Дело № 2-87/2019/40RS0017-01-2018-002016-39 копия 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец Калужской области 5 февраля 2019 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Артёмовой Г.С., 

при секретаре Кучер К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 ФИО6, ФИО1 ФИО7, ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

11 декабря 2018 года в Малоярославецкий районный суд поступило исковое заявление ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 ФИО9., ФИО1 ФИО10. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество с требованиями о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору № 1124949-ф от 26.07.2013 года в размере 667 319 рублей, расходов об оплате государственной пошлины в размере 15 873,19 рублей и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль FORD Форд «Фокус», год выпуска 2013, идентификационный номер №, двигатель № № кузов № №, цвет темно-серый, путем продажи с публичных торгов. 

В обоснование исковых требований, указано, что 26 июля 2013 года в соответствии с кредитным договором № 1124949-ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО11 заемщику был предоставлен кредит на сумму 706 638,12 рублей на срок до 26 июля 2018 года на приобретение автомобиля FORD Форд «Фокус», год выпуска 2013, идентификационный номер №, двигатель № №, кузов № №, цвет темно-серый. В целях обеспечения выданного кредита 26 июля 2013 года между заемщиком и банком был заключен договор залога автомобиля № 1124949/01-фз. Банк исполнил свои обязательства по передаче денежных средств заемщику. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Являясь заемщиком ООО «Русфинанс Банк», ФИО12 заключил с ЗАО «Гута-Страхование» договор страхования, по которому были застрахованы жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в Страховой компании. В ходе проведенной работы ООО «Русфинанс Банк» стало известно, что 24 марта 2015 года ФИО13 умер. Данное событие имело признаки страхового случая. В целях реализации прав ООО «Русфинанс Банк», как выгодоприобретателя по договору страхования, а также в целях исполнения договора страхования ООО «Русфинанс Банк» предприняло действия по сбору пакета документов для последующей передачи в Страховую компанию для принятия ею решения о признании указанного события страховым случаем. В ходе подготовке необходимого пакета документов для страховой компании был установлен факт отсутствия в кредитном досье заемщика согласия ФИО14 на получение ООО «Русфинанс Банк» документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая и необходимых для решения вопроса о страховой выплате. В ходе проведенной работы ООО «Русфинанс Банк» стало известно, что наследниками умершего ФИО15 являются ответчики. Истец считает, что ответчики, являясь универсальными правопреемниками заемщика, должны принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора № 1124949-ф от 26.07.2013 года.

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания.

Ответчик ФИО1 ФИО16., являясь также законным представителем несовершеннолетнего ответчика ФИО1 ФИО17., в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Определением суда от 27 декабря 2018 года по ходатайству представителя истца о привлечении к участию в деле в качестве соответчиков других наследников, принявших наследство, привлечена ФИО18

Ответчик ФИО19 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, заявлением в адрес суда просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования не признала.

Определением суда от 12 декабря 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «ГУТА-Страхование».

Представитель АО «ГУТА-Страхование» в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании, назначенном на 4 февраля 2019 года, был объявлен перерыв до 5 февраля 2019 года.

Выслушав ответчика ФИО1 ФИО20., исследовав материала дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции действовавшей на момент заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции действовавшей на момент заключения договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федераци, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что 26 июля 2013 года между ООО «Русфинанс Банк» (кредитор) и ФИО21. (заемщик) заключен кредитный договор №1124949-ф, в соответствии с которым банк предоставил ФИО23 кредит в сумме 706 638,12 рублей под 19% годовых на срок до 26 июля 2018 года для покупки автомобиля согласно соответствующему договору купли-продажи. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. По условиям договора (пункт 5.1) заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 18 330,58 рублей на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита.

Также 26 июля 2013 года между ООО «Русфинанс Банк» (залогодержатель) и ФИО22 (залогодатель) заключен договор залога имущества №1124949-ф/01-ФЗ, в соответствии с которым залогодатель предоставил залогодержателю в залог транспортное средство - FORD Форд «Фокус», год выпуска 2013, идентификационный номер №, двигатель № №, кузов № №, цвет темно-серый. Согласно условиям данного договора залогом имущества обеспечивается исполнение заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору (пункт 3.1).

В этот же день между ФИО24. и ЗАО «Гута-Страхование» заключен договор страхования на условиях, изложенных в комбинированном полисе страхования «Заемщик кредита» и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «Гута-Страхование» от 11.10.2012г. и Правилах страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы ЗАО «Гута-Страхование» от 10.01.2012г. Страховыми рисками по данному договору, в том числе, являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай, происшедшим с застрахованным в период страхования. Выгодоприобретателем был назначен ООО «Русфинанс Банк». Срок страхования – 60 месяцев с 00 часов 26 июля 2013 года. Страховая сумма – 706 638, 12 рублей. Размер выплаты страхового обеспечения – 100 % от страховой суммы.

Факт перечисления страховой премии подтверждается платежным поручением № 1124949 от 29 июля 2013 года (л.д.19).

24 марта 2015 года ФИО25 умер, причина смерти – эпиглотит с распространением отека мягких тканей гортани на голосовую область и развития стеноза гортани с последующей асфиксией. Данные обстоятельства подтверждаются свидетельством о смерти, патологоанатомическим заключением.

После смерти ФИО26., с апреля 2015 года платежи по кредитному договору прекратились, что подтверждается историей погашений клиента по кредитному договору (л.д.39-40). 

По состоянию на 24 марта 2015 года задолженность по кредитному договору составила 504 071,32 рублей, из которых ссудная задолженность - 504 071,32 рублей, ссудные проценты - 0,00 рублей (л.д.151).

Согласно представленному банком расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 23 июля 2018 года составила 667 319 рублей, из которых долг по погашению кредита - 504 071,32 рублей, долг по неуплаченным в срок процентам – 163 247,68 рублей (л.д.35-38). 

Согласно материалам наследственного дела № 120/2015, наследниками после смерти ФИО27., принявшими наследство путем подачи заявления нотариусу, являются: его несовершеннолетняя дочь - ФИО1 ФИО28., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, его супруга – ФИО1 ФИО29., его мать – ФИО2 ФИО30 Наследственное имущество состоит из автомобиля FORD Форд «Фокус», год выпуска 2013, идентификационный номер №, двигатель № №, кузов № №, цвет темно-серый. По имеющемуся в материалах наследственного дела отчету об оценке, рыночная стоимость указанного автомобиля по состоянию на 24 марта 2015 года составила 430 000 рублей. Нотариусом ФИО1 ФИО31. выдано свидетельство о праве собственности на ? долю в праве в общем совместном имуществе супругов, приобретенным во время брака, состоящем из указанного автомобиля. Также нотариусом вышеуказанным трем наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении ? доли данного автомобиля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статья 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обязан был обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика. 

Банком не представлены сведения об обращении в страховую компанию за страховой выплатой и отказе в данной выплате.

Наследник заемщика при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав ответчиков, так как необходимых для получения страхового возмещения действий Банком не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем страховщиком не разрешен.

В случае погашения долга умершего заемщика перед кредитором наследник будет лишен возможности получить страховое возмещение, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования признан банк.

С учетом установленных обстоятельств, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследников не имеется. Банк не лишен права поставить вопрос о взыскании страхового возмещения в судебном порядке.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к ФИО1 ФИО32, ФИО1 ФИО33, ФИО2 ФИО34 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Малоярославецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись Артёмова Г.С.

Копия верна. Судья Артёмова Г.С.