Решение

Именем Российской Федерации

п. Нижняя Пойма 25 января 2019 года

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе судьи Симаковой И.А., при секретаре Волошиной К.В., с участием ответчицы, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Никола Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» (далее банк) просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 12 апреля 2012 года между Публичным акционерным обществом» Восточный экспресс банк» и Никола Н.А. (далее заемщик) был заключен договор кредитования № 12/0955/00000/400333, согласно которому банком предоставлены денежные средства в размере 74968,89 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан к выплате ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Ответчик не исполняет обязательств по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячный платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячный платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. В соответствии с Условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженности не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 18 мая 2018 года задолженность по договору составляет 148856,96 рублей с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, а именно: 74968,89 рублей - задолженность по основному долгу + 28488,07 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами + 45400 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 07 августа 2014 года по 18 мая 2018 года. 

Согласно письменного возражения ответчицы, полагает срок исковой давности пропущенным, в связи с чем в требованиях просит отказать.

Согласно письменных пояснений представителя истца ФИО1, Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» на основании заявления выдал ответчику кредит в размере 75000 рублей на срок до востребования, процентная ставка 24% в год. В связи с нерегулярным погашением кредита истец неоднократно обращался к ответчику с предложением о погашении суммы долга. Ответчик был предупрежден о том, что в случае неоплаты долга банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. Принятые на себя обязательства по кредитному соглашению ответчик не выполняет, ежемесячные платежи и проценты не кредиту не выплачивает, в связи с чем образовалась задолженность. Оснований для применения к заявленным требованиям срока исковой давности истец не видит. Так, согласно договору, заключенному с заемщиком срок возврата кредита – до востребования. Банк направлял требование о полном досрочном погашении долга 20 апреля 2018 года, последний срок является сроком востребования. С данной даты должен исчисляться срок исковой давности для предъявления требований к должнику. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению представителя ФИО1, просит рассмотреть дело без своего участия.

Дело рассмотрено в соответствии с ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Ответчица Никола Н.А. в судебном заседании просит понизить размер штрафных санкций.

Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

12 апреля 2012 года Никола Н.А. обратилась в банк с заявлением о выдаче кредитной карты с лимитом кредитования 75000 рублей под 24% годовых, заключен договор. № 12/0955/00000/400333, по условиям которого банком предоставлены денежные средства в размере 74968,89 рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора и согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, договор включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. заемщик обязан к выплате ежемесячных платежей, В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячный платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячный платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Согласно выписки из лицевого счета ответчицы, расчета задолженности, по состоянию на 18 мая 2018 года размер задолженности ответчицы по договору составляет 148856,96 рублей, в том числе 74968,89 рублей - задолженность по основному долгу; 28488,07 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 45400 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 20 апреля 2018 года банк направил ответчице требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по общей сумме долга в размере 1488565,96 рублей, в срок не позднее 5 календарных дней с даты отправки. За обращение в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 4177,14 рублей по платежному поручению № 76912 от 28 мая 2018 года.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. ст. 811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее; если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора; оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии с ч.ч. 1, 3 и 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. ч. 1-2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что обязательство по предоставлению денежных средств, кредитной (банковской) карты банком исполнено, однако ответчица свою обязанность по погашению задолженности перед банком в согласованные сроки надлежащим образом не исполняет. Представленный в материалах дела расчет размера задолженности по кредитному договору является правильным, ответчицей не оспорен.

Доказательств погашения задолженности ответчицей не представлено.

Доводы Никола Н.А. о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права как основания для отказа в иске не основаны на законе. По делу установлено, что кредитный договор был заключен сторонами со сроком «до востребования». Днем востребования банк определил 20 апреля 2018 года, что следует из требования и письменных пояснений представителя истца. Таким образом, на день обращения в суд с данным иском 21 ноября 2018 года, срок исковой давности банком не пропущен. 

Проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен договор потребительского кредитования, при этом неисполнение ответчиком обязательств по ежемесячному гашению основного долга и процентов в соответствии с порядком внесения взносов, в силу закона и условий договора, дает кредитору право требовать взыскания задолженности по кредиту с учетом установленных договором штрафных санкций в судебном порядке. 

Иного расчета задолженности, доказательств изменения размера задолженности по кредиту, ответчицей в судебное заседание не представлено.

Учитывая, что Никола Н.А. надлежащим образом не исполняет перед банком своих обязательств по кредитному договору, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Суду предоставляется право снижения размера неустойки в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ от ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно с некоммерческой организации при осуществлении ею приносящий доход деятельности, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Согласно разъяснениям, данным в п. 75 указанного Постановления, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ). 

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года отмечено, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. 

Принимая во внимание обстоятельства конкретного спора, длительность нарушения обязательства заемщиком, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, учитывая положения п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд, полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 20000 рублей.

Учитывая снижение размера штрафных санкций, общий размер задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика, составляет: 74968,89 рублей (задолженность по основному долгу), 28488,07 рублей (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), 20000 рублей (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг), всего 123456,96 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 3669,14 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

требования удовлетворить частично, взыскать с Никола Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 12 апреля 2012 года в размере 123456 рублей 96 копеек и государственную пошлину в размере 3669 рублей 14 копеек, всего 127126 рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья