Дело № 2-188/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Дивеево. 23 октября 2020 г.

Резолютивная часть решения объявлена 23 октября 2020 г.

Решение суда в окончательной форме принято 28 октября 2020 г.

Дивеевский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего - судьи Нагайцева А.Н.,

при секретаре Масловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора ничтожным и внесении изменений в кредитную историю,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (до заключения брака ФИО2) обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк и просит:

1.Признать Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № ничтожным.

2.Обязать ответчика направить в бюро кредитных историй ФИО2 А.дровны информацию об исключении сведений в отношении обязательства по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

ФИО1 обосновывает свои требования следующим образом: 

ДД.ММ.ГГГГ в 16.40 на телефонный номер истца поступил звонок с номера +

<

данные изъяты>, мужской голос представился сотрудником Сбербанка и сказал, что дебетовая карта истца заблокирована, т.к. возможно были совершены мошеннические действия. Задали вопрос: «Давали ли Вы согласие на заключение договора на займ у банка кредита в размере 143805,31 руб.» - истец ответил «Нет!». Тогда некто сообщил, что необходимо провести обратную операцию по отмене кредитной операции «В целях защиты клиента». Затем истец следовала указаниям, которые ему давал «сотрудник Сбербанка», дважды в ходе разговора, перезванивали с номера 900 и запрашивали приходящие на личный номер истца пароли. «Сотрудник Сбербанка» на любые вопросы истца повторял фразу «В целях защиты клиента», таким образом, отвлекая подсознание и давая ощущение того, что средствам клиента ничего не угрожает и ему не о чем переживать. После проделанной операции истцу пришло смс от номера 900, что его карта разблокирована. На карту был зачислен кредит в размере 143 805,31 руб. сроком на 48 месяцев под 18,05% годовых с программой защиты жизни и здоровья на 13805,3 руб. Затем было произведено списание средств с карты № истца. Общая сумма списания с карты составляет 153476,80 руб. (списали отдельно - 139671,50 и оформили программу защиты жизни и здоровья на 13805,3 руб.). Вместе с кредитом с карты были списаны личные средства истца в размере 9916,80 руб. 

30 мая, в 22.45, истец в личных целях вошла в личный кабинет. online.sberbank и увидела, что личных средств на счету нет. Тогда она набрала № и попросила сотрудников Сбербанка объяснить данную ситуацию, на это ей ответили, что истец лично оформила кредит, поэтому деньги не могут быть возвращены на её личный счёт, заблокировали дебетовую карту и рекомендовали обратиться в отделение Сбербанка в понедельник ДД.ММ.ГГГГ, чтобы написать претензию, которая будет рассмотрена в течение 3-х рабочих дней, и возможно деньги удастся вернуть. 

ДД.ММ.ГГГГ, года в 8.00 истец обратилась в отделение Сбербанка, где сотрудник Сбербанка сообщил ей, что кредитные средства уже списаны с её счёта, но ещё не переведены на счёт мошенника, тогда истец снова попросила сотрудника отменить операцию и вернуть ему денежные средства. Истец составила обращение № от ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ пришел ответ, в котором сотрудники Сбербанка отказали вернуть кредитные денежные средства, но согласились расторгнуть страховой полис и перевели на карту истца 13805,31 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец после звонка на №, незамедлительно обратилась к сотрудникам полиции, которые приехали к ней домой и составили протокол. ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по факту мошенничества по ч.2 ст.159 УК РФ. Она была признана потерпевшей по уголовному делу.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратилась в отделение Сбербанка, где вновь предоставила претензию с обращением № и приложила копии документов, а именно постановления о возбуждении уголовного дела и постановления о признании потерпевшим. 

ДД.ММ.ГГГГ сотрудники Сбербанка представили ответ с отказом в обращении истца и по-прежнему требуют, чтобы истец оплачивал кредит личными средствами.

Истец Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с ответчиком не заключал, спорный кредитный договор оформлен неизвестными лицами, что подтверждается постановлением СО МО МВД России «Дивеевский» от ДД.ММ.ГГГГ о возбуждении уголовного дела.

Поскольку истец лично никаких заявок на получение кредита ответчику не давал и Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с ответчиком не подписывал, следовательно, никаких прав и обязанностей у сторон по спорному договору не возникло.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала, просила ее исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 иск ФИО1 не признал, просит в иске ей отказать, пояснил следующее:

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. 

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»). 

Из заявления на банковское обслуживание подписанного истцом следует что она ознакомлена с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России (далее Условия банковского обслуживания) и обязуется их исполнять, также уведомлена что Условия обслуживания размещены на официальном сайте банка.

