Дело № 2-212/2024 

УИД № 29RS0010-01-2024-000148-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года г.Коряжма 

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего Кузнецовой И.В.,

при секретаре Гурьевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (далее – САО «РЕСО-Гарантия») о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что 18 января 2022 года сторонами заключен договор добровольного имущественного страхования, в соответствии с которым ответчик обязался выплатить истцу страховое возмещение в случае повреждения ее имущества, в том числе отделки квартиры, расположенной по адресу: город Санкт-Петербург, 

<

адрес>, из расчета, что размер страховой выплаты на 1 кв.м. общей площади составляет 27777,7778 рублей. В период действия договора произошел страховой случай – отслоение и растрескивание 19 штук кафельной плитки в ванной комнате, площадь поврежденного имущества составила 7 кв.м. Истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 194444 рубля 45 копеек, однако письмом от 16 декабря 2022 года в такой выплате ФИО1 отказано. Поскольку в нарушение условий договора САО «РЕСО-Гарантия» не исполнило обязательства страховщика, просит взыскать с него невыплаченное страховое возмещение в размере 194444 рубля 45 копеек, связанные с невозможностью сдать квартиру в аренду убытки - 280000 рублей, компенсацию морального вреда – 50000 рублей, а также штраф за нарушение ее прав как потребителя финансовой услуги в размере 262222 рубля 23 копейки.

ФИО1 ходатайствует о рассмотрении дела без ее участия, на иске настаивает.

САО «РЕСО-Гарантия» в представленных возражениях просит оставить исковые требования без удовлетворения, указав на отсутствие страхового случая.

Третьи лица ООО «СПб Реновация» и АНО «Служба финансового уполномоченного» своих представителей в судебное заседание не направили, финансовый уполномоченный доводы ответчика поддерживает. 

Принимая во внимание надлежащее извещение, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статья 929 ГК РФ определяет, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 ГК РФ и 932 ГК РФ).

В статье 942 ГК РФ указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 Года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует и судом установлено, что 18 января 2022 года междуФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования имущества на основании «Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей» от 1 декабря 2021 года и Правил страхования гражданской ответственности от 7 мая 2019 года.

Страхователю ФИО1 выдан полис «Домовой» № со сроком действия с 24 января 2022 года по 23 января 2023 года.

Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: город Санкт-Петербург, 

<

адрес>.

Страховые суммы по объектам страхования: недвижимое имущество (конструкция квартиры) - 500 000 рублей, отделка и техническое оборудование - 1 000 000 рублей, движимое имущество – 300000 рублей. Выгодоприобретатель - собственник. Страховая сумма на 1 кв.м общей площади квартиры по отделке и техническому оборудованию (за исключением объектов отделки и технического оборудования, внесенных в перечень застрахованного имущества) составляет 27 777,7778 рублей по одному страховому случаю.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Пожар, удар молнии, взрыв», «Повреждение водой», «Противоправные действия третьих лиц», «Кража со взломом, грабеж, разбой», «Стихийные бедствия», «Столкновение, удар». 

Полные определения рисков изложены в «Правилах страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей» от 1 декабря 2021 года.

Также из материалов дела усматривается, что на основании договора участия в долевом строительстве от 15 ноября 2017 года истец является собственником указанной выше квартиры, право собственности ФИО1 зарегистрировано в установленном прядке 31 января 2020 года. 

Согласно акту № от 14 октября 2022 года, составленному управляющей организацией ООО «Самолет УК», в ванной комнате застрахованного имущества (квартиры) обнаружено отслоение и растрескивание кафельных плиток, в качестве причины дефекта отделки указана усадка дома.

21 октября 2022 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования от 18 января 2022 года; 3 ноября 2022 года по инициативе страховщика с привлечением ООО «АССИСТАНС ОЦЕНКА» организован осмотр поврежденного имущества, о чем составлен акт; 16 декабря 2022 года страховщик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, что, в свою очередь, послужило основанием для обращения ФИО1 с соответствующей претензией.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 24 декабря 2023 года № истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании с САО «РЕСО-Гарантия» страхового возмещения по указанному выше случаю. 

Настаивая на взыскании с ответчика невыплаченного страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда и штрафа, истец исходит из того, что причина повреждения ее застрахованного имущества, по сути, является страховым случаем и в данном случае страховщик незаконного уклоняется от принятых на себя обязательств.

С приведенным доводом суд согласиться не может.

Так, как уже указано выше причиной отслоения и растрескивания 19 кафельных плиток в ванной комнате квартиры явилась усадка многоквартирного дома. 

Указанное обстоятельство сторонами и третьим лицом ООО «СПб Реновация» не оспаривается.

Вместе с тем, согласно Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей, утвержденных приказом генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» от 1 декабря 2021 года, страховые риски, страховой случай по настоящим правилам могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества от наступления страховых случаев по следующим рискам:

- «Пожар, удар молнии, взрыв» по настоящему риску возмещается ущерб в результате: а) воздействия на застрахованное имущество пламени, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры при пожаре; б) воздействия на застрахованное имущество грозового электрического разряда (удара молнии); в) воздействия на застрахованное имущество средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения и тушения пожара; г) взрыва (пункт 4.1.Правил).

- «Повреждение водой» по настоящему риску возмещается: а) ущерб в результате воздействия на застрахованное имущество жидкости или пара вследствие аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения; б) ущерб, причиненный в результате залива жидкостью, поступившей из других жилых помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); в) если это прямо предусмотрено договором страхования возмещается ущерб, причиненный в результате залива жидкостью, поступившей из нежилых помещений (пункт 4.2. Правил).

- «Стихийные бедствия» по настоящему риску возмещается ущерб в результате: а) землетрясения, извержения вулкана; б) наводнения, затопления; в) шквала, бури, урагана, смерча; г) цунами; д) оползня, обвала, камнепада, лавины, селя; е) града (пункт 4.3.Правил).

- «Кража со взломом, грабеж, разбой» по настоящему риску возмещается ущерб в результате: а) кражи со взломом; б) грабежа; в) разбоя (пункт 4.4. Правил).

- «Противоправные действия третьих лиц» по настоящему риску возмещается ущерб застрахованному имуществу в результате действий третьих лиц, которые квалифицируются в соответствии с действующим законодательством РФ как умышленное уничтожение или повреждение имущества; хулиганство; вандализм (пункт 4.5.Правил).

- «Столкновение, удар» по настоящему риску возмещается ущерб в результате: а) наезда транспортных средств; б) столкновения с застрахованным имуществом животных; в) падения деревьев или иных предметов, за исключением предметов, расположенных в застрахованных помещениях; г) падения, схода снега или льда с крыши; д) падения летательных аппаратов или их частей; е) удара звуковых волн, произведенных летательными аппаратами (пункт 4.6.Правил).

Таким образом, усадка многоквартирного дома не является страховым риском по спорному договору сторон, страховой случай по настоящему делу отсутствует. 

Поскольку повреждение застрахованного имущества явилось следствием наступления не страхового случая, обязанность по выплате ФИО1 страхового возмещения у САО «РЕСО-Гарантия» не возникла, отказ страховщика произвести такую выплату истцу правомерен.

Принимая во внимания отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о виновном поведении ответчика как страховщика по договору добровольного имущественного страхования, оснований для привлечения его к гражданско-правовой ответственности в виде возложения обязанности возместить истцу убытки, связанные с невозможностью получить доход от сдачи квартиру в аренду в течение 14 месяцев, в размере 280000 рублей, выплатить компенсацию морального вреда и штраф за нарушение прав потребителя не имеется, в удовлетворении заявленных требований ФИО1 следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требованияФИО1 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Коряжемский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято 25 июля 2024 года.

Председательствующий И.В.Кузнецова