Дело № 37RS0019-01-2021-000796-30 (2-686/2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г.Иваново

Советский районный суд г.Иваново

в составе председательствующего судьи Родионовой В.В.,

при секретаре Редько Т.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ИП ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

- 530335,85 руб. – сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 29.10.2014;

- 10000 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 39% годовых по состоянию на 29.10.2014;

- 10000 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 39% годовых за период с 30.10.2014 по 19.02.2021;

- 10000 руб. – сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 30.10.2014 по 19.02.2021;

- проценты по ставке 39% годовых на сумму основного долга в размере 530335,85 руб. с 20.02.2021 года по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 530335,85 руб. за период с 20.02.2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Исковое заявление мотивировано тем, что между ФИО1 и КБ «Русский Славянский Банк» ЗАО заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 545040 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 39% годовых, а заемщик в свою очередь обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнены. Согласно условиям заключенного договора, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 19.02.2021 задолженность по кредитному договору составила: 530335,85 руб. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29.10.2014; 42639,23 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 39% годовых по состоянию на 29.10.2014; 1305018,49 руб. – сумма неоплаченных процентов по ставке 39% годовых за период с 30.10.2014 по 19.02.2021; 6112120,67 руб. – неустойка по ставке 0,5% в день за период с 30.10.2014 по 19.02.2021. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-291014-САЕ от 29.10.2014. Между ООО «САЕ» и ИП ФИО3 заключен договор уступки прав требования от 02.03.2020 года. В свою очередь ФИО3 передал право требования задолженности от ФИО1 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки, на основании договора уступки прав требования № КО-1002-01 от 10.02.2021 к ИП ФИО2 Полагая размер неустойки, предусмотренный кредитным договором, несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, истец в самостоятельном порядке снизил размер процентов, рассчитанных по состоянию на 29.10.2014 года, до 10000 рублей, размер процентов, рассчитанных по состоянию с 30.10.2014 года по 19.02.2021 года, до 10000 рублей и неустойки до 10 000 руб. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору ИП ФИО2 обратился в суд с настоящим иском.

Определением Советского районного суда г.Иваново от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ИП ФИО3

В ходе рассмотрения дела истец изменил исковые требования, просил взыскать с ответчика с учетом срока исковой давности сумму:

- 185728,82 руб. – сумму невозвращенного основного долга за период с 28.04.2018 года по 28.02.2019 года;

- 228019,02 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 39% годовых за период с 28.04.2018 года по 21.06.2021 года;

- 10000 руб. – сумму неоплаченных процентов по ставке 39% годовых за период за период с 29.04.2018 года по 21.06.2021 года;

- проценты по ставке 39% годовых на сумму основного долга в размере 185728,82 руб. с 22.06.2021 года по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 185728,82 руб. за период с 22.06.2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявил о пропуске истцом срока давности, просил применить его в рассматриваемом споре, суммы уточненные истцом не оспаривал, своего расчета не представил.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (в настоящее время – КБ «Русский Славянский банк» АО) и ФИО1 в оферно-акцептном порядке заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 545040 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 39% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Условия договора согласованы в заявлении-оферте, Условиях кредитования физических лиц по потребительским кредитам, Тарифах.

В соответствии с п. 6.3 указанных Условий, АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) предоставлено право уступать третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора, возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком равными ежемесячными платежами 28 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет 20761 руб., сумма последнего платежа – 15847,88 руб.

В случае несвоевременного (неполного) погашения заемщиком кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) условия кредитного договора исполнены надлежащим образом, сумма кредита в размере 545040 руб. зачислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В свою очередь ответчик обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с п. 2 ст. 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО» (цедент) и ООО «САЕ» (цессионарий) 29.10.2014 заключен договор уступки требования (цессии) № РСБ-291014-САЕ, в соответствии с которым, стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту, по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме приложения № 2 к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

В соответствии с п. 2.2 договора в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

Согласно п. 3.1 договора права требования по настоящему договору переходят от цедента к цессионарию в дату передачи реестра должников (по форме приложения № 2 к настоящему договору).

В материалы дела представлена выписка из приложения № 2 к договору уступки требования (цессии) № РСБ-291014-САЕ от 29.10.2014, согласно которому к ООО «САЕ» перешло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в размере 572975,08 руб., в том числе: 530335,85 руб. – сумма основного долга, 42639,23 руб. – сумма процентов. Датой передачи реестра является 29.10.2014 года.

В свою очередь ООО «САЕ» (цедент) заключил 02.03.2020 с ИП ФИО3 (цессионарий) договор уступки права требования (цессии), согласно которому цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № РСБ-260814-САЕ. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое. 

В соответствии с разделом 2 договора стоимость уступаемого права требования составляет 1513000 руб. 

Согласно п. 3.1 договора право требования переходит к цессионарию с момента полной оплаты цессионарием права требования в соответствии с разделом 2 договора.

Обязательства по оплате договора ИП ФИО3 исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № 185 от 29.04.2020 года.

В свою очередь ИП ФИО3 (цедент) заключил 10.02.2021 с ИП ФИО2 (цессионарий) договор уступки прав требований (цессии) № КО-1002-10, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав.

Права требования переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки.

В соответствии с п. 2.5 договора права требования переходят от цедента к цессионарию в день заключения настоящего договора. Для дополнительного подтверждения перехода прав требования от цедента к цессионарию стороны подписывают акт приема-передачи прав требования.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что в нарушение ст. ст. 309, 310, 384, п. п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик не исполнил обязательства, установленные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требования ИП ФИО2, к которому перешло право требования поданному договору, о взыскании с ответчика в принудительном порядке суммы задолженности по кредитному договору, процентов, а также неустойки.

Истцом представлен расчет задолженности исходя из заявленного ответчиком применения срока исковой давности, который рассчитан по состоянию на 21.06.2021 года.

Суд соглашается с расчетом суммы основного долга, однако, с расчетом процентов за период с 29.03.2018 года по 28.02.2019 года согласится не может.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление Пленума N 43), срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, т.е. необходимо применять общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в период с 29.03.2028 года по 28.04.2018 года сумма процентов которую ответчик должен был уплатить составляла 6151,95 рублей, за период с 29.04.2018 года по 28.05.2018 года – 5516,43 рубля и далее до 28.02.2019 года иными платежами в соответствии с графиком платежей, суд приходит к выводу, что сумма процентов, которую должен был уплатить ответчик за период с 28.04.208 года по 28.02.2019 года составляет 37729,06 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов по ставке 39% годовых на сумму основного долга в размере 185728,82 руб. с 22.06.2021 по дату фактического погашения задолженности, и неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 185728,82 руб. за период с 22.06.2021 по дату фактического погашения задолженности.

По смыслу положений ст.ст. 330, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по дату фактического исполнения обязательства является правомерным.

Вместе с тем, в соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно разъяснениям, п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства», законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена. 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом – иными органами, организациями, в том числе, органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. День фактического исполнения нарушенного обязательства подлежит включению в период расчета неустойки.

Учитывая приведенные выше разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд считает необходимым произвести расчет процентов и неустойки по дату принятия решения, то есть – по 22.07.2021.

Таким образом, размер процентов на сумму основного долга 185728,82 руб. из расчета 39% годовых за период с 28.02.2019 по 22.07.2021 составит 173643,72 руб. (185728,82 Х 307/365 Х 39% +185728,82 Х 366/366 Х 39% + 185728,82 Х 203/365 Х 39%) 

Определяя порядок расчета неустойки, суд не лишен возможности учесть требования ст.333 Гражданского кодекса российской Федерации (вывод суда согласуется в позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 19.05.2020 №305-ЭС19-26182).

Истцом начислена неустойка из расчета 0,5% в день от суммы задолженности, что составляет 182,5% годовых. Данный размер значительно превышает размер ставки по вкладам физических лиц в Центральном регионе, что, по мнению суда, является основанием для уменьшения размера неустойки, начисленной на будущий период путем ограничения процента неустойки до 0,025% в день от суммы задолженности.

Исходя из определенного судом процента неустойки, ее расчет за период с 21.06.2021 года на дату принятия решения будет следующим: 185728,82 руб. х 0,025% х 30= 1439,40 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по состоянию на дату принятия решения подлежит расчету следующим образом: 185728,82 руб. – сумма основного долга + (37729,06 руб. + 173643,72 руб.)– проценты + (10000 руб. + 1439,40 руб.) – неустойка = 408541 руб.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу дохода бюджета городского округа Иваново подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7285,41 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 408541 руб., проценты на сумму основного долга в размере 185728,82 руб. по ставке 39% годовых за период с 23.07.2021 по дату фактического исполнения обязательства, неустойку на сумму основного долга в размере 185728,82 руб. из расчета 0,025% за каждый день просрочки за период с 23.07.2021 по дату фактического исполнения обязательства.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу бюджета городского округа Иваново государственную пошлину в размере 7285,41 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд гор. Иваново в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Родионова В.В.

Решение в окончательной форме

изготовлено 29.07.2021.