На основании заявления Истца от 16.08.2011г. Банк выпустил банковскую карту MIR №. 

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). 

Как следует из заявления на банковское обслуживание, Истец подтвердил свое согласие с Условиями использования банковских карт, являющихся приложением к Усовиям банковского обслуживания, Памяткой Держателя и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 

ДД.ММ.ГГГГ Истец самостоятельно через устройство самообслуживания банка подключил услугу «Мобильный банк» к номеру телефона +

<

данные изъяты>. 

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: 

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (п.п. 3.9.1.1); 

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2). 

В соответствии с п. 3.9.2. Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания). 

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания (стр. 49)).

В соответствии с п.3.8. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк». 

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора. 

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). 

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 143 805,31 рублей, который был оформлен через систему дистанционного обслуживания клиентов «Сбербанк Онлайн».

Приложение «Сбербанк Онлайн» (далее — Приложение или Система) представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.

Для начала работы с мобильным приложением Сбербанк Онлайн необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения. После успешной регистрации приложения на мобильном устройстве вход осуществляется по установленному паролю либо по отпечатку пальца если Устройство поддерживает функционал сканирования отпечатка пальца.

При входе и проведении операций в Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтвержден корректным введением пароля, что подтверждается журналом регистрации входов в «Сбербанк-Онлайн».

Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направил на номер телефона 

<

данные изъяты> СМС-сообщения, в т.ч. следующего содержания:

ДД.ММ.ГГГГ 04:51:10 - Пароль - 73863. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 143 805р, срок 48мес., процентная ставка от 13,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ 04:54:53 - Пароль - 14378. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 143 805.31р, срок 48мес., процентная ставка 18.05% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 13 805.31р, карта зачисления 

<

данные изъяты>

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк», СМС-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

После зачисления денежных средств на счет банковской карты MIR № в сумме 143 805,31 рублей Истцу ДД.ММ.ГГГГ в 04:55:19 были направлены следующие СМС – сообщения: «

<

данные изъяты> 16:55 перечисление 143805.31р 

<

данные изъяты>».

Таким образом, кредитный договор был заключен между Истцом и Банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается копией отчета по банковской карте MIR № счет №, открытой на имя ФИО2 дровна, который был указан истцом при оформлении кредита (индивидуальные условия кредитования п. 17).

Таким образом, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счет, Истец осуществлял распоряжение ими, в частности сделал перевод суммы 139 671,50 руб. получателю, который банку не известен.

Вышеуказанная операция была произведена с использованием реквизитов банковской карты Истца и подтверждена вводом одноразового пароля поступившего на телефон Истца подключенный к услуге Мобильный банк. 

Заслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что на основании заявления Истца от 16.08.2011г. Банк выпустил банковскую карту MIR №. 

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). 

ДД.ММ.ГГГГ Истец самостоятельно через устройство самообслуживания банка подключил услугу «Мобильный банк» к номеру телефона +

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 143 805,31 рублей, который был оформлен через систему дистанционного обслуживания клиентов «Сбербанк Онлайн».

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтвержден корректным введением пароля, что подтверждается журналом регистрации входов в «Сбербанк-Онлайн».

Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направил на номер телефона 

<

данные изъяты> СМС-сообщения, в т.ч. следующего содержания:

ДД.ММ.ГГГГ 04:51:10 - Пароль - 73863. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма 143 805р, срок 48мес., процентная ставка от 13,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ 04:54:53 - Пароль - 14378. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 143 805.31р, срок 48мес., процентная ставка 18.05% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 13 805.31р, карта зачисления 

<

данные изъяты>.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

После зачисления денежных средств на счет банковской карты MIR № в сумме 143 805,31 рублей Истцу ДД.ММ.ГГГГ в 04:55:19 были направлены следующие СМС – сообщения: «

<

данные изъяты> 16:55 перечисление 143805.31р 

<

данные изъяты>».

Таким образом, кредитный договор был заключен между Истцом и Банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается копией отчета по банковской карте MIR № счет №, открытой на имя ФИО2 дровна, который был указан истцом при оформлении кредита (индивидуальные условия кредитования п. 17).

Таким образом, истцом были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора.

Утверждение истца о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе «Сбербанк Онлайн» осуществлены ею под влиянием мошеннических действий иного лица, в отсутствие соответствующих доказательств – приговора суда, подлежит отклонению, в силу положений статьи 60 ГПК РФ, положений статьи 49 Конституции РФ, согласно которым виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 дровны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дивеевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Н.Нагайцев