Дело № 2-146/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 20 февраля 2019 года

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Фурсовой О.М., при секретаре Кузьминой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился к ответчикам с иском о защите прав потребителей, в обоснование иска указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) было заключено соглашение № по условиям которого банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 352 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Также ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней.

После заключения соглашения банком была удержана из суммы кредита страховая плата в размере 46 464 руб. (п. 3 Заявления) состоящая из вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере 25168 руб. и компенсации расходов на оплату страховой премии за подключение к программе коллективного страхования в размере 21 296 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес Банка и Страховой компании заявление об отказе от программы коллективного страхования № и просил вернуть уплаченную страховую плату в размере 46 464 руб. Стоимость почтовых услуг составила 173 руб. 94 коп. за направление заявления а адрес банка и 173 руб. 94 коп. за направление заявления в адрес Страховой компании.

Заявления были получены банком и страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении заявления. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Страховая кампания отказала в удовлетворении заявления.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно приложению 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования № программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на дату присоединения к Программе страхования №.

Условиями программы предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредитного продукта, разработанного для пенсионеров, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №, указанное в Бордеро и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику.

Страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя (пункт 4 Заявления).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ заявление истца об отказе от услуги и возврате денежных средств было получено Банком и Страховой компанией.

В силу ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования подлежали удовлетворению в 10-дневный срок, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, истец полагает, что неустойка, подлежащая взысканию с Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 25 168 руб. * 3/100 * 136 дней = 102 685 руб. 44 коп. Поскольку сумма неустойки не может превышать общей цены заказа (оказания услуги), то к взысканию подлежит сумма неустойки в размере 25 168 руб.

Неустойка, подлежащая взысканию со Страховой компании, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 21 296 руб. * 3/100 * 136 дней = 86 887 руб. 68 коп. Поскольку сумма неустойки не может превышать общей цены заказа (оказания услуги), то к взысканию подлежит сумма неустойки в размере 21 296 руб.

Не получив в установленные законом сроки денежные средства от Банка и Страховой компании истец чувствует себя обманутым и полагает, что сумма в размере 3 000 руб. в случае ее выплаты ответчиком, компенсирует причиненный моральный вред.

В случае удовлетворения судом заявленных истцом требований к Банку размер штрафа составит (25 168 руб. + 25. 168 руб. +2 000 руб.) * 50/100 = 26 168 руб.

В случае удовлетворения судом заявленных истцом требований к Страховой компании размер штрафа составит (21 296 руб. + 21 296 руб.+2 000 руб.) * 50/100 = 22 296 руб.

В связи с чем, с учетом уточненное искового заявления, истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 страховую плату в размере 25 168 руб., неустойку в размере 25 168 руб., почтовые расходы в размере 173 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 26 168 руб.; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую плату в размере 21 296 руб., неустойку в размере 21 296 руб., почтовые расходы в размере 173 руб. 94 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 22 296 руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежаще, явился его представитель ФИО2, который уточнил исковые требования и дополнительно просил исключить истца из числа участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, просил удовлетворить уточненное исковое заявление в полном объеме.

В судебное заседание представители ответчиков не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, направили письменные отзывы, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и не оспорено сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение № по условиям которого банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 352 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), тем самым истец присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней №.

После заключения соглашения банком была удержана из суммы кредита страховая плата в размере 46 464 руб. (п. 3 Заявления) состоящая из вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере 25168 руб. и компенсации расходов на оплату страховой премии за подключение к программе коллективного страхования в размере 21 296 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» заявление об отказе от программы коллективного страхования № и просил вернуть уплаченную страховую плату в размере 46 464 руб. 

Заявления были получены АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» отказало в удовлетворении заявления. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» отказала в удовлетворении заявления.

Согласно выписке по счету, указанная сумма в размере 46464 руб. списана со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из Бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от истца принято страховой премии на сумму 21 296 руб.

Согласно отзыву АО «Россельхозбанк» и представленному в нем расчету указанная плата в размере 46 464 руб. включает в себя комиссионное вознаграждение банка и страховую премию, их которой 25 168 руб. – вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, а 21 296 руб. – непосредственно страховая премия.

