№ 2-1546/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2017 года г. Железногорск 

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Долидович С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное Общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав, что 24.06.2014 года на основании Анкеты-Заявления на получение кредита и Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк» ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании №... на получение кредитной карты. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 380 000,00 рублей. ФИО1, получив указанную сумму кредита, обязался вернуть ее и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 26,99% годовых, путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Принятые на себя обязательства ответчик не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 14.09.2015 по 18.03.2016, в размере 583 454,64 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 379 374,48 руб., проценты за пользование – 49 557,48 руб., штрафы и неустойки – 153 222,91 руб., несанкционированный перерасход 1 299,77 руб., также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9 034,55 рублей.

В судебное заседание истец не прибыл, его представитель ФИО2 (полномочия по доверенности) в заявлении просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, также в заочном порядке при неявке ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично, просил снизить размер неустойки, сославшись на то, что он не работает и не имеет дохода, на тяжелое материальное положение; подтвердил, что уплату кредитной задолженности не производит, согласен с тем, что задолженность образовалась за указанный период и в указанном в иске размере, расчет задолженности не оспаривает.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему:

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со ст.ст. 819, 810 ГК РФ по договору кредитования одна сторона (кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 2 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме этого, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ). 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему в ОАО «Альфа-Банк» от ФИО1 предложению (Анкета–заявление) между сторонами в офертно-акцептной форме заключено 24.06.2014 Соглашение о кредитовании №... на получение кредитной карты.

Согласно Анкете-заявлению на получение кредитной карты ФИО1 с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк» (в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления) (далее – Общие условия), также Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования от 24.04.2014 ознакомлен, с ними согласился и принял их, обязался выполнять, что подтверждается его подписью в кредитном предложении, что он также подтвердил в судебном заседании. 

Согласно п. 2.1.1 Общих условий соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Согласно п.п. 2.3, 2.4, 2.6 Общих условий при выпуске основной кредитной карты Банк открывает Клиенту и обслуживает счет. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами Банка. 

Пунктами 3.1-3.12, 4.1-4.8 Общих условий предусмотрены условия возврата кредита, уплаты начисленных за пользование процентов в размере и сроки, указанные в кредитном предложении. 

Банк вправе увеличить лимит кредитования о чем уведомляет клиента (п. 7.1 Общих условий).

Согласно п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, в соответствии с кредитным предложением неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий при нарушении клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

По условиям договора, в соответствии с Графиком платежей, Общими и индивидуальными условиями Банк обязался предоставить ответчику заемные денежные средства в сумме 380 000,00 рублей с процентной ставкой по кредиту 26,99% годовых, на срок 21 месяц.

В свою очередь, Заемщик обязался выплатить проценты за пользование кредитом в размере не менее минимального платежа, который определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования (минимальный платеж включает в себя сумму равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка). 

Обстоятельства, при которых стороны заключили соглашение о кредитовании, не противоречат положениям глав 28 и 42 ГК РФ, регламентирующих вопросы заключения участниками гражданских правоотношений договоров, включая кредитные, также и посредством оферты.

Из представленных документов, также Устава АО «Альфа-Банк» (Акционерное общество), утвержденного общим собранием акционеров (Протокол № 02-2014 от 12.11.2014 года), следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от 12.11.2014 года наименование Банка изменено на Акционерное общество «Альфа-Банк».

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств заемщиком, просит взыскать с ответчика задолженность по договору.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно пункту 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно расчету и выписки из лицевого счета за период с 24.06.2014 по 18.03.2016, Банк выдал, а ответчик ФИО1 получил 24.06.2014 сумму кредита в размере 380 000,00 рублей, перечисленную Банком на его расчетный счет, что не оспаривает ответчик.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора между истцом и ответчиком, отсутствия нарушений условий и установленных сторонами сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, правильность расчетов задолженности, ответчиком суду не представлено. 

Установлено, что платежи по кредиту вносились заемщиком в нарушение условий кредитного обязательства, последний платеж произведен 14.10.2015 года, что является ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредита. Получив кредит и использовав его, ответчик обязан был исполнять обязательства надлежащим образом путем ежемесячного внесения денежных средств кредитору. 

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения; отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство. 

Из представленных истцом расчетов, также последнего, установлено, что просроченная задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 16.08.2017 составляет 583 454,64 рублей, в том числе: 379 374,48 руб. – основной долг, 49 557,48 руб. – проценты за пользование, 153 222,91 руб. – штрафы и неустойки, 1 299,77 руб.- несанкционированный перерасход. По состоянию на 18.09.2017 задолженность осталась прежней.

От ответчика не поступило возражений относительно периода и суммы задолженности, с данным расчетом он согласен.

Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным признать эти доводы истца как достоверные, соглашается с расчетом задолженности, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" и достигнутыми договоренностями, рассчитан правильно.

Учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по договору свидетельствуют о реальном его исполнении со стороны Банка (поскольку денежные средства получены ответчиком) и подтверждают достижение тех правовых последствий, на которые была направлена воля сторон при заключении договора, факт неисполнения условий договора ответчик не оспорил, при отсутствии доказательств, свидетельствующих об иных обстоятельствах дела, истец вправе требовать взыскания суммы долга, а ответчик обязан вернуть задолженность по договору.

Ответчик, не оспаривая расчеты в части начисленной ему неустойки, просил снизить размер требуемой неустойки – 153 222,91 руб. (за период с 14.09.2015 по 18.03.2016) до разумного и справедливого, ссылаясь на свое тяжелое материальное положение.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, исходя из периода просрочки исполнения обязательств, анализа спорных правоотношений и обязательств сторон, ходатайство ответчика, также несвоевременное обращение истца с данным иском, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом мера ответственности ответчика за нарушение обязательств по кредитному договору в части размера неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательств и снижает размер общей неустойки до 50 000 рублей. 

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств на основании фактических данных, представленных истцом и не оспоренных ответчиком, учитывая положения условий кредитного договора, предоставляющих Банку право взыскания всех причитающихся платежей с заемщика при нарушении обязательств по договору, с учетом позиции ответчика, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору (по состоянию на 16.08.2017) в размере 480 231,73 руб. (379 374,48 + 49 557,48 + 50 000 + 1 299,77).

Также, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные им судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины (что подтверждается платежным поручением от 17.08.2017 № 81573) – 8 002,32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №... от 24.06.2014 (по состоянию на 18.03.2016) в размере 480 231 рубль 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 379 374,48 руб., проценты за пользование – 49 557 руб. 48 коп., неустойка – 50 000,00 руб., несанкционированный перерасход – 1 299,77 руб.; также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 002,32 руб., а всего 488 234 (четыреста восемьдесят восемь тысяч двести тридцать четыре) рубля 05 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова