Дело № 2-3073/2023 К О П И Я

УИД № 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

С участием прокурора Безукладничной И.В.

При секретаре Ходзинской Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2, по которому просит взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 29.10.2021 г. в размере 3 368 069 руб. 80 коп., из которой: задолженность по просроченной сумме основного долга - 3 260 884 руб. 44 коп., задолженность по просроченным процентам - 103 307 руб. 65 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2 897 руб. 71 коп. и неустойка за нарушение срока возврата основного долга – 980 руб. 00 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 44,8 кв.м., кадастровый №, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 2 806 400 руб. 00 коп., а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 040 руб. 00 коп. (л.д. 4-5)

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 3 290 000 руб. 00 коп. на срок 290 месяцев с уплатой процентов за полученный кредит из расчета годовой процентной ставки в размере 9,39 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по указанному договору является поручительство ФИО2, оформленное договором поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также ипотека квартиры, возникающая в силу договора об ипотеке, заключенного в простой письменной/нотариальной форме и удостоверенная выпиской ЕГРН. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита, а именно для приобретения, капитального ремонта и иных неотделимых улучшений квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 44,8 кв.м., кадастровый №. На основании п. 4.4.1 кредитного договора банк предъявил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты на кредит и неустойки. В адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита. В соответствии с п. 3.1. договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ФИО2, поручитель отвечает солидарно с должником перед банком за своевременное и полное исполнение должником всех денежных обязательств по кредитному договору. Договором поручительства установлено, что поручитель обязуется в течение 5 календарных дней, считая с даты получения извещения о наличии задолженности по кредитному договору, в целях надлежащего исполнения своих обязательств по договору поручительства исполнить обязательства должника по кредитному договору в полном объеме (в том числе основной долг (сумму кредита), проценты за пользование кредитом, неустойки, штрафы, убытки, причиненные кредитору неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по кредитному договору). Кроме того, договором поручительства предусмотрено, что в случае неисполнения поручителем своего обязательства в установленный срок, банк имеет право обратить взыскание на имущество поручителя и его денежные средства. В адрес поручителя направлено извещение о неисполнении обязательств должником по кредитному договору. После направления требования о досрочном возврате кредита и извещения о неисполнении обязательств должником по кредитному договору и на момент предъявления иска обязательства должником и поручителем по досрочному возврату кредита и уплате начисленных процентов, не исполнены. Сумма задолженности должника по состоянию на 18.04.2023 г. составляет 3 368 069 руб. 80 коп. Согласно выписке ЕГРН, в обеспечение обязательств по кредитному договору банку в залог предоставлена принадлежащая на праве собственности квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 44,8 кв.м., кадастровый №. Закладной предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиками требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно Отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры составляет 3 508 000 руб. 00 коп., 80 % от которой составляет 2 806 400 руб. 00 коп.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело своё отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался судебной повесткой по месту жительства и регистрации (л.д. 81 – адресная справка), однако конверт возвращен с отметкой «за истечением срока хранения» (л.д. 101-102), что расценивается судом как уклонение от получения судебной корреспонденции. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ судебная повестка считается доставленной.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явилась, о дате судебного заседания извещалась судебной повесткой по месту жительства и регистрации (л.д. 81 – адресная справка), однако конверты возвращены с отметкой «за истечением срока хранения» (л.д. 99-100, 103-104), что расценивается судом как уклонение от получения судебной корреспонденции. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ судебная повестка считается доставленной.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, заслушав заключение прокурора, полагавшего возможным требования удовлетворить, считает, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.2 ст.818 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что 29.10.2021 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 3 290 000 руб. сроком на 290 месяцев под 9,39 % годовых при выполнении условий страхования рисков, для приобретения двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, а заемщик обязался погашать задолженность ежемесячно, не позднее 20 числа каждого календарного месяца, уплачивая аннуитетные платежи в размере 28 794 руб. 95 коп. ежемесячно, что подтверждается индивидуальными условиями кредитного договора (л.д. 7-11), информационным расчетом (графиком платежей) (л.д. 12-17), Правилами предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 18-28).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, 29.10.2021 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен Договор поручительства № №, согласно которому поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 3.1 договора поручительства) (л.д. 31-33).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 43-47) и расчётом задолженности (л.д. 48-61), а также не оспорен ответчиками.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определяемые графиком платежей. 

Однако, как следует из выписки по счету (л.д. 43-47) и расчета задолженности (л.д. 48-61), ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, последний раз ФИО1 перевел денежные средства в счет погашения задолженности в сумме 31 744 руб. 80 коп. 30.11.2022 года.

В связи с образованием просроченной задолженности, АО АЛЬФА-БАНК» 26.04.2023 года направил ответчикам требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 15 календарных дней указанием, что сумма задолженности составляет 3 368 069 руб. 80 коп. (л.д. 39, 40, 41-42). Однако, заемщик оставил требование банка без удовлетворения. 

Так, по состоянию на 18.04.2023 года задолженность составляет 3 368 069 руб. 80 коп., из которой: задолженность по просроченной сумме основного долга - 3 260 884 руб. 44 коп., задолженность по просроченным процентам - 103 307 руб. 65 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2 897 руб. 71 коп. и неустойка за нарушение срока возврата основного долга – 980 руб. 00 коп.

Судом проверен указанный расчет, который является арифметически верным, следовательно требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в виде суммы основного долга и просроченных процентов, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Вместе с тем, требования истца о взыскании неустойки подлежат частичному удовлетворению. 

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора кредитор вправе потребовать оплату неустойки в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа.

По расчету истца (л.д. 48-61), неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 21.05.2022 года по 20.02.2023 года по составила 2 897 руб. 71 коп. и неустойка за нарушение срока возврата основного долга за этот же период – 980 руб. 00 коп.

Однако, на основании Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" установлен мораторий на начисление неустойки на период с 01.04.2022 года по 01.10.2022 года, в связи с чем начисленная за указанный период неустойка взысканию не подлежит. 

С учетом изложенного, с ответчиков в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию неустойка за несвоевременную оплату процентов в размере 2 883 руб. 11 коп. и неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 977 руб. 32 коп.

Имеются основания и для обращения взыскания на заложенное имущество. 

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 ФЗ РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.4 ч.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог предмета ипотеки, идентифицированный в строке «Идентификация Предмета ипотеки», а в п. 18 «Идентификация предмета ипотеки» указан вид объекта недвижимости – квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 44,8 кв.м. (л.д. 7-11).

Согласно выписки из ЕГРН (л.д. 36-38), на основании договора купли-продажи от 29.10.2021 года, за ФИО1 18.11.2021 года зарегистрировано право собственности на жилое помещение – квартиру, общей площадью 44,8 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес>, в отношении которой установлено ограничение – ипотека в силу закона в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» с ДД.ММ.ГГГГ на 290 месяцев.

Судом установлено, что расчет задолженности был рассчитан по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому просроченный основной долг на тот момент составлял 3 260 884 руб. 44 коп. и задолженность по процентам – 103 307 руб. 65 коп. (л.д. 75-89). 

Стоимость квартиры, которая является предметом залога, составляет 3 508 000 руб. (л.д. 62 - отчет), 5 % от данной суммы составляет 175 400 руб., учитывая, что ежемесячные платежи ответчиком вносились не в полном объеме, сумма просроченной задолженности в размере суммы основного долга и процентов составляет явно более 5 % от стоимости квартиры.

Поскольку просроченная задолженность составляет более 5 % от стоимости квартиры, а также установлено, что заемщик в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, систематически нарушал сроки внесения периодических платежей, суд полагает, что имеется необходимость в судебной защите нарушенных прав истца путем обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а случае спора – самим судом.

Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «РУСОЦЕНКА» об определении рыночной стоимости жилого помещения, по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость объекта оценки составляет 3 508 000 руб. (л.д. 62)

Ответчиками данная стоимость не оспорена.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена определяется судом в размере 2 806 400 руб. 00 коп. (80 % от стоимости нежилого помещения, определенного заключением специалиста).

Таким образом, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 040 руб. 00 коп. (л.д. 6).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «ААЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от 29 октября 2021 года по состоянию на 18 апреля 2023 года в размере 3 368 069 рублей 80 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 3 260 884 рубля 44 копейки, просроченные проценты – 103 307 рублей 65 копеек, неустойка за несвоевременную оплату процентов - 2 883 рубля 11 копеек и неустойка за нарушение срока возврата основного долга - 977 рублей 32 копейки, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 040 рублей 00 копеек, а всего взыскать 3 393 092 (три миллиона триста девяноста три тысячи девяноста два) рубля 52 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 44,8 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 2 806 400 рублей, для уплаты из стоимости предмета залога указанной суммы задолженности.

В остальной части исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья: «подпись» Аверина О.А.

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2023 года.

Подлинник решения находится в материалах дела № 2-3073/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу на дату «____»_______________2023 г.

Судья: Аверина О.А.

Секретарь: Ходзинская Н.В,