РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2019г. город Братск 

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Литвинцевой Е.М., 

при секретаре Мартыновской Е.О.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (сокращенное наименование ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» сумму задолженности по кредитному договору за период с (дата) по (дата) в размере 105149,36 руб., в том числе: 74939,45 руб. сумму основного долга; 30209,91 руб. – сумму неуплаченных процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1651,49 руб., расходы по оказанию юридических услуг в размере 10000 руб., а всего 118452,34 руб. 

В обоснования исковых требований истцом указано, что 02.04.2011 между (данные изъяты) (далее - банк) и ФИО1 (далее - должник) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении должнику кредита в сумме 74940,43 руб. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако должник в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. 

В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

(дата) (данные изъяты) уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № (далее - договор цессии). На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 74939,45 руб., а сумма процентов за пользование кредитом - 30209,91 руб., что подтверждается приложением № к договору цессии. Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами момент его заключения. 

В целях взыскания указанной задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилась к мировому судье с заявлением выдаче судебного приказа. Впоследствии, мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа. 

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ и условиями Агентского договора № от (дата) ООО Экспресс-Кредит» выполнил поручение принципала о взыскании задолженности с должника ФИО1 по кредитному договору, понеся расходы в сумме 10000 руб. согласно реестру на оказание услуг от (дата), которые подлежат взысканию с должника.

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменный отзыв, в котором указала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с настоящим иском, поскольку последний платеж был осуществлен ответчиком (дата), что следует из представленной банком выписки по счету. 

Изучив исковое заявление, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодека Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. п. 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно копии свидетельства о государственной регистрации юридического лица серии №, копии свидетельства о постановке на учет в налоговом органе серии № ООО «Экспресс-Кредит» является юридическим лицом и состоит на налоговом учете в ИФНС по (адрес) 

Судом установлено, что (дата)г. между (данные изъяты) и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №. Согласно Разделу соглашения «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования 75000 руб. под 25% годовых, полная стоимость кредита 50% годовых, сроком до востребования. Дата платежа определена в счет – выписке. Дата начала платежного периода 3-е число каждого месяца, продолжительность платежного периода составляет 20 дней. Максимальный размер МОП (минимальный обязательный платеж) равен 3392 руб. 

ФИО1 указал, что настоящее заявление он просит расценивать как его предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт (данные изъяты) 

Договор подписан сторонами. Доказательств расторжения, прекращения, изменения заключенного кредитного договора суду представлено не было.

Из Типовых условий кредитования счета банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами (п. 1.1). Согласно п. 1.4 лимит кредитования устанавливается в разделе Данные о кредитовании счета (ТБС). Начисление процентов прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по полному погашению кредита (п. 1.5.2). Согласно п. п. 2.1, 2.2 кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС, а клиент уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном в разделе Данные о кредитовании счета (ТБС). При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

ПАО КБ «Восточный» обязательства, возникшие из заключенного с ФИО1 договора, исполнил, установив и предоставив лимит кредитования в размере и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик не оспаривал тот факт, что использовал предоставленные банком кредитные средства.

Согласно выписке из лицевого счета за период с (дата) по (дата), последний платеж произведен заемщиком по договору (дата). 

Вместе с тем, из расчета задолженности по соглашению о кредитовании счета № от (дата) ФИО1 от (дата) следует, что последний платеж произведен заемщиком (дата). 

Доказательств исполнения ответчиком заключенного соглашения о кредитовании счета № от (дата) суду представлено не было, ненадлежащее исполнение договора не оспаривалось ответчиком. 

По смыслу п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 389.1, ст. 390 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования производится на основании договора, заключенного первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием) (далее - договор, на основании которого производится уступка). 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации такой договор между цедентом и цессионарием может являться договором, предусмотренным законом или иными правовыми актами, смешанным договором или договором, который не предусмотрен законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 5.2 Типовых условий кредитования счета, клиент подтверждает, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по соглашению о кредитовании счета третьему лицу.

(дата)г. между (данные изъяты) и ООО «Экспресс-Кредит» был заключен договор об уступки прав (требований) №, согласно которому права (требования) (данные изъяты) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров заключенных (данные изъяты) с физическими лицами, переданы ООО «Экспресс-Кредит» согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. 

Как следует из копии Приложения № к договору об уступки прав (требований) № от (дата) ООО «Экспресс-Кредит» приняло права (требования) (данные изъяты) в том числе и по кредитному договору № от (дата) в отношении должника ФИО1

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Судом достоверно установлено, и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения им как заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от (дата), неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в п. 51 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая, что кредитным договором, заключенным с ответчиком согласовано право банка передать право по кредитному договору любому лицу, произведенная уступка права требования не противоречит закону, личность кредитора не имеет существенного значения для должника, ООО «Экспресс-Кредит» является правопреемником ПАО КБ «Восточный» по переданным правам требования.

Ответчик доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору не представил, размер задолженности не оспорил, своего мотивированного расчета не представил.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу требований п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из Раздела «Данные о кредитовании счета (ТБС)» соглашения о кредитовании счета № от (дата), заключенного между ФИО1 и (данные изъяты) дата платежа определяется заемщику в счет - выписке, ответчик ФИО1 обязан был вносить денежные средства по договору в размере, не менее суммы минимального платежа, согласно счет-выписке.

Согласно п. 2.3 Типовых условий кредитования счета по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет – выписку о размере минимального обязательного платежа.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических минимальных платежей, конкретный размер которых установлен в сумме 3392 руб.

Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного минимального платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного минимального платежа. 

Из расчета задолженности ответчика следует, что последнее внесение денежных средств в сумме 7127,05 руб. осуществлено ФИО1 (дата)г. Следующий минимальный платеж должен был быть внесен ответчиком в феврале 2014г. Однако ответчик более денежные средства не вносил, гашения задолженности по кредиту не производил. 

Таким образом, после невнесения ответчиком ежемесячного минимального платежа в феврале 2014г. банку стало известно о нарушении своего права на возврат кредита и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого времени началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании сформировавшейся задолженности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Судом обозревалось гражданское дело № по заявлению ООО «Экспресс-Кредит» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1

Так, с указанным заявлением ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье (дата)г. (согласно штампу на почтовом конверте), т.е. уже с пропуском срока исковой давности. 

(дата)г. мировым судьей (данные изъяты) вынесен судебный приказ №. 

Определением мирового судьи (данные изъяты) от (дата)г. судебный приказ отменен на основании заявления должника. 

С настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось (дата)г., что подтверждается штампом на почтовом конверте.

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности по исковым требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в виде основного долга истцом пропущен.

В соответствии со ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, изложенный в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, по дополнительным требованиям истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам срок исковой давности считается истекшим, а потому и не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов. 

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, изложенными в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности ООО «Экспресс-Кредит» не представлено, как и заявления о восстановлении указанного срока. 

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов надлежит отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 105149 рублей 36 копеек, в том числе: 74939 рублей 45 копеек – сумма основного долга; 30209 рублей 91 копейка – сумма неуплаченных процентов, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1651 рубль 49 копеек, расходов по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей, а всего 118452 рубля 34 копейки – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Литвинцева