Дело № 2-133/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2017 года

Аргаяшский районный суд Челябинской области 

в составе председательствующей Сиражитдиновой Ю.С.,

при секретаре Садыковой З.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о признании недействительными договоров страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исками к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков в сумме 113 736 рублей, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков в сумме 35 280 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей. 

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «ЮниКредит Банк» заключены кредитные договоры. Перед заключением договоров ему было разъяснено, что одним из условий одобрения кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья с ответчиком. В соответствии с требованиями банка между ним и ответчиком были заключены договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик получил страховую премию в размере 113 736 рублей и 35 280 рублей соответственно. Факт включения условия о страховании в условия банка о выдаче кредита подтверждается подписанным истцом заявлением о выдаче кредита, составленным банком по его форме. В заявлении на потребительский кредит имеются впечатанные банком реквизиты ответчика и условия страхования жизни и здоровья. Внесение изменений в заявление о предоставлении кредита не предусмотрено, так как заявление составлено банком по определенной форме с впечатанными реквизитами и суммой страховой премии. Таким образом, заявление на получение кредита можно подписать либо с этим условием, либо не подписывать вообще, то есть отказаться от получения кредита. Следовательно, указанная услуга по страхованию жизни и здоровья является навязанной услугой. При этом, условием страхования является оплата страховой премии сразу за весь период действия кредитного договора. Таким образом, истцу навязаны следующие дополнительные условия: страхование жизни и здоровья; заключение договора страхования с конкретной страховой компанией; конкретная сумма страховой премии; оплата страховой премии сразу за весь период действия договора страхования. Следовательно, ответчиком нарушены требования ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 935 ГК РФ. Оспариваемые договоры страхования не содержат сведений о сроке действия договора, о размере страховой премии, о размере страховой суммы. То есть между сторонами не достигнуто соглашение по существенным условиям договора. В добровольном порядке ответчик отказался признать сделку недействительной и возвратить всё полученное по недействительной сделке. Нарушение ответчиком требований закона причинило истцу нравственные страдания, в связи с чем просит взыскать в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей и 10 000 рублей соответственно. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме. 

Представители ответчика – ООО «СК «ЭРГО Жизнь», 3-его лица – ЗАО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и 3-его лица. 

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и удовлетворению не подлежащими по следующим основаниям. 

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст.167 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «ЮниКредит Банк» заключен договор о предоставлении кредита, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 677 000 рублей сроком на 84 месяца. 

Между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и трудоспособности.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «ЮниКредит Банк» заключен договор о предоставлении кредита, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в размере 294 000 рублей сроком на 60 месяцев. 

Между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и трудоспособности.

Вопреки доводам ФИО1, в п. 9 заявлений на потребительский кредит указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита или выпуска карты.

В п. 7 договоров страхования указано, что страхователь подтверждает, что действует добровольно в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставлении кредита. 

В заявлениях на предоставлении кредита в разделе «Заявления на перевод денежных средств» предусмотрено, что «в случае одобрения мне кредита на основании настоящего заявления и заключения договора страхования поручаю банку в дату предоставления кредита осуществить перевод со счета суммы, равной произведению 0,2% от суммы кредита, указанной в приложении «Параметры потребительского кредита к настоящему заявлению» на количество месяцев срока кредита, указанное в разделе «Параметры потребительского кредита» настоящего заявления в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

Согласно выписке из лицевого счета 17.12.2013 страховая премия в размере 113 736 рублей и 06.06.2014 страховая премия в сумме 35 280 рублей были перечислены ЗАО «ЮниКредит Банк» в ООО «СК «ЭРГО Жизнь». 

Правила страхования жизни заемщика кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, ФИО1 получил и был с ними согласен.

Таким образом, ФИО1 при заключении кредитных договоров и договоров страхования располагал полной информацией об их условиях, принял на себя все права и обязанности по договорам, нарушения со стороны кредитора прав заемщика, как потребителя, отсутствуют. 

Довод ФИО1 о том, что услуга по страхованию была ему навязана Банком, является несостоятельным, поскольку опровергается доказательствами, имеющихся в материалах дела.

