Дело № 2-164/2024; УИД: 42RS0010-01-2023-002126-13

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего Дягилевой И.Н.,

при секретаре Степановой О.И.,

с участием представителя ответчика ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» ФИО1,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в городе Киселёвске 

07 февраля 2024 года

гражданское дело по иску ООО «УК «Траст» к наследственному имуществу Н.Е., ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ», Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по Управлению государственным имуществом в Кемеровской и Томской областях о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец – Общество с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» (далее по тексту – ООО «УК Траст») обратился в суд с иском к наследственному имуществу Н.Е., Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты.

Исковые требования мотивированы тем, что между 

<

данные изъяты> (далее - Банк) и Н.Е. (далее - Заемщик) был заключен договор предоставления и использования банковских карт 

<

данные изъяты> № от 23.04.2015 (далее - кредитный договор). Кредитный лимит установлен Банком в размере 172 500 руб. сроком на 60 мес. 

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст.329 ГК РФ).

23.04.2015 (в день заключения кредитного договора) Н.Е. подписал Заявление на включение в число участников Программы страхования «Защита кредита расширенная». Страховщик - ООО СК «

<

данные изъяты>» с марта 2022 года ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ». В соответствии с Договором страхования одним из страховых случаев является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Договор страхования был заключен заемщиком Н.Е. именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита 

<

данные изъяты> включением Н.Е. в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк. Следовательно, подписав заявления на страхование, Н.Е. подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору (основное обязательство).

Данная позиция нашла свое отражение в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного суда РФ связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 «в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору».

Таким образом, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре страховых рисков направлена лишь на обеспечение способности Застрахованного к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении страховых рисков.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

11.12.2018 между 

<

данные изъяты> и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор (уступки прав (требований)) № (далее - Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «Управляющая компания Траст» право требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существующих к моменту перехода прав (требований, в том числе и по кредитному договору, заключенному с Н.Е.

На основании Приложения к договору цессии к ООО «Управляющая компания Траст» перешло право требования исполнения Н.Е. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 221 360 руб. 44 коп. из которых 148 728 руб. 84 коп. (основной долг), 72 631 руб. 60 коп. просроченная задолженность по процентам.

В соответствии с договором цессии Банк передал ООО «Управляющая компания Траст» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Договор страхования, подписанный Н.Е. обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Следовательно, к Истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329, 384 ГК РФ).

Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

23.09.2021 мировым судьей судебного участка № 3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области выдан судебный приказ № взыскать в пользу ООО «Управляющая компания Траст» с Н.Е. задолженность по кредитному договору № от 23.04.2015 за период с 23.04.2015 по 11.12.2018 в размере 221360,44 руб.

На основании Судебного приказа № судебным приставом- исполнителем ОСП по г.Киселевску 13.01.2022 возбужденно исполнительное производство №-ИП, оконченное постановлением от 14.03.2022 в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, а также исполнительное производство №-ИП от 20.10.2022 оконченное постановлением от 22.12.2022 в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ).

В процессе работы по взысканию задолженности ООО «Управляющая компания Траст» стало известно о смерти Н.Е. смерть наступила в период договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти - 

<

данные изъяты>

В соответствии со п.3 ст. 963 ГК РФ Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, 

<

данные изъяты>

Смерть должника в результате 

<

данные изъяты> (дата смерти - ДД.ММ.ГГГГ) произошла по прошествии 2-х лет с момента заключения Кредитного договора (дата заключения Кредитного договора - 23.04.2015), следовательно, смерть должника является страховым случаем.

Необходимо отметить, что 

<

данные изъяты> по истечении двух лет с момента заключения договора страхования, не является основанием для освобождения страховщика от страховой выплаты (п.3 ст.963 ГК РФ), следовательно, в данной ситуации у страховщика отсутствуют основания для освобождения от страховой выплаты.

31.05.2023 ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» направило уведомление (исх.№) о наступлении страхового случая по факту смерти Н.Е. и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.

Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявления на страхование.

21.06.2023 ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ направило претензию (исх.№).

В ответ на уведомление в адрес ООО «Управляющая компания Траст» поступило письмо (исх.№ от 05.06.2023) в котором Ответчик фактически отказал в страховой выплате, до настоящего момента страховая выплата не произведена.

Согласно Программы страхования с официального сайта Ответчика Страховщик принимает решение о признании или непризнании события Страховым случаем в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения документов по страховому случаю.

В силу положений п. 2 ст. 935, ст.ст. 421, 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п.2).

Учитывая изложенные обстоятельства и нормы права в связи с наступлением страхового события, смерти застрахованного Н.Е. в период действия договора страхования, что является определенным договором страховым случаем, отказ страховщика в выплате страхового возмещения кредитору по заключенному кредитному договору является незаконным.

Необоснованным отказом ответчика в страховой выплате ООО «Управляющая компания Траст» причинены убытки.

Из содержания размещенного на официальном сайте Страховщика Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что страховая сумма в отношении каждого Застрахованного устанавливается в размере просроченной задолженности Застрахованного по кредиту включая задолженность по основному долгу предусмотренному кредитным договором.

Страховая сумма составляет - 172 500 руб. 00 коп. Сумма задолженности Н.Е. по кредитному договору составила 148 728 руб. 84 коп. (основной долг). Следовательно, сумма страховой выплаты на момент смерти составляет 148 728 руб. 84 коп.

Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ООО «Управляющая компания Траст» убытков в размере суммы страховой выплаты на момент смерти. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма в размере 148 728 руб. 84 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «Управляющая компания Траст», к которому по договору цессии перешло от Банка право требования взыскания задолженности по кредитному договору.

В случае отказа судом во взыскании страховой суммы с ООО «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» считает необходимым обратиться с требованием к наследникам заемщика о взыскании суммы задолженности.

Между 

<

данные изъяты> (далее - Банк) и Н.Е. (далее - Заемщик) был заключен договор предоставления и использования банковских карт 

<

данные изъяты> № от 23.04.2015 (далее - кредитный договор). Кредитный лимит установлен Банком в размере 172 500 руб., сроком на 60 мес.

В соответствии с ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита, перечислив Заемщику денежные средства в полном объеме.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, таким образом, нарушив положения ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

11.12.2018 между 

<

данные изъяты> и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор (уступки прав (требований)) № (далее - Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «Управляющая компания Траст» право требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существующих к моменту перехода прав (требований, в том числе и по кредитному договору, заключенному с Н.Е..

На основании Приложения к договору цессии к ООО «Управляющая компания Траст» перешло право требования исполнения Н.Е. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 221 360 руб. 44 коп. из которых 148 728 руб. 84 коп. (основной долг), 72 631 руб. 60 коп. просроченная задолженность по процентам.

В соответствии с договором цессии Банк передал права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В ч. 1 ст. 384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При заключении договора цессии ООО "Управляющая компания Траст" не было известно о смерти Заемщика, в связи с чем, права требования были переданы в числе прочих.

Позднее ООО «Управляющая компания Траст» стало известно о смерти заемщика.

На основании статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статьи 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со статьей 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.

В силу статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества. Из изложенного следует, что наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса РФ).

Наследники Н.Е. по настоящий момент не предпринимали каких-либо мер по извещению Истца о смерти Заемщика, по исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором.

В отсутствие наследников, обратившихся с заявлением о принятии наследства и принявших наследство, наследственное имущество является выморочным в соответствии с пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, таким образом, тем самым нарушил положения ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно выписке по счету предоставленной Банком сумма суммарной задолженности Должника перед Банком составила 282 991 руб. 25 коп., из которых задолженность по остатку ссудной задолженности - 148 728,84 руб., задолженность по плановым процентам - 72 631,60 руб. 

Переданная по договору цессии право требования задолженности согласно Приложению № 1 к договору цессии без учета задолженности по пеням, составляет: 221 360 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга 148 728 руб. 84 коп. сумма процентов 72 631 руб. 60 коп. (148 728,84 руб. задолженность по основному долгу + 72 631,60 руб. задолженность по процентам = 221 360,44 руб.). Таким образом, сумма исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.04.2015 с наследников Должника универсальное правопреемство составляет в размере 221 360,44 руб.

Просит признать страховым случаем смерть Н.Е. ДД.ММ.ГГГГ г.р. Взыскать с ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ООО "Управляющая компания Траст" страховую выплату в счет задолженность по кредитному договору № от 23.04.2015 в размере 148 728 руб. 84 коп. В случае принятия решения судом об отказе взыскания страховой выплаты в счет задолженность по кредитному договору с ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» в пользу ООО «Управляющая компания Траст», взыскать задолженность по кредитному договору № от 23.04.2015 в размере 221 360 руб. 44 коп. с наследников Должника (универсальное правопреемство). Взыскать в пользу ООО "Управляющая компания Траст" понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 414 руб. 

Определением суда от 13.12.2023 к участию в дело в качестве соответчика привлечено Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по Управлению государственным имуществом в Кемеровской и Томской областях.

В судебное заседание представитель истца ООО «Управляющая компания Траст» не явился, истец извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в просительной части иска содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «УК Траст».

Представитель ответчика ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика МТУ Росимущество в Кемеровской и Томской областях в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, причина неявки неизвестна.

Суд, выслушав представителя ответчика ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ», изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст.329 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со п.3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается. 

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право кредитора на неустойку (штраф, пеню), которой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что между 

<

данные изъяты> и Н.Е. был заключен договор предоставления и использования банковских карт 

<

данные изъяты> № от 23.04.2015. Кредитный лимит установлен Банком в размере 172 500 руб. сроком на 60 мес. (л.д.11-13) 

23.04.2015 Н.Е. подписал Заявление на включение в число участников Программы страхования «Защита кредита расширенная». Страховщик - ООО СК «

<

данные изъяты>» с марта 2022 года ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ». В соответствии с Договором страхования одним из страховых случаев является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая. (л.д.14)

Договор страхования был заключен заемщиком Н.Е., в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров.

Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита 

<

данные изъяты> включением Н.Е. в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк. Следовательно, подписав заявления на страхование, Н.Е. подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору (основное обязательство).

Таким образом, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре страховых рисков направлена лишь на обеспечение способности Застрахованного к исполнению обязательств по кредитным договорам при наступлении страховых рисков.

11.12.2018 между ПАО 

<

данные изъяты> и ООО «Управляющая компания Траст» был заключен договор (уступки прав (требований)) № (л.д.15-18), на основании которого Банк передал ООО «Управляющая компания Траст» право требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, в том объеме и на тех условиях, которые существующих к моменту перехода прав требований, в том числе и по кредитному договору, заключенному с Н.Е..

На основании Приложения к договору цессии к ООО «Управляющая компания Траст» перешло право требования исполнения Н.Е. кредитных обязательств по кредитному договору в размере 221 360 руб. 44 коп.. из которых 148 728 руб. 84 коп. - основной долг, 72 631 руб. 60 коп. просроченная задолженность по процентам. (л.д.19-22)

В соответствии с договором цессии Банк передал ООО «Управляющая компания Траст» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Договор страхования, подписанный Н.Е. обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Следовательно, к Истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329, 384 ГК РФ).

В свою очередь, Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

23.09.2021 мировым судьей судебного участка № 3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области выдан судебный приказ № о взыскании в пользу ООО «Управляющая компания Траст» с Н.Е. задолженности по кредитному договору № от 23.04.2015 за период с 23.04.2015 по 11.12.2018 в размере 221360,44 руб. (л.д.30)

На основании судебного приказа № судебным приставом- исполнителем ОСП по г.Киселевску 13.01.2022 возбужденно исполнительное производство №-ИП, оконченное постановлением от 14.03.2022 в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, а также исполнительное производство №-ИП от 20.10.2022 оконченное постановлением от 22.12.2022 в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание. (л.д.31-32)

Из справки о смерти № от 13.07.2023 следует, что Н.Е. умер ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти - 

<

данные изъяты> (л.д.34)

31.05.2023 ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» направило уведомление (исх.№) о наступлении страхового случая по факту смерти Н.Е. и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика.

21.06.2023 ООО «Управляющая компания Траст» в адрес ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ направило претензию (исх.№).

В ответ на уведомление в адрес ООО «Управляющая компания Траст» поступило письмо (исх.№ от 05.06.2023) в котором Ответчик фактически отказал в страховой выплате, до настоящего момента страховая выплата не произведена.

Согласно Программы страхования с официального сайта Ответчика Страховщик принимает решение о признании или непризнании события Страховым случаем в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения документов по страховому случаю.

В силу положений п. 2 ст. 935, ст.ст. 421, 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п.2).

Из содержания размещенного на официальном сайте Страховщика Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней следует, что страховая сумма в отношении каждого Застрахованного устанавливается в размере просроченной задолженности Застрахованного по кредиту включая задолженность по основному долгу предусмотренному кредитным договором.

Страховая сумма составляет - 172 500 руб. 00 коп. Сумма задолженности Н.Е. по кредитному договору составила 148 728 руб. 84 коп. (основной долг). Следовательно, сумма страховой выплаты на момент смерти составляет 148 728 руб. 84 коп.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьёй 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со статьёй 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29 мая 2012 года № 9 следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 60 указанного постановления).

С учётом вышеуказанных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано непрерывно с личностью должника, носит имущественный характер, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако в случае отсутствия наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются.

Как следует из сообщений нотариусов, занимающихся частной практикой Киселевского нотариального округа Кемеровской области наследственные дела к имуществу Н.Е., умершего ДД.ММ.ГГГГ не заводились (л.д.84-87)

По данным ГБУ «ЦЕНТР ГКО и ТИ КУЗБАССА» филиал БТИ №15 Прокопьевского городского округа и Прокопьевского муниципального округа сведений о наличии недвижимого имущества зарегистрированного за Н.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не имеется. (л.д.88)

Из сообщения ГУ МВД России по Кемеровской области-Кузбассу, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя Н.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства на территории Российской Федерации зарегистрированы не были (л.д. 89).

Из ответа на запрос ОЗАГС г.Киселевска Кемеровской области от 26.09.2023 следует, что Н.Е. ДД.ММ.ГГГГ вступил в зарегистрированный брак с Н., ДД.ММ.ГГГГ брак расторгнут, запись акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, Н.Е. ДД.ММ.ГГГГ вступил в зарегистрированный брак с А., ДД.ММ.ГГГГ брак расторгнут, запись акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, Н.Е. ДД.ММ.ГГГГ вступил в зарегистрированный брак с В., ДД.ММ.ГГГГ брак расторгнут, запись акта о расторжении брака № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.93-94) Сведений о наличии детей не имеется.

Таким образом, доказательств того, что имеются наследники умершего Н.Е. и наследники приняли наследство, оставшееся после его смерти, в установленном законом порядке либо фактически вступили в права наследования, не имеется.

В ходе рассмотрения спора по существу представителем ответчика ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствие со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

При реализации права на судебную защиту необходимо учитывать установленные действующим законодательством правила исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

23.04.2015 на основании устного заявления между Н.Е. и ООО СК «

<

данные изъяты>» заключен договор страхования и выдан полис Единовременный взнос 

<

данные изъяты> № по программе «Профи» (далее - Договор страхования) со сроком действия до 23.04.2020. 

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью Договора страхования. 

В соответствие с условиями страхования Выгодоприобретатель: - по страховым случаям: «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком (далее - кредитный договор), на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель - Банк ; в размере положительной разницы между Страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта Выгодоприобретатель - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники; Страховые риски, перечень событий, которые не признаются страховыми, основания прекращения договора страхования, изменение степени риска, порядка обращения в случае наступления страхового события указаны в Условиях страхования. 

Документы, предоставляемые при наступлении страхового случая п. 9.2.Документы, предоставляемые Застрахованным / Выгодоприобретателем при наступлении случаев, указанных в пп. 4.2.1-4.2.6 Условий: Заявление о наступлении страхового случая по форме, утвержденной Страховщиком; Справка Банка об остатке фактической задолженности Застрахованного по Кредитному договору на дату составления страхового акта; Полис; Документ, удостоверяющий личность Застрахованного/родственника застрахованного. 9.3.При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б» дополнительно к документам, указанным в п. 9.2. Условий, предоставляются следующие документы: а) Свидетельство о смерти; б) Справка о смерти и/или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти; в) Акт судебно-медицинской экспертизы, - предоставлять только при наступлении страхового события в результате несчастного случая; г) Выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год - диагноз); д) Справка ОВД или Постановление о возбуждении / об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы) - предоставлять только при наличии; е) документ, подтверждающий право Выгодоприобретателя на получение выплаты Свидетельство о вступлении в права наследования. 

В данном случае, как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо (заемщик) Н.Е. умер. 

Банк за выплатой страхового возмещения к страховщику не обращался. 

Исковое заявление по настоящему делу поступило в суд 25.08.2023 года, то есть спустя 3,5 года с момента смерти заемщика. 

Договор уступки прав между Банком и ООО «УК «Траст» был заключен 11.12.2018. 

Мировым судьей судебного участка № 3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ № о взыскании в пользу истца задолженности по кредитному договору. Возбуждено исполнительное производство.

В ООО СК «Газпром страхование» поступило уведомление о наступлении страхового случая - "Смерть в результате несчастного случая или болезни" (п. 4.2.1 Условий страхования, далее - "Смерть в результате НС и Б") Застрахованного лица Н.Е., ДД.ММ.ГГГГ г.р. То есть 1 год и 5 месяцев находилось на исполнении в службе судебных приставов исполнительное производство, практически три года с момента уступки истец не обращался за взысканием задолженности. 

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, истцом ООО «УК Траст» пропущен срок исковой давности.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «УК Траст» отказать.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ООО «УК Траст» отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-198, ст.199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Обществу с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» в удовлетворении исковых требований к наследственному имуществу Н.Е., ООО СК «ГАЗПРОМ СТРАХОВАНИЕ», Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по Управлению государственным имуществом в Кемеровской и Томской областях о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредиту за счет страховой выплаты отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселёвский городской суд Кемеровской области в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 22.03.2024.

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.