Дело № 2-2029/2023

27RS0007-01-2022-008164-71

РЕШЕНИе

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2023 г. г. Находка Приморского края

Находкинский городской суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Шулико О.С.

при секретаре Шемендюк В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к страховому акционерному обществу «ВСК», ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось Центральный районный суд г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края с иском к наследственному имуществу 

<

.........>А., указав, что 19.04.2012 г. между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и 

<

.........>.А. был заключен кредитный договор 

<

***> (5044139505), на основании которого 

<

.........>. был предоставлен кредит в сумме 365 272,22 руб. на срок до 19.04.2042 г. под 20 % годовых.

28.02.2020 г. ФИО2 умер, обязательства по кредиту исполняться перестали.

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс Банк» все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.

По состоянию на 02.11.2022 г. размер задолженности по кредитному договору составил 118 157 руб. 83 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 92 826 руб. 22 коп., просроченные проценты – 22 853 руб. 77 коп., иные комиссии – 2 477 руб. 84 коп.

Не располагая сведениями о круге наследников умершего, Банк обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершего 

<

.........>А., просит взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> (5044139505) от 19.04.2012 г. по состоянию на 02.11.2022 г. в сумме 118 157 руб. 83 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 92 826 руб. 22 коп., просроченные проценты – 22 853 руб. 77 коп., иные комиссии – 2 477 руб. 84 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины – 3 563 руб. 16 коп.

Определением Центрального районного суда г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края от 10.01.2023 г. в качестве соответчиков по делу привлечены страховое акционерное общество «ВСК» (далее по тексту – САО «ВСК», ФИО1, 

<

.........> года рождения, дочь 

<

.........>

Определением Центрального районного суда г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края от 16.03.2023 г. указанное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Находкинский городской суд Приморского края.

Определением Находкинского городского суда Приморского края от 06.06.2023 г., в удовлетворение ходатайства истца, изложенного в просительной части искового заявления, произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества 

<

.........>., надлежащими – САО «ВСК», ФИО1 (протокол судебного заседания от 06.06.2023 г.).

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика – САО «ВСК» - в суд не прибыл, извещен в установленном законом порядке, направил ходатайство об отложении слушания дела ввиду невозможности явки представителя, которое судом оставлено без удовлетворения на основании ч.6 ст.167 ГПК РФ, поскольку неявка представителя юридического лица в судебное заседание основанием для отложения судебного разбирательства не является.

Ранее в материалы дела были представлены письменные возражения от 31.03.2023 г., в которых представитель страховой организации указал, что оснований для возложения на страховщика материальной ответственности по иску не имеется, поскольку жизнь и здоровье заемщика были застрахованы к рамках договора коллективного страхования заемщиков Банка, однако в соответствии с Правилами страхования необходимая для разрешения вопроса о наличии страхового случая документация страховщику после смерти заемщика представлена не была, с заявлением о страховой выплате никто не обращался. Просил в иске отказать.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась в установленном законом порядке заказной корреспонденцией, своевременно направленной по адресу регистрации, согласно сведений УВМ УМВД России по г.ПК по состоянию на 16.02.2023 г. Однако судебные извещения возвращены в суд в связи с истечением срока хранения почтовой корреспонденции. 

Кроме того, сведения о движении дела размещены к свободному доступу в сети Интернет на официальном сайте Находкинского городского суда ПК nahodkinsky.prm.sudrf.ru.

Помимо этого ранее, ответчик извещена о подготовке дела к слушанию посредством телефонограммы от 26.04.2023 г.

Поскольку в соответствии со статьей 117 ГПК РФ, п.1 ст.165.1 ГК РФ, а также разъяснениями пунктов 67-68 Постановления Пленума от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, суд, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 распорядилась правом на участие в судебном разбирательстве по своему усмотрению, в порядке ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 19.04.2012 г. между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и 

<

.........> года рождения, был заключен кредитный договор 

<

***> (5044139505), на основании которого 

<

.........>. был предоставлен кредит в сумме 365 272,22 руб. на срок до 19.04.2042 г. под 20 % годовых.

Как следует из выписки по счету, Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит, а последний, в свою очередь, принял на себя обязательства выплачивать кредит ежемесячно, в размере не менее минимального платежа (3 074 руб.) в соответствии со счетом-выпиской, направляемой кредитором.

Как следует из Заявления на получение кредита, а также договора коллективного страхования от 22.04.2011 г., жизнь и здоровье заемщика были застрахованы, выгодоприобретателем по договору страхования в части неисполненного денежного обязательства (но не более размера страховой суммы) является Банк (п.1.5 договора от 22.04.2011 г.).

28.02.2020 г. 

<

.........>. умер в г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края РФ, о чем ОЗАГС Ленинского района округа администрации г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 04.03.2020 г. составлена запись акта о смерти за 

<

.........>, после 17.03.2020 г. внесение платежей по кредиту прекратилось.

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс Банк» все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

Из положений ст. 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из копии наследственного дела к имуществу умершего заемщика за № 33/2020, предоставленной по запросу суда в порядке ст.57 ГПК РФ, за принятием наследства после смерти 

<

.........>. с заявлением от 23.03.2023 г. обратилась его дочь – ФИО1, 

<

.........> года рождения.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 02.10.2020 г., ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти 

<

.........>

В качестве наследственного имущества ответчиком принят объект недвижимого имущества – квартира, расположенная по адресу: 

<

.........> (кадастровая стоимость квартиры по состоянию на 28.02.2020 г. составляла 1 487 326,69 руб.).

При этом, как следует из ответа Банка и возражения представителя САО «ВСК» за решением вопроса о возможности получения страховой выплаты ввиду смерти заемщика, наследник либо иные лица ни в Банк, ни к страховщику не обращались. 

Отсутствие документации, предусмотренной договором страхования от 22.04.2011 г., Правилами № 83 добровольного страхования граждан, предоставление которой Банку и страховщику нормами действующего законодательства не предусмотрено, и отсутствие инициативы наследника (ответчика) к разрешению вопроса о предоставлении такой документации, при том, что ФИО1 достоверно известно о рассмотрении судом настоящего иска, позволяет суду сделать вывод об отсутствии оснований для возложения материальной ответственности на страховую организацию, ввиду отсутствия сведений о наступлении страхового случая.

Более того, как следует из расчета долга, за весь период пользования кредитом страховая премия (0,40% в месяц от лимита – 75 000 руб.) заемщиком не оплачивалась.

Согласно представленному расчету по иску, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.11.2022 г. составляет 118 157 руб. 83 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 92 826 руб. 22 коп., просроченные проценты – 22 853 руб. 77 коп., иные комиссии – 2 477 руб. 84 коп.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

По смыслу положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, обязательства по возврату кредита перестали исполняться 

<

.........>А. в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Более того, пунктом 4.2.3 Общий условий предусмотрено, но, исключительно, право, а не обязанность Банка прекратить начисление процентов по кредиту в период с даты смерти заемщика до даты принятия наследства, волю к чему Банк, соответственно, не выразил, начисляя проценты по договору.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1, являющейся наследником заемщика 

<

.........> умершего 28.02.2020 г., принявшей наследство в установленном законом порядке, задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 02.11.2022 г. в сумме 118 157 руб. 83 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 92 826 руб. 22 коп., просроченные проценты – 22 853 руб. 77 коп., иные комиссии – 2 477 руб. 84 коп., т.е. в размере, не превышающем стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В требованиях к САО «ВСК» суд отказывает полностью.

Кроме того, согласно ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 563 руб. 16 коп.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (ИНН 

<

.........>) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> (5044139505) от 19.04.2012 г., заключенному с 

<

.........> года рождения, уроженцем 

<

.........>, умершим 28.02.2020 г. в г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края РФ, по состоянию на 02.11.2022 г. в сумме 118 157 руб. 83 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 92 826 руб. 22 коп., просроченные проценты – 22 853 руб. 77 коп., иные комиссии – 2 477 руб. 84 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины – 3 563 руб. 16 коп., а всего – 121 720 руб. 99 коп.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании долга по кредитному договору 

<

***> (5044139505) от 19.04.2012 г. в размере 118 157 руб. 83 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины – 3 563 руб. 16 коп., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Находкинский городской суд Приморского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда составлен (с учетом выходных дней) 10.08.2023 г. 

Судья: О.С. Шулико