Как усматривается из текста договоров потребительского кредитования, договоры не содержат условий, обуславливающих предоставление кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 добровольно заключил договоры страхования, что следует из п. 7 договоров страхования, действуя в своих интересах, выразил волеизъявление на оплату страховой премии в размере 113 736 рублей по договору от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 35 280 рублей по договору от ДД.ММ.ГГГГ (произведения страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия договора), дал поручение банку на списание указанной суммы в счет платы за страхование.

Из буквального толкования представленных в материалы дела договоров потребительского кредитования (п. 9) и договоров страхования (п. 7) следует, что страхование является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования, в договорах потребительского кредитования не имеется.

Учитывая то обстоятельство, что договорами потребительского кредитования не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание истцу ответчиком услуги по страхованию, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 дал добровольное согласие на подключение к услуге по страхованию при заключении договоров потребительского кредитования.

Довод истца о том, что банком не предоставлено право выбора страховой компании, судом отклоняется, поскольку из кредитных договоров не усматривается ограничение прав ФИО1 на выбор страховой компании, как и то, что ФИО1 при заключении договоров страхования выражал намерение застраховать жизнь и здоровье в иной страховой компании.

Довод истца о том, что сторонами не были согласованы существенные условия договоров страхования, не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Из представленных в материалы дела договоров страхования следует, что договоры содержат все существенные условия для данного вида договора, а именно: срок действия договора страхования, который равен сроку действия кредитного договора; размер страховой премии, который рассчитывается, исходя из произведения страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженной на количество месяцев срока действия договора; страховая сумма равна сумме кредита, начиная со второго дня срока действия договора страхования; страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового события, которая определяется в размере общей задолженности страхователя по договору. Также в договорах страхования установлены страховые случаи: установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

При этом, истец, заключая договоры страхования, согласился с тем, что существенные условия в отношении страховой суммы, страховой премии и срока действия договоров страхования будут определены в соответствии с кредитным договором, что согласуется с положениями ст. 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не противоречит действующему законодательству.

Довод истца о навязывании услуги по страхованию жизни и здоровья основаны на субъективном суждении и неверном толковании истцом условий договора.

Пункт кредитных договоров «Заявление на перевод денежных средств» изложен в следующей редакции: «в случае одобрения мне кредита на основании настоящего заявления и заключения мною договора страхования, поручаю Банку в дату предоставления кредита осуществить перевод со счета суммы, равной произведению от суммы кредита, указанной в приложении «параметры потребительского кредита» к настоящему заявлению, на количество месяцев срока кредита, в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

Из буквального содержания кредитных договоров следует, что денежные средства банк обязан перевести только в случае заключения и кредитного договора, и договора страхования, то есть, незаключение хотя бы одного договора приводит к тому, что денежные средства на счет ООО «СК «ЭРГО Жизнь» переведены не будут, а следовательно толкование данного условия договора ФИО1 о навязывании ему Банком страхования в данной части ошибочны и не верны.

То обстоятельство, что кредитный договор является неотъемлемой частью договоров страхования, не свидетельствует о навязанности заключения договора страхования, поскольку закон не запрещает сторонам заключать договор в смешанной форме. Кроме того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, договора страхования, в том числе по форме, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, отказаться от заключения договоров. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, в договоре страхования подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства по указанным договорам.

Доказательств тому, что ФИО1 обращался в АО «ЮниКредит Банк» с предложением заключить кредитный договор на иных условиях и получил отказ, в материалы дела не представлено.

В данном случае, при разрешении заявленных требований, с учетом представленных письменных доказательств, суд приходит к выводу о том, что у заемщика имелась возможность заключить кредитные договоры без страхования жизни и здоровья, в связи с чем, доводы истца о том, что услуга по страхованию была ему навязана путем включения договора страхования в заявление на получение кредита, о неотъемлемости договора страхования и кредитного договора, отклоняются судом как несостоятельные.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований суд не находит.

Обстоятельств, свидетельствующих об ущемлении прав истца как потребителя в отношениях с Банком, по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, незаконно полученной страховой премии ответчиком судом не установлено, требования о компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков в сумме 113 736 рублей, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ взыскании убытков в сумме 35 280 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующая: 

Согласовано, судья Сиражитдинова Ю.С.: