Дело № 2-88/2025

УИД 35RS0023-01-2024-000355-75

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Устюжна 5 марта 2025 года

Устюженский районный суд Вологодской области в составе: председательствующего – судьи Галояна А.Л.

при секретаре Прозоркиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «УН-ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

ООО МКК «УН-ФИНАНС» (далее – общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, должник) о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 800 рублей, в том числе: основной долг – 20 000 рублей, проценты – 26 000 рублей, страховая выплата – 4800 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1724 рублей, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «УН-ФИНАНС» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с которым общество предоставило денежные средства 20 000 рублей на срок 30 календарных дней, до ДД.ММ.ГГГГ, под 0,8% в день. В случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, предусмотрена пени в размере 0,05% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имеется задолженность перед взыскателем: сумма основного долга – 20 000 рублей, проценты за пользование займа – 20 000 рублей х 276 дней фактического пользования денежными средствами х 0,8% = 44 160 рублей, пени – 20 000 рублей х 0,05% х 246 дней просрочки = 2460 рублей, услуга включения в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая – 4800 руб. Поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный Законом 1,3 кратный размер предоставленного займа, то сумма взыскиваемой задолженности подлежит снижению до 46 000 рублей.

В судебное заседание представитель ООО МКК «УН-ФИНАНС» не явился, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, относительно вынесения заочного решения по делу не возражал.

Ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом по месту регистрации, возражений на иск не представил, об отложении судебного заседания, рассмотрении дела в его отсутствие не просил, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил.

Суд признает причины неявки ответчика неуважительными и в силу ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Особенности предоставления займа под проценты установлены ст.807 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст.428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст.809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику- гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч.3 ст.807 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 названного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 названного Кодекса.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано, электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 названного Федерального закона.

Электронная подпись – в соответствии с ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в целях вышеуказанного договора и при заключении сделок в системе электронной подписью является информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ч.1 ст.2).

Вход пользователя в систему под своим уникальным именем, подтвержденный паролем пользователя, позволяют исполнителю и принимающей стороне однозначно установить отправителя сообщения (документа) в системе, а также обеспечить защиту данного сообщения (документа) от подлога. Добавление указанных данных к любому сообщению (документу), оформляемому в системе, производится автоматически, во всех случаях, когда для оформления этого сообщения (документа) пользователю необходимо указать свое уникальное имя и пароль. Все документы (сообщения) оформленные пользователями в системе под своим именем и паролем признаются пользователями и исполнителем как документы (сообщения), подписанные электронной подписью и являются равнозначными (имеющими одинаковую юридическую силу) документам на бумажном носителе.

Таким образом, в данном случае письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии с ч.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП), электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным; образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Судом установлено, что 8 июля 2023 года между ООО МКК «УН-ФИНАНС» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен микрозайм в размере 20 000 рублей на срок 30 календарных дней, срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ, возврат займа и начисленных процентов осуществляется одним платежом не позднее даты возврата займа, указанной в п.п. 1, 2, 6 Индивидуальных условий договора.

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка на сумму займа составляет 292% годовых, что составляет 0,8% в день.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф) в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по договору займа.

С индивидуальными условиями договора потребительского займа и Общими условиями договора ФИО1 был ознакомлен, с ними согласился и обязался их исполнять, что подтверждается его электронной подписью в Индивидуальных условиях.

Судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «УН- ФИНАНС» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 790 рублей, отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку 57 от 15 марта 2024 года.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Федеральным законом.

Согласно ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского займа (8 июля 2023 года) ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ действовал в редакции Федерального закона от 06.12.2021 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с ч.2 ст.12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действующей на момент заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Также Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Приведенные выше положения ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» действуют с 28 января 2019 года.

Условие об ограничении начисления процентов по договору соблюдено истцом, о чем указано на первой странице договора с ответчиком от 8 июля 2023 года перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по договору займа № от 8 июля 2023 года за период с 8 июля 2023 года по 8 апреля 2024 года составляет 66 620 рубля, из которых: сумма основного долга – 20 000 рублей, проценты за пользование займа – 44 160 рублей, пени – 2460 рублей, услуга включения в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая – 4800 рублей.

Поскольку общая сумма задолженности в размере 66 620 рублей превышает ограниченный Законом 1,3 кратный размер предоставленного займа, то сумма задолженности по процентам истцом была снижена истцом до 46 000 рублей, и общий размер задолженности истцом определен в размере 50 800 рублей (20 000 рублей (основной долг) + 26 000 рублей (проценты за пользование займом) + 4800 рублей (страховая выплата) = 50 800 рублей).

Данный расчет задолженности произведен с учетом ограничений, установленных ст.12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», является арифметически верным, ответчиком он не оспорен, суд считает верным и принимает за основу решения.

С учетом всех доказательств по делу суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ФИО1 следует взыскать в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 800 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1724 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО МКК «УН-ФИНАНС» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца ..., зарегистрированного по адресу: ... ..., паспорт серии №, в пользу ООО МКК «УН-ФИНАНС» ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***> задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 800 рублей, в том числе сумма основного долга – 20 000 рублей, проценты за пользование займом – 26 000 рублей, страховая выплата – 4800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1724 рублей, а всего взыскать 52 524 рубля (пятьдесят две тысячи пятьсот двадцать четыре) рубля.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Л. Галоян