РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Вардах Ю.В.

при секретаре Чумаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческий банк «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество коммерческий банк «Ситибанк» (далее – АО КБ «Ситибанк», Банк, кредитор) обратилось в Московский районный суд г. Калининграда с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих доводов истец указал, что 22.07.2012 между АО КБ «Ситибанк» и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке, предусмотренной тарифами Банка по операциям с оплатой в рассрочку и операциям без оплаты в рассрочку. Согласно п. 1.1 Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц АО КБ «Ситибанк» неотъемлемой частью договора являются Условия, тарифы и заявление на оформление кредитной карты, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается соответствующей отметкой в заявлении на оформление кредитной карты. На основании п. 2.1 названных Условий Банком ответчику был открыт счет и предоставлен кредитный лимит. В соответствии с п. 2.5-2.7, 6.7, 9 Условий и Тарифов ответчик обязан ежемесячно погашать минимальную сумму в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте, предоставляемой Банком в порядке п. 9.1 Условий. Выписка по кредитной карте содержит информацию о доступном лимите, текущем балансе по состоянию на дату выписки по кредитной карте, информацию обо всех операциях, произведенных за соответствующий период. Поскольку ответчик своих обязательств по уплате суммы основного долга и процентов не исполняет, по состоянию на 30.11.2018 задолженность по кредитному договору составила 533 383 рубля 88 копеек. Истец, ссылаясь на ст. 309, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты от 22.07.2012 № в размере 533 383 рублей 88 копеек, в том числе 473 071 рубль 87 копеек – основной долг, 56 449 рублей 11 копеек – проценты, 3 862 рубля 90 копеек – штрафные санкции, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8 533 рублей 84 копеек.

Определением Московского районного суда г. Калининграда от 20.03.2019 гражданское дело передано по подсудности в Советский городской суд Калининградской области.

В судебное заседание стороны, извещавшиеся надлежащим образом о дате судебного разбирательства, не явились. Истец при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Частями 1 и 3 ст. 434 названного кодекса предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьёй 437 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В судебном заседании установлено, что ФИО1 22.07.2012 обратился в АО КБ «Ситибанк» (до 16.07.2015 – ЗАО КБ «Ситибанк») с заявлением на оформление кредитной карты Citibank Miles &More Premium.

В силу п. 1.1 Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц АО КБ «Ситибанк» (далее – Условия) Условия, перечень сборов, комиссий и тарифов и каждое заявление на оформление кредитной карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, имя которого указано в заявлении, и Ситибанком, в совокупности составляют договор о выпуске и обслуживании кредитных карт между клиентом и Ситибанком.

Ответчик при оформлении заявления своей подписью подтвердил, что ознакомился и согласился с Условиями и Тарифами Ситибанка. В Тарифах Банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссии, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках операции.

До заключения договора кредитной карты ФИО1 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которая была получена им. 

Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, которая была получена им. Тем самым, Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента ФИО1, изложенной в его заявлении на условиях, содержащихся в условиях обслуживания кредитных карт для физических лиц в АО КБ «Ситибанк». 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 2.1 Условий устанавливается по исключительному усмотрению Ситибанка, и что Ситибанк имеет право в любой момент уменьшить, увеличить или аннулировать кредитный лимит. 

Исходя из условий, содержащихся в Условиях и Тарифах, клиент может воспользоваться кредитом в пределах доступного лимита (разницы между кредитным лимитом и совокупным Текущим балансом) путем проведения операций по своему счету (включая операции по снятию наличных денежных средств через банкоматы, оплате товаров, работ и услуг с помощью кредитной карты, а также переводы на другие счета клиента и счета третьих лиц) (п. 2.2, 3.4 Условий). 