Согласно отзыву АО СК «РСХБ-Страхование», сумма в размере 21 296 руб. была перечислена данной страховой компании в соответствии с Бордеро ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (Страховщик) и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк) заключили договор коллективного страхования №, по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных договором. При этом согласно п. 1.2. договора страхователем по договору является банк. Согласно п. 1.6 договора выгодоприобретателем по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни» является банк. Согласно п. 1.6.2 по рискам «расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации», расторжение трудового договора по сокращению штата» выгодоприобретателем является застрахованное лицо. 

Согласно п. 3.3.1 договора датой окончания строка страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть) уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования по программе №.

Согласно п. 5 указанного заявления ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат ей страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными возражениями ответчиков условиями страхования, которыми регулируется порядок участия в программе страхования, иного не предусмотрено.

Однако в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 2 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Вышеназванное Указание вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, который имел место 08 августа 2018 года, поэтому подлежало применению.

При этом, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, истец своевременно реализовал право на отказ от договора страхования, обратившись с соответствующим письменными заявлениями в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку отказ от договора страхования был сделан истцом в течении четырнадцати календарных дней, то ответчики обязаны были вернуть ему оплаченную плату за присоединение к программе коллективного страхования в полном объеме, в том числе и страховую премию, и в таком случае у банка отсутствовали законные основания для оказания истцу услуги по подключению его к программе страхования. 

Таким образом, требование об исключении истца из числа участников программы коллективного страхования является фактически требованием о расторжении договора страхования, в связи с чем подлежит удовлетворению.

В настоящем иске истец просит взыскать страховую премию в размере 46 464 руб. При этом данная сумма взималась с истца в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. на счет АО «Россельхозбанк», но поскольку из данной суммы 25 168 руб. – вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации, а 21 296 руб. – непосредственно страховая премия, которая была перечислена банком страховой компании ДД.ММ.ГГГГ, то с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 25168 руб., а с АО СК «РСХБ-Страхование» - 21296 руб. соответственно.

Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования(п.1). За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (п.3). Согласно п. 5 ст. 28 данного закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Однако, учитывая, что уплаченная сумма, которая подлежит возврату истцу в связи с отказом от присоединения к Программе коллективного страхования, она не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки в размере 46 464 руб. с ответчиков не подлежат удовлетворению.

Поскольку действиями банка и страховой компании были нарушены права истца как потребителя, то суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчиков, требований разумности и справедливости, в общем размере 3 000 руб., в равных долях по 1 500 руб. с каждого из ответчиков.

В связи с тем, что требования истца не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, с банка и со страховой компании подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере руб., из которых за счет банка – 13 334 руб., 11 398 руб. – за счет страховой компании.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в частности, относятся расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

Как следует из материалов дела и подтверждается квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ, истец понес расходы в общем размере 347 руб. 88 коп. на направление ответчикам заявления об отказе от программы коллективного страхования. Данные почтовые расходы, понесенные стороной истца признаются судом необходимыми расходами в рамках данного дела.

В связи с изложенным, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 347 руб. 88 коп., по 173 руб. 94 коп. с каждого из ответчиков.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета муниципального образования городской округ – г. Барнаул в сумме 1 255 руб. 04 коп., с АО СК «РСХБ-Страхование» государственная пошлина в доход местного бюджета муниципального образования городской округ – г.Барнаул в сумме 1 138 руб. 88 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из числа участников Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 в размере 25 168 руб., списанные со счета в качестве платы вознаграждения Банку за включение в Программу страхования, компенсацию морального вреда в размере 1 500 руб., почтовые расходы в размере 173 руб. 94 коп., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 13 334 руб.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход муниципального образования городского округа города Барнаула госпошлину в размере 1 255 руб. 04 коп.

Взыскать с АО СК «РСХБ–Страхование» в пользу ФИО1 в размере 21 296 руб., списанные со счета в качестве платы за включение в Программу страхования (оплаты страховой премии), компенсацию морального вреда в размере 1 500 руб., почтовые расходы в размере 173 руб. 94 коп., а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11398 руб.

Взыскать с АО СК «РСХБ–Страхование» в доход муниципального образования городского округа города Барнаула госпошлину в размере 1 138 руб. 88 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: О.М. Фурсова