Дело № 

Решение

Именем Российской Федерации

25 мая 2020 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Евангелевской Л.В.

при секретаре Нанавьян С.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», третье лицо общество с ограниченной ответственностью «Экспобанк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании страховой премии, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ им был получен кредит в ООО «Экспобанк» и на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ он был подключен к участию в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» № ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и застрахован. Обязательство по договору страхования несет ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». За подключение к участию в данной программе истцом была уплачена страховая премия в размере 177278 руб. 14.01.2020 г. истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Письмом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 24.01.2020 г. истцу было отказано. 

На основании изложенного, просит суд взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 177278 руб., штраф в размере 88639 руб., моральный вред в размере 1000 руб., судебные расходы в размере 25000 руб.

Истец в судебное заседание явился, требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 по устному ходатайству истца, в судебное заседание явился, требование поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель третьего лица ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд материалы кредитного дела ФИО1

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 856278,44 руб. под 28,4 % годовых.

Также, истцом был заключен договор страхования в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - путем подключения к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита Заемщика № 3».

На основании заявления истца на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Экспобанк» перечислил 11.01.2020 г. денежные средства в размере 106576,55 руб. в счет оплаты по договору страхования в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 

Указанное подтверждается письмом ООО «Экспобанк» от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>, письмом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>

В индивидуальных условиях договора кредита 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в п. 10 предусмотрена оплата заемщиком из кредитных денег дополнительных услуг в размере 106576,55 руб.

14.01.2020 г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и соответствующих им услуг страхования с требованием произвести возврат страховой премии на указанные им реквизиты. Возврат не был произведен ответчиком. 

Как следует из письма 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ответчик в обоснование отказа возврата страховой премии указал, что между истцом и ответчиком договор добровольного страхования не заключался. Истец добровольно присоединился к договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» и ООО «Альянс Авто» (страхователь), не возражал против добровольного подключения к программе коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика № 3». На основании добровольного согласия истца он был включен в список застрахованных и за него была уплачена страховая премия. На основании изложенного, считает, что истец не вправе инициировать расторжение договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ N 3854-У.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Применительно к п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту – Указание ЦБ РФ), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ лежит на Банке.

Таким образом, у страховой компании отсутствовали основания для отказа истцу в расторжении договора страхования и возврата страховой премии, поскольку он обратился с заявлением о расторжении договора через три дня после заключения договора страхования.

При таких основаниях, требования истца о взыскании в его пользу 106576,55 руб. уплаченных им страховой премии подлежит удовлетворению.

Однако, сумма в размере 70701,89 руб., уплаченная по опционному

Договору «АВТО Уверенность», не входит в предмет договора страхования с ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 429.3 ГК РФ по опционному договору одна сторона на условиях, предусмотренных этим договором, вправе потребовать в установленный договором срок от другой стороны совершения предусмотренных опционным договором действий (в том числе уплатить денежные средства, передать или принять имущество), и при этом, если управомоченная сторона не заявит требование в указанный срок, опционный договор прекращается. Опционным договором может быть предусмотрено, что требование по опционному договору считается заявленным при наступлении определенных таким договором обстоятельств.

Опционный договор "АВТОУверенность" заключенный истцом с ООО "Автоэкспресс" не является договором страхования, ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не является стороной по указанному договору.

При таких обстоятельствах, требование о возврате суммы, уплаченной по опционному договору предъявлено не надлежащему ответчику.

Таким образом, требование истца о возврате страховой суммы подлежит удовлетворению в части 106576,55 руб.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Ст. 1101 ГК РФ предусматривает, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием для возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию, учитывая конкретные обстоятельства дела, объем и характер причиненных истцу страданий, степень вины ответчика, объем и длительность, суд считает соответствующим характеру перенесенных истцом переживаний, связанных с незаконной обработкой его персональных данных, требованиям разумности и справедливости определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию в размере 1000 рублей, полагая, что это также способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику. 

Согласно пункту 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляющей 106576,55 руб. и 1000 руб. моральный вред, с ответчика подлежит взысканию штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требований потребителя в размере 53788,27 руб.

Согласно ст. 48 ч.1 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Ст. 94 ГПК РФ относит к издержкам, связанным с рассмотрением гражданского дела расходы на оплату услуг представителя и иные расходы. 

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

В материалы дела представлен договор юридических услуг от 14.01.2020 г., согласно которому истец оплатил стоимость услуг по представлению его интересов по делу о взыскании страховой премии в размере 25000 руб. 

Ответчиком завалено о чрезмерно завышенной сумме расходов, учитывая сложность дела.

Суд считает, что судебные расходы по оплате услуг представителя были понесены заявителем, указанное подтверждается материалами дела. С учетом разумности и справедливости, сложности рассмотренного дела, количества и продолжительности судебных заседаний с участием представителя истца, подготовкой письменных документов, объема выполненной представителем работы, результатов рассмотрения дела, и считает возможным взыскать денежные средства в размере 15000 рублей за оплату услуг представителя в суде первой инстанции.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 106576,55 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 53788,27руб., судебные расходы в размере 15000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2020 года.

Судья