В соответствии с п. 2.3 Условий на задолженность по кредиту по каждой операции, включая сумму кредита, использованную сверх доступного лимита («Текущий баланс»), начисляются проценты по ставке годовых, установленной: а) в Тарифах – для операции, осуществленной без использования услуги «Заплати в рассрочку!» («Операция без оплаты в рассрочку»), либо б) в Оферте – для операции, осуществленной с использованием услуги «Заплати в рассрочку!» («Операция с оплатой в рассрочку»). В отношении операций с кредитной картой по оплате товаров, работ и услуг Продавцов (за исключением Операций с оплатой в рассрочку) («Покупки без оплаты в рассрочку») применяется следующий порядок начисления процентов: 1) если сумма Текущего баланса, относящегося к Покупкам без оплаты в рассрочку, полностью погашена Клиентом не позднее Дня платежа, указанного в Выписке по кредитной карте, проценты не начисляются, 2) если сумма Текущего баланса, относящегося к покупкам без оплаты в рассрочку, не погашена полностью Клиентом на День платежа, указанный в Выписке по кредитной карте, проценты начисляются со дня возникновения Текущего баланса по соответствующей операции по день его полного погашения. В отношении всех операций с кредитной картой, иных, чем относящихся к Покупкам без оплаты в рассрочку, проценты начисляются со дня возникновения Текущего баланса по соответствующей операции по день его полного погашения. В соответствующих случаях на Текущий баланс по любой операции могут также начисляться штрафные проценты (рассчитываемые по формуле сложных процентов), сбор за использование кредита сверх доступного лимита, а также иные сборы, комиссии и платежи («Комиссии»), указанные в Тарифах.

Как следует из Тарифов для кредитных карт Ситибанка, по кредитной карте Citibank Miles & More Premium годовое обслуживание карты составляет 2 950 рублей в год; процентная ставка по операциям без оплаты в рассрочку 22.9-27,9% годовых, по операциям с оплатой в рассрочку – 16-28% годовых; комиссия за выдачу наличных составляет 3,5%, но не менее 350 рублей; минимальный платеж установлен 3-5% от суммы текущего баланса плюс сумма процентов и комиссий (при наличии), начисленных за отчетный период (но не менее 300 рублей); комиссия за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 700 рублей; комиссия за превышение суммы доступного лимита – 450 рублей. Тарифным планом конкретизированы и иные условия внесения клиентом платежей, комиссий, штрафов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами настоящего спора путем присоединения ФИО1 к Условиям и Тарифам, а также акцепта банком его оферты был заключен договор кредитной карты с кредитным лимитом 238 900 рублей, которому присвоен № и который имеет смешанную правовую природу, одновременно включая в себя элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Существенные условия предоставления кредита и оказания банковских услуг сторонами были определены, в связи с чем к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации применимы нормы глав 39 и 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положениями ст. 779 и 781 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги и в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 819 того же закона по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1, предусмотренные условиями договора, выпустил ему кредитную карту с лимитом задолженности, предоставил кредитные денежные средства, оказывал определенные договором услуги.

Исходя из доказательств, представленных истцом, суд считает установленным, что ответчик при помощи кредитной карты воспользовался услугами Банка и предоставляемыми Банком кредитными денежными средствами, производя оплату услуг и снимая наличные денежные средства в указанный выше период.

В то же время ответчик нарушил перед истцом свои обязательства, неоднократно допуская просрочку внесения минимального платежа, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте был внесен ответчиком 14.09.2016. Указанное нарушение условий договора носит существенный характер. Тем самым ФИО1 допустил нарушение сроков исполнения денежных обязательств по оплате оказанных ему Банком возмездных услуг, возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем у ответчика образовалась просроченная задолженность. 

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по кредитной карте, расчетом задолженности по договору. 

Доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты по оплате возмездных услуг Банка и возврату кредита, уплате процентов за пользование им ответчик не представил.

Учитывая, что ФИО1 нарушил перед Банком свои договорные обязательства, у него в силу условий договора возникла обязанность по уплате штрафа.

АО КБ «Ситибанк» 29.08.2016 направил ФИО1 уведомление о погашении задолженности по счету кредитной карты. Однако в добровольном порядке требования кредитора Заёмщиком исполнены не были.

Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты в силу закона и условий договора являются основанием для удовлетворения требований истца о взыскании суммы задолженности.

