11RS0020-01-2024-000048-09

Дело № 2-143/2024

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

с. Кослан

15 марта 2024 года

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Мининой О.Н., при секретаре судебного заседания Митиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

Номер>, заключенному 

<

Дата>, в размере руб., в том числе основного долга – руб., процентов – руб., неустойки – руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере руб.

При рассмотрении дела установлено, что ФИО2 умер 

<

Дата>, по инициативе суда к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, - АО «СОГАЗ».

<

Дата> в суд поступили уточенные исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов с ФИО1

В судебное заседание истец представителя не направил, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежаще. Представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, мнения относительно уточненных исковых требований не выразил.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ», извещенный о времени и месте судебного заседания, участия в нем не принял. Представил отзыв, из которого следует, что ФИО2 является страхователем и застрахованным лицом по договору страхования №

<

Номер> от 

<

Дата>. Договор заключен на основании «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» и «Программы страхования», являющихся неотъемлемой частью Договора. Экземпляры Программы и Правил были получены ФИО2 на руки, что подтверждается его подписью в Договоре. В соответствии с памяткой страхования страховыми случаями является: «Смерть в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение срока страхования (п. 3.24 Правил страхования); «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» - установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в течение срока страхования, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования. Положения ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи, с чем оснований для применения указанных норм материального права не имеется. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. При таких обстоятельствах, с учетом условий страхования, АО «СОГАЗ» не имеет правовых оснований признать наступившее событие страховым случаем.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Особенности предоставления кредита под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ), в том числе Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Признается, что наследник принял наследство, если он фактически вступил во владение наследственным имуществом или подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

Пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, что 

<

Дата> АО «Почта Банк» заключил с ФИО2 кредитный договор 

<

Номер>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит на сумму руб. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах:

- заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление);

- условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия);

- тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ФИО2 при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ» по программе страхования «Уверенность плюс», страховая премия составила руб. (п. 17 индивидуальные условия договора).

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что договор страхования является обязательным критерием для заключения кредита по тарифам «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «суперхит - Рефинансирование Адресный», а также то, что по указанным тарифам клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договора. По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется.

Клиент ФИО2 дал распоряжения на перевод денежных средств с его Счета 

<

Номер> в размере руб. в пользу АО «СОГАЗ», ИНН 

<

Номер> по договору №

<

Номер> от 

<

Дата>.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, распоряжение клиента на перевод подписаны простой электронной подписью.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением об оказании информационных услуг и простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью» (лд 11).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью и неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документ равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По условиям договора истец обязался предоставить заемщику кредит на общую сумму руб. под 13,90% годовых, с размером ежемесячного платежа – рублей, со сроком возврата – 

<

Дата>.

Согласно условиям договора заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Данные обязательства ФИО2 перед истцом не исполнены.

Из выписки по счету видно, что ФИО2 неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита в соответствии с графиком платежей (оплата по кредиту произведена 

<

Дата> – руб., 

<

Дата> – руб.).

Поскольку ФИО2 неоднократно допускалась просрочка очередного платежа, Банк направил в его адрес заключительное требование от 

<

Дата> об оплате суммы основного долга, процентов, неустойки и комиссии. Однако ФИО2 не выполнил требование Банка и задолженность по кредитному договору не погасил.

Задолженность ФИО2 перед Банком составляет руб., из них руб. - задолженность по процентам, руб. - задолженность по основному долгу, руб. - задолженность по неустойкам, руб. задолженность по комиссиям, руб. задолженность по страховкам.

Установлено, что заемщик ФИО2 умер 

<

Дата> Согласно актовой записи о смерти 

<

Номер> от 

<

Дата> причинами смерти ФИО2 признаны: I.а) ; б) ; II. .

Согласно постановлению, вынесенному 

<

Дата> заместителем руководителя Усть-Вымского межрайонного следственного отдела (по обслуживанию территории Удорского района) следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Республике Коми ФИО3, в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО2, 

<

Дата> г.р., отказано по основаниям, предусмотренным пунктом 1 части 1 статьи 24 УПК РФ за отсутствием события преступлений, предусмотренных ст.ст. 105, 107, 108, 109, ч. 4 ст. 111 УК РФ.

Из наследственного дела умершего ФИО2 следует, что к нотариусу Удорского нотариального округа Республики Коми с заявлением о принятии наследства обратился ответчик сын заемщика ФИО1.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Наличие задолженности по кредитному договору к таким обстоятельствам не относится.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из наследственного дела следует, что после смерти ФИО2 в наследственные права вступил и получил свидетельства о праве на наследство по закону сын ФИО1.

В состав наследственного имущества ФИО2 вошли: страховая выплата в размере руб. по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни»; доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: 

<

Адрес>. Кадастровая стоимость квартиры на дату смерти наследодателя составляет руб.; страховая выплата в размере руб. по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни»; страховая выплата в размере руб. по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни»; страховая выплата в размере руб. по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни»; страховая выплата в размере руб. по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни»; охотничье огнестрельное ружье с нарезным стволом - карабин марки «Сайга МК», калибр , 

<

Номер>, 

<

Дата> года выпуска. Рыночная стоимость на дату смерти наследодателя составляет руб.; охотничье огнестрельное гладкоствольное ружье марки , калибр , 

<

Номер>. Рыночная стоимость на дату смерти наследодателя составляет руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества на день смерти ФИО2 превышает цену заявленных истцом требований.

Оснований для выплаты страхового возмещения по договору страхования №

<

Номер>, заключенного 

<

Дата> между ФИО2 и АО «СОГАЗ», суд не усматривает. Согласно страховой программе «Уверенность плюс», срок действия договора составляет 60 месяцев, к страховым случаям относятся:

1. По страхованию от несчастных случаев: 

1.1. «Смерть в результате несчастного случая» (п. 3.2.4 Правил НС);

1.2. «Инвалидность в результате несчастного случая» (п.п. 4.1, 5 Дополнительных условий №2 к Правилам НС)

1.3. «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» (подп. «а» п. 3.2.1 Правил НС)/ «Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» (подп. «б» п. 3.2.1 Правил НС);

1.4. «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации» (п. 3.2.12 Правил НС).

2. По добровольному медицинскому страхованию, в соответствии с Программой ДМС «Антиклещ+»:

2.1. «Обращение Застрахованного лица в течение срока действия Полиса в медицинскую организацию, указанную в Программе ДМС или согласованную со Страховщиком, для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренной Программой».

3. По страхованию имущества: «Огонь», «Вода», «Опасные природные явления и стихийные бедствия», «Посторонние воздействия», «Противоправные действия третьих лиц».

4. По страхованию гражданской ответственности: «Пожар, взрыв», «залив».

Согласно медицинской справке о смерти от 

<

Дата> причиной смерти ФИО2 явилось нарушение ритма сердца как осложнение стенозирующего атеросклероза коронарных артерий.

АО «СОГАЗ» в отзыве на исковое заявление указал, что не имеет правовых оснований признать наступившее событие страховым случаем (лд 85-87).

Оценивая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание отсутствие доказательств погашения задолженности в заявленном истцом размере на момент рассмотрения спора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1, как с наследника, в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору умершего заемщика 

<

Номер> от 

<

Дата> за период с 

<

Дата> по 

<

Дата> в размере руб.

Истец в связи с рассмотрением дела понес расходы по уплате госпошлины, которые в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям и составляют руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Почта Банк», ИНН 

<

Номер>, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, СНИЛС 

<

Номер>, в пользу Акционерного общества «Почта Банк», ИНН 

<

Номер>, задолженность по кредитному договору 

<

Номер>, заключенному 

<

Дата> с ФИО2, за период с 

<

Дата> по 

<

Дата> в размере руб. коп, из них основной долг руб. коп, проценты за пользование кредитом руб. , неустойка руб. коп, расходов по уплате государственной пошлины в размере руб. коп, а всего ( ) руб. коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - Минина О.Н.