Дело № 2-1349/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курганинск 5 сентября 2018 г.

Краснодарского края

Курганинский районный суд Краснодарского края

в составе

судьи Ищенко А.Ю.,

при секретаре Просняковой С.Н.,

с участием: 

представителей ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности № ГД2015/8619/346 от 13.03.2016, ФИО2, действующего на основании доверенности от 04.06.2018, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии, морального вреда и защите прав потребителя, 

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии, морального вреда, защите прав потребителя.

По утверждению истца, 24.12.2016 между ОАО «Сбербанк» в лице Краснодарского отделения Сбербанка РФ № 8619 и истцом заключен кредитный договор № на сумму 1262128 руб. сроком на 5 лет. В этот же день истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, размер платы составил 188688,14 руб. Экземпляр договора страхования истцу не был вручен. Ответчиком истцу отказано в выдаче дубликата договора страхования. 22.06.2018 истец свои обязательства по кредитному договору исполнил полностью, досрочно погасил кредит, что подтверждается из справки о задолженности заемщика. 25.06.2018 истец обратился к ответчикам с заселением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части платы за подключение к программе страхования. ПАО «Сбербанк России» письмом от 05.07.2018 отказал в этом, сославшись, что договор страхования мог быть расторгнут только в течение 14 дней с момента его заключения. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» проигнорировало, не ответило на требование. Считал, что ответчиками нарушаться права истца как потребителя, просил взыскать с ответчиков солидарно часть страховой премии 132081,70 руб., штраф 66040,85 руб., всего 198122,55 руб., компенсацию морального вреда 15000 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО1 в ходе судебного заседания нашел требования истца противоречащими действующему законодательству, необоснованными.

По его утверждению, истец пришел к ошибочному выводу, что с погашением кредита прекратилось существование страхового риска. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, договор страхования в отношении клиента не прекращается. Задолженность по кредитному договору не находится в причинно-следственной связи с наступлением страховых рисков, указанных в Заявлении. Факт неоплаты задолженности по кредиту к страховому риску не относится. Приведенная истцом судебная практика принципиально отличается от фактических обстоятельств дела. Программа, предоставляемая ПАО «Сбербанк Росси» своим клиентам, в отличие от программ других кредитных организаций, не находится в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору. Размер остатка задолженности по кредиту влияет только на суммы страхового возмещения, выплачиваемого выгодоприобретателям: Банку и застрахованному лицу (а при полном погашении кредита - только застрахованному лицу). Задолженность по кредитному договору не находится в причинно-следственной связи с наступлением страховых рисков, указанных в Заявлении. Факт неоплаты задолженности по кредиту к страховому риску не относится.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 в ходе судебного заседания считал необходимым отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. Поскольку возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п.2.2 Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Поскольку договор страхования в отношении ФИО3 заключен, у истца имелось право на полный возврат платы за страхование в течение 14 календарных дней, начиная с 24.12.2016.Истец своим правом на отказ от участия в программе страхования и полный возврат платы за страхование не воспользовался. Истец обратился к ответчику за возвратом платы за страхование по истечении предусмотренного условиями участия срока. На момент обращения истца к ответчику риск смерти истца и установления ему инвалидности, а также недобровольно потери работы не прекратился, возможность наступления указанных событий не отпала.Основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда отсутствуют.

Выслушав представителей ответчика, исследовав материалы гражданского дела, представленные документы, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

Статьей 30 Федерального закона «О банках и Банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (статья 251 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что 24.12.2016 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1262128 руб. под 20,50% годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. 

Как следует из материалов гражданского дела, ФИО3 был подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, путем выражения заемщиком личного волеизъявления, а именно путем подписания отдельного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потери работы заемщика от 24.12.2016.

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 24.12.2016, подписанного ФИО3, следует, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе страхование является добровольным, отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Также истец ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к программе страхования составляет 188688,14 руб. за весь срок страхования.

Судом установлено, что при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение по всем существующим условиям.

Заключая договор страхования заемщика, определяя плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, банк действовал по поручению истца на основании его заявления.

Кредитный договор, заключенный между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» 24.09.2016, не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, что свидетельствует об отсутствии обусловленности страхования жизни при заключении кредитного договора. Кроме того, ни общие условия кредитования, ни условия подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не содержат положений о том, что отказ от подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика влечет или может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО3 имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, поскольку страхование не является обязательным условием выдачи кредита.

Доказательств, подтверждающих обусловленность страхования жизни при заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется, и истцом в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не предоставлено.

Согласно статье 10 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При обращении граждан за получением кредита банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к программе страхования, а также о том, что предлагаемая программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию банка.

Страхование жизни и здоровья, потери работы не является условием предоставления кредита ПАО «Сбербанк России».

Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Как видно из статей 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. 

Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний как и требуется исходя из положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. 

Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 2 подпункта 3 пункта 3 статьи 149, подпункте 20.2 пункта 2 статьи 291 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчетов между банком и страховой компанией не может влиять на права и обязанности заемщика, так как оплата страховой премии осуществляется непосредственно банком.

Из условий программы страхования видно, что подключение к программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в программе страхования: при обращении в банк и консультировании по банковским программам; при получении кредита и при подписании заявления на страхования; при оплате услуги по подключению к программе страхования.

Согласно пункту 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производиться банком в случае отказа физического лица от программы страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Возврат клиенту денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявление по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

Истец своим правом на отказ от участия в договоре страхования в установленный срок не воспользовался, в связи с чем, банк отказал в возврате денежных средств по заявлению клиента.

Программы страхования направлены на защиту финансовых интересов заемщиков на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, недобровольной потерей работы, при наступлении которых погашение кредита перед банком будет произведено за заемщиков страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщиков, и их родственников, поручителей. Такая защита особенно актуальна в сложной экономической ситуации, позволяет потребителям-заемщикам более спокойно воспринимать долговое бремя и рассчитывать на стабильность в делах и качество жизни.

Участие в программе страхования позволяет минимизировать данный несправедливый эффект и сохранить для человека те необходимые жизненные блага, которые были приобретены за счет кредитных средств. 

Очевидно, что указанная деятельность банка по оказанию физическим лицам услуг по подключению к программе страхования выполняет важную социальную роль, снимая с заемщиков бремя обслуживания кредита, когда такое обслуживание становиться для них невозможным, и повышая тем самым уровень социальной справедливости в обществе.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 указанной статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования. 

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 указанного Кодекса предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

По смыслу указанной нормы закона, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Досрочное погашение истом задолженности по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу заемщику) части страховой премии за не истекший период страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочного отказаться от договора страхования, однако в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Учитывая, что условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, отсутствуют законные основания для досрочного расторжения договора и взыскании страховой премии.

Условия договора полностью соответствуют положениям гражданского кодекса Российской Федерации о страховании, что исключает применение пункта 6 статьи 13, статьи 15, пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей».

Требование потребителя о взыскании с банка суммы материального ущерба и штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке не обоснованы по следующим основаниям.

На основании статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Истец ссылается на статью 13 Закона «О защите прав потребителей», не подлежащей применению при разрешении данного спора.

Согласно статье 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законном, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей» которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду или нет (пункт 6 статьи 13 Закона).

Из изложенного следует, что единственным основанием для взыскания штрафа и морального вреда в пользу потребителя является установление факта нарушение его прав

В нарушение статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации какие-либо доказательства такого вреда в материалах дела со стороны истца предоставлено не было, что говорит об отсутствии правовых оснований для взыскания судом в его пользу штрафа и морального вреда.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В нарушение указанной процессуальной нормы права суду не предоставлены доказательства существования риска и возможности наступления страхового случая.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии, морального вреда и защите прав потребителя.

Копию мотивированного решения направить истцу, его представителю для сведения с уведомлением о вручении корреспонденции.

Резолютивная часть решения оглашена 05.09.2018.

Мотивированное решение составлено 10.09.2018.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Курганинский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, т.е. с 10.09.2018.

Судья Курганинского 

районного суда А.Ю. Ищенко