Проверяя сумму задолженности заёмщика перед Банком, суд исходит из условий предоставления возмездных услуг и кредитования, предусмотренных договором кредитной карты.

Задолженность ФИО1 перед Банком по договору от 22.07.2012 № согласно расчету, произведенному судом, соответствует расчету задолженности, представленному истцом, и на 30.11.2018 составляет 529 520 рублей 98 копеек, в том числе основной долг – 473 071 рубль 87 копеек, проценты – 56 449 рублей 11 копеек.

В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 названного кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 2.5, 2.6 Условий, клиент обязан ежемесячно погашать минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в выписке по кредитной карте («День платежа»). Неполучения Клиентом Выписки по кредитной карте по причинам, не зависящим от Ситибанка, не освобождает Клиента от обязанности своевременно погашать Ситибанку Минимальную Сумму платежа. Если Минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в тарифах) не будет зачислена до Дня платежа (включительно), Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь текущий баланс, и клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму. В случае, если, невзирая на обязательство погасить Минимальную сумму платежа (уменьшенную) для целей настоящего параграфа на сумму Ежемесячных платежей) в День платежа, Клиент не осуществляет такого погашения, то: а) Клиент тем не менее обязан осуществить погашение указанной в Тарифах доли совокупного Текущего баланса, уменьшенного на сумму Текущего баланса по всем операциям с оплатой в рассрочку, процентов, начисленных за отчетный период, комиссии за несвоевременное погашение задолженности по кредиту (если имеется), сумму превышения кредитного лимита (если имеется), а также сумму просроченного платежа (если имеется); б) клиент обязан погасить сумму Ежемесячных платежей по всем Операциям с оплатой в рассрочку; в) Клиент обязан погасить сумму процентов, начисленных за отчетный период; г) клиент обязан погасить сумму комиссии за несвоевременное погашение задолженности по кредиту (если имеется); д) клиент обязан погасить сумму превышения кредитного лимита (если имеется); е) клиент обязан погасить полную сумму просроченного платежа (если имеется); ж) обязательство клиента по погашению такой оставшейся непогашенной части Минимальной суммы платежа (уменьшенной для целей настоящего параграфа на сумму Ежемесячных платежей) переносится на следующую дату платежа; з) на такую оставшуюся непогашенной часть Минимальной суммы платежа (уменьшенную для целей настоящего параграфа на сумму Ежемесячных платежей) будут начисляться проценты по ставке, установленной Ситибанком на первоначально установленный день платежа. Если сумма платежа, указанная в настоящем параграфе, меньше Минимальной суммы платежа, указанной в Тарифах, то клиент обязан погасить сумму не менее такой Минимальной суммы платежа, указанной в Тарифах, при этом, если сумма Текущего баланса меньше Минимальной суммы платежа, указанной в Тарифах, то клиент обязан погасить сумму не менее такой суммы Текущего баланса. Положения этого параграфа применяются соответственно к каждому последующему переносу обязательств клиента в соответствии с настоящим параграфом; при этом каждый День платежа, с которого такое обязательство переносится на другой день, будет считаться первоначально установленным Днем платежа.

Поскольку ответчик нарушил свои обязательства по своевременному возврату полученного кредита и начисленных процентов за пользование им, у него в силу вышеуказанных норм права и условий кредитных договоров возникла обязанность по уплате неустойки в размере 3 862 рублей 90 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает ответчику возместить истцу судебные расходы в виде оплаченной истцом государственной пошлины в размере 8 533 рублей 84 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» с ФИО1 образовавшуюся на 30.11.2018 задолженность по кредитному договору от 22.07.2012 о выпуске и обслуживании кредитной карты Citibank Miles & More Premium № в размере 533 383 рублей 88 копеек, в том числе основной долг – 473 071 рубль 87 копеек, проценты – 56 449 рублей 11 копеек, неустойка – 3 862 рубля 90 копеек.

Взыскать в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» с ФИО1 8 533 рубля 84 копейки в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Вардах

Мотивированное решение изготовлено судом 21.05.2019.

Судья Ю.В. Вардах