РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2019 года г. Иркутск 

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при секретаре ФИО3,

с участием истца В.К.А,, 

представителя ответчика ООО «СК «Согласие» Л.М.А,, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2855/2019 по иску В.К.А, к ООО «СК «Согласие» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец В.К.А, обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Согласие», в котором с учетом уточнений просит признать отказ в выплате страхового возмещения, выраженный в письме от 20.05.2019 №, незаконным; обязать выплатить ему страховое возмещение в сумме 1 500 000 руб.; взыскать денежную сумму в размере 300 руб., уплаченную при подаче искового заявления в качестве государственной пошлины за рассмотрение иска.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 11 января 2018 года между ним, В.К.А, (Страхователем), и ООО «СК «Согласие»» (Страховщиком), был заключен договор страхования, путем вручения ему, на основании моего заявления (ст. 940 ГК РФ), Полиса страхования имущества и гражданской ответственности «Мой дом» серии № № №-ИФМД от 11.01.2018, Полиса страхования имущества и гражданской ответственности «Мой дом» серии № № №-ИФМД от 11.01.2018. Застрахованным имуществом по Договору страхования являлись жилое строение деревянное и движимое имущество, расположенное по адресу: ...., ....

13 января 2019 года, указывает истец, произошел пожар в жилом доме в жилом доме по адресу: ...., .... то есть произошел страховой случай. В результате пожара огнем повреждена торцевая стена мансардного этажа жилого дома, повреждена кровля жилого дома по всей площади, повреждены строительные конструкции внутри мансардного этажа по всей площади.

Так как имущество было застраховано по варианту на случай утраты (гибели) или повреждения, произошедшего в результате пожара; взрыва; залива; стихийного бедствия; падения твердых тел; столкновения или наезда; кражи со взломом; грабежа; разбоя, указывает истец, он обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Однако Страхователь в своем письме от 20.05.2019 № ответил, что ООО «СК «Согласие»» не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления выплаты страхового возмещения. Мотивом отказа послужило то обстоятельство, что истец якобы нарушил правила противопожарного режима в Российской Федерации и был признан виновным лицом в пожаре, за что предусмотрена административная ответственность в соответствии со ст. 20.4 КоАП РФ.

Истец считает данный отказ в выплате страхового возмещения незаконным.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы). В ст. 964 ГК РФ указаны случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы - вина страхователя в нарушении правил противопожарного режима в ней не предусмотрена. 

В части 1 статьи 963 ГК РФ, указано, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Умысла страхователя в данном случае нет, о чем имеется соответствующее доказательство, а именно - постановление начальника ОНД и ПР по Иркутскому району, подполковника внутренней службы М.В.Ф, от 22.01.2019 № об отказе в возбуждении уголовного дела.

Таким образом, полагает истец, как следует из положений статей 963 и 964 ГК РФ, а также статьи 961 ГК РФ, основаниями освобождения страховщика от ответственности, то есть основаниями отказа в осуществлении выплаты, могут являться следующие обстоятельства:

наличие умысла в причинении вреда застрахованному имуществу со стороны самого страхователя;

если вред был причинен в результате действия одного из следующих факторов: воздействия ядерного взрыва, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

если вред был причинен вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

если страхователь не уведомил страховщика о страховом случае в срок, предусмотренный законом или договором.

Отказ в осуществлении страховой выплаты по иным основаниям, не указанным в ГК РФ, является незаконным. 

Истец В.К.А, в судебном заседании заявленные требования поддержал, подтвердив доводы, изложенные в иске, просил требования удовлетворить, полагая, что ответчик должен надлежащим образом исполнить принятую на себя обязанность по выплате страхового возмещения, учитывая наличие заключенного между сторонами договора страхования. 

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» Л.М.А, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, представив суду свои возражения в письменном виде. Полагала, что произошедшее событие не является страховым случаем. 

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом В.К.А, является членом СНТ «Фантазия», а также собственником земельного участка и расположенных нем строений по адресу: ...., .... 

11 ноября 2018 года между В.К.А, (Страхователь) и ООО «СК «Согласие» (Страховщик) был заключен Полис страхования имущества и гражданской ответственности «Мой Дом» серии 2004088 № от **/**/**** (Договор страхования) на основании Правил страхования имущества физических лиц в редакции от 29.02.2016 (Правила страхования).

Объектом страхования по договору явились имущественные интересы В.К.А,, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества.

Застрахованным имуществом по указанному договору является жилой дом, беседка и движимое имущество, расположенное по адресу: ...., ....

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком.

В договоре страхования определены страховые случаи, которые согласованы сторонами в рамках этого объема страхового покрытия. 

Согласно условиям Договора страхования страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, указанного в Договоре, вследствие следующих причин: пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, поджог, стихийные бедствия, падение твердых тел, столкновение или наезд.

Формулировки страховых рисков в соответствии с п. 4.2.1.-4.2.8. Правил страхования.

Срок действия Договора определен сторонами с 00:00 часов **/**/**** по 24:00 часов **/**/****.

Установлено и материалами дела подтверждается, что 13 января 2019 года в 14:32 в жилом доме по адресу: ...., .... произошел пожар, в результате которого огнем повреждена торцевая стена мансардного этажа жилого дома, кровля жилого дома по всей площади, строительные конструкции внутри мансардного этажа по всей площади. 

Полагая, что данный случай является страховым, В.К.А, 15 января 2019 года обратился в ООО «СК «Согласие» с соответствующим уведомлением о событии, имеющим признаки страхового случая. 

ООО «СК «Согласие», рассмотрев уведомление В.К.А, о событии, имеющем признаки страхового случая, поданное по факту повреждения жилого дома в результате пожара, произошедшего 13.01.2019 по адресу: ...., ...., в своем письме от 20 мая 2019 года за № со ссылками на положения ст.ст. 929, 943 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», заключенный между сторонами Договор, отказало в выплате страхового возмещения, указав на то, что заявленное В.К.А, событие не является страховым случаем. 

Не согласившись с отказом ООО «СК «Согласие» в выплате страхового возмещения, полагая свое право нарушенным, В.К.А, обратился в суд с настоящим исковым заявлением. 

Рассматривая по существу требования истца В.К.А,, суд приходит к следующему. 

Как было указано выше и установлено судом, договор страхования заключен на основании Правил страхования имущества физических лиц (комбинированные) ООО «СК «Согласие», данные правила Страхователь получил и согласился с ними, что подтверждено его собственноручной подписью в полисе. Таким образом, Правила страхования в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ обязательны как для страхователя, так и для страховщика и являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования (полиса).

В силу пункта 1 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как было указано выше, согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ № от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым случаем понимается свершившееся событие, с наступлением которого условия договора страхования связывают возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

В силу статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное содержание в нем слов и выражений. При этом буквальное значение условия договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В обоснование заявленного В.К.А, события в качестве страхового случая в ООО «СК «Согласие» представлено Постановление ОНД и ПР по .... № от **/**/**** об отказе в возбуждении уголовного дела, из содержания которого следует, что 13.01.2019. в 14.32 в жилом доме, расположенном по адресу: ...., .... произошел пожар. В ходе проведения проверки по пожару было установлено нарушение требования абз. 2 п. 81 Правил противопожарного режима в РФ, утвержденных Постановление Правительства РФ от 25.04.2012 № 390, со стороны собственника имущества В.К.А,, что состоит в прямой причинно-следственной связи с произошедшим пожаром.

Аналогичные выводы содержит в себе и техническое заключение, выполненное специалистом ОНД и ПР по Иркутскому району Д.А.А, от **/**/****. Из данного технического заключения следует, что при установке дымового канала отопительной печи и монтаже сгораемых конструктивных элементов обрешетки кровли при ее постройке на земельном участке по адресу: ...., .... допущены отступления от требований приложения Б СП № Отопление, вентиляция и кондиционирование. Требования пожарной безопасности. В данном случае имеется прямая связь между нарушением требований нормативных документов по пожарной безопасности, а именно требования абз. 2 п. 81 Правил противопожарного режима в РФ, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 25.04.2012 № 390, и возникновением пожара. 

На основании исходных данных экспертом выдвинута единственная версия о причине возникновения данного пожара – нарушение требований нормативных документов по пожарной безопасности, а именно требования абз. 2 п. 81 Правил противопожарного режима в РФ, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 25.04.2012 № 390.

В возбуждении уголовного дела по факту пожара отказано соответствующим постановлением от 22.01.2019, которое в установленном законом порядке не обжаловалось и вступило в законную силу. 

Принимая во внимание условия Договора страхования, в частности страховые риски, определения которым даны в разделе 4 Правил страхования - «Страховые риски. Страховые случаи» (ст. 943 ГК РФ), суд приходит к выводу о том, что заявленное В.К.А, событие не является наступившим страховым случаем в рамках заключенного Договора страхования.

В редакции Правил страхования, на основании которых между В.К.А, и ООО «СК «Согласие» был заключен договор, п. 4.6. и 4.6.7. предусмотрено, если договором страхования не предусмотрено иное, то не является страховым случаем утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества, которые произошли в результате:

нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (включая соблюдение сроков эксплуатации); Правил противопожарного режима в Российской Федерации, утвержденных постановлением Правительства РФ от 25.04.2012 №390. (включая правила хранения легковоспламеняющихся (горючих) жидкостей и/или взрывчатых веществ) или охранной безопасности; правил пользования и условий эксплуатации электрических, отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных систем; установленных норм и правил проведения строительно-монтажных работ; неисполнения предписаний государственных и ведомственных надзорных органов.

Изменения в данный пункт Правил страхования сторонами в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ не вносились, доказательств обратного в материалы дела не представлено. 

Поскольку доказательств того, что пожар произошел в результате событий, предусмотренных в пункте 4.2.1. Правил страхования, истцом в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ представлено не было, имевшее место событие, связанное с повреждением застрахованного имущества, страховым случаем не является, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Доводы истца о том, что условия договора страхования противоречат закону и нарушают его права, является несостоятельным.

Понятие риска «Пожар» и страховых случаев, при наступлении которых случай будет признан страховым приведены в разделе 4 Правил страхования.

Пунктами 1, 4 статьи 421, статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 14, 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Перечень рисков, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, согласован сторонами на условиях, определенных Правилами страхования.

Пунктом 23 указанного постановления Пленума прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

При заключении договора страхования истец самостоятельно выбрал страховой продукт, в соответствии с которым была рассчитана и оплачена страховая премия, получил на руки Правила страхования, где четко отражено, что не является страховым случаем и не подлежит возмещению.

В остальной части доводы истца основаны на неверном толковании норм материального права. 

Сам по себе факт пожара не является основанием для выплаты страхового возмещения.

Оснований полагать, что истец не был ознакомлен с Правилами страхования ООО «СК «Согласие» у суда не имеется, поскольку в материалы дела представлен полис страхования, в котором указано, что Правила страхования, и другие приложения к Полису им получены полностью. У страховщика в данном случае не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, что является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований В.К.А, к ООО «СК «Согласие» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании расходов по уплате государственной пошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 27 ноября 2019 года.

Судья: О.В. Недбаевская