№ 2-171/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года г. Дюртюли 

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Загртдиновой Г.М., при секретаре Галиуллине Б.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», в котором просит признать п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу в счет компенсации морального вреда 30 000 руб. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 975 932 рублей. В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка действует в размере 2,90 % годовых в случае оформления заемщиком программы «Гарантия оптимальной ставки». Стоимость данной программы внесена в сумму кредита, то есть на неё в свою очередь начисляются проценты по кредиту, которые заёмщик оплачивает Банку. В период отсутствия действия данной программы, процентная ставка будет повышена и составит 34,90% годовых. Заинтересованности в услуге «Гарантия оптимальной ставки» истец не имеет.

В судебное заседание стороны, представитель Роспотребнадзора не явились, извещены надлежащим образом, об отложении заседания ходатайств не заявили. Истец, представитель Роспотребнадзора просят провести разбирательство без их участия. 

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил провести разбирательство в отсутствие неявившихся лиц. 

Представитель Роспотребнадзора в заключении указывает, что условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. По содержанию программа «Гарантия оптимальной ставки» является внесением изменений в условия кредитного договора. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок 72 календарных месяца (л.д. 40-42).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» процентная ставка по кредиту составляет 2,90 % годовых; в период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита - 34,90 % годовых.

Из описания программы «Гарантия оптимальной ставки» следует, что данная программа предоставляет клиенту следующие опции: «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» (л.д. 70-72).

Также из описания программы «Гарантия оптимальной ставки» следует, что при отказе от программы в течение 30 дней после заключения договора действие программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к программе и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора.

При отказе от программы по истечении 30 дней после заключения договора возврат стоимости комиссии за обслуживание программы не осуществляется, при этом по договору сохраняется процентная ставка в более низком размере, чем могла быть установлена по договору при одобрении на весь срок кредита при выполнении условий сохранения более низкой процентной ставки, определенные в разделе III настоящего документа. При прекращении действия программы по иным основаниям осуществляется полный возврат стоимости комиссии за обслуживание программы и увеличивается с момента прекращения действия программы процентная ставка по договору до ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора, за исключением случаев частичного/полного досрочного погашения задолженности по договору, при которых е возникает оснований для возврата комиссии за обслуживание программы.

Требование о признании пункта кредитного договора недействительным носит неимущественный характер и подпадает под действие Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которым не предусмотрено обязательное соблюдение процедуры досудебного порядка урегулирования спора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ).

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (ст. 3 Федерального закона № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно пункту 9 части 9 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставление потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразил в письменной форме свое согласие на оказание ему услуги «Гарантия оптимальной ставки» (л.д. 41 оборот-42), что соответствует положениям ч. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ.

В программе «Гарантия оптимальной ставки» отражено, что банк предоставляет клиенту право на снижение общей переплаты по кредиту за счет установления по договору более низкой процентной ставки вместо процентной ставки, которая могла быть установлена по договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и, на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе в соответствии с разделом 7 настоящего документа. 

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика денежные средства в указанном размере, в тот же день по поручению заемщика перечислил сумму кредита в размере 275 550 руб. для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия оптимальной ставки» (л.д.73). 

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ истец на основании собственного волеизъявления подключен к программе «Гарантия оптимальной ставки».

ДД.ММ.ГГГГ в Банк от ФИО1 подана претензия о признании п. 4 кредитного договора недействительным в части увеличения процентной ставки (л.д. 9, 10). 

Требования об отказе от услуги «Гарантия оптимальной ставки» и о возврате уплаченных денежных средств потребителем не заявлено.

Как следует из выписки по счету процентная ставка ФИО1 не изменена, действует в размере 2,90% годовых (л.д. 38-44). 

Данных о том, что предоставляя услугу «Гарантия оптимальной ставки» кредитор действовал исключительно в собственных интересах и в результате предоставления услуги заемщику не было создано отдельное имущественное благо не имеется. Указанные в оспариваемом п. 4 кредитного договора условия предоставляют заемщику право выбора процентной ставки и возможность при присоединении к программе «Гарантия оптимальной ставки» внесения заемщиком более низких ежемесячных платежей.

Поскольку условий, ущемляющих права ФИО1 по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении заявленных требований - как основного о признании п. 4 недействительным, так и производного о компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с даты принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы или представления через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Г.М. Загртдинова 

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.