Дело №2-54/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Починок, Смоленская область «27» февраля 2019 года

Починковский районный суд Смоленской области в составе

председательствующего судьи Примерова А.В.,

с участием истца Ни В.А. и представителя истца по доверенности ФИО1,

представителей ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности П. и П.,

при секретаре Чурилиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ни В.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Ни В.А. (далее по тексту истец) обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», ответчик) о взыскании страховой премии по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 52 562,9 руб., неустойки в размере 59 921,7 руб., штрафа в размере 26 281,4 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 43,20 руб., в счет возмещения морального вреда 15 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Определением Починковского районного суда Смоленской области от 27.12.2018 к участию в деле привлечено в качестве ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 32).

Иск мотивирован тем, что ** ** ** истцом в ПАО «Сбербанк России» было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Среднерусский банк, в соответствии с которым истцом было выражено согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» поручено заключить договор страхования на условиях, изложенных в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 62 129 рублей 09 копеек, срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания указанного заявления.

** ** ** истцом в ПАО «Сбербанк России» было подано заявление о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай и возврате оставшейся части страховой премии в размере 52 562 рубля 09 копеек. Ответа на указанное заявление не последовало, и истец направила в адрес банка претензию, ответа на которую, также не поступило.

Основываясь на ст.32 Закона «О защите прав потребителей» о том, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, истец просит взыскать с ответчика часть уплаченной в пользу страховщика страховой премии за период с ** ** ** по ** ** ** в размере 52 562 рубля 09 копеек. Также считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 59 921 рубль 07 копеек, штраф в размере 26 281 рубль 04 копейки, что составляет 50% от присуждаемой судом суммы неиспользованной части страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ч.1 ст.395 ГК РФ с ** ** ** по ** ** ** в размере 43 рубля 20 копеек, компенсация морального вреда, причиненного в результате ненадлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика, которую истец оценивает в 15 000 рублей. Кроме того, в связи с необходимостью обращения истца в суд для восстановления нарушенного права, понесены расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей.

Истец Ни В.А. и представитель истца по доверенности ФИО1 в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, ссылаясь на обстоятельства, указанные в иске, просили удовлетворить. Суду пояснили, что о том, что права истца были нарушены Ни В.А. узнала только ** ** **, ознакомившись с информацией в Интернете, обратилась к юристам, а поскольку соответствующего образования не имеет, в суд обратилась только в декабре 2018 года. Кроме того, истец с ** ** ** по ** ** ** находилась на стационарном лечении в ОГБУЗ «Клиническая больница скорой медицинской помощи».

Представители ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности П. и П. в судебном заседании исковые требования Ни В.А. не признали, считают их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, указав в обоснование возражений, истцом добровольно было выражено согласие стать застрахованным лицом по договору страхования, в связи с чем истец просил включить себя в список застрахованных лиц страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истец подписала заявление на страхование от ** ** **, а также получила на руки Условия участия в программе добровольного страхования, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование, где установлены все необходимые и достаточные параметры предоставляемой услуги. В заявлении на страхование истец просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования. В заявлении истец была проинформирована о сроке действия договора страхования, страховой сумме, выгодоприобретателе и иных сведениях. 

В Условиях указано, что договор страхования – это соглашение между страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь (ПАО Сбербанк). Установлено, кто является застрахованным лицом – заемщик. Соответственно, истец не является стороной договора страхования, а является застрахованным лицом. Кроме этого, в Условиях отражены существенные условия страхования, срок и порядок прекращения участия в программе страхования.

Таким образом, истец на стадии подписания заявления на подключение к программе страхования получил всю исчерпывающую информацию и документы, которые полагались ему в качестве застрахованного лица. Требований о разъяснениях или возражений по указанной услуге банка, истцом не заявлялось. Банк, в свою очередь, во исполнение поручения истца, заключил договор страхования со страховщиком.

Банк оказал истцу допустимую в системе действующего законодательства услугу по подключению к Программе страхования и в силу презумпции возмездности договоров правомерно получил вознаграждение за ее оказание, истец получил имущественное благо в виде страхования жизни, при наступлении которых его кредитные обязательства будут погашены страховщиком.

Банк, исполняя, принятое на себя обязательство перед истцом, уплатил страховой компании страховую премию для целей заключения договора страхования жизни и здоровья, по которому истец выступил застрахованным лицом. Истец включена в перечень застрахованных лицо, что подтверждается справкой страховщика и выпиской из страхового полиса с реестром застрахованных лиц.

Услуга банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Истец обратилась в суд с иском о взыскании денежных средств за пределами разумного срока, срока, предусмотренного Условиями подключения к программе страхования (14 календарных дней), что является самостоятельным основанием для отказа в иске. В установленный срок, позволяющий клиенту «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе, очевидно, являющимся разумным и достаточным, истец в данном случае, не воспользовалась.

Положения Условий участия в программе страхования не устанавливают определенный срок действия договора страхования на период конкретных обязательств и не предусматривают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту. Следовательно, обращение истца в суд с иском о взыскании денежных средств за пределами разумного срока, а также срока, предусмотренного условиями подключения к программе страхования, являются самостоятельным основанием для отказа в иске.

Также считают, что истец ошибочно полагает, что с банка подлежит взысканию неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей (п.5 ст.28, п.3 ст.31), в размере 59 921,7 руб., исходя из расчета 3% в день от суммы 52 562,9 руб. (часть страховой премии, заявленной ко взысканию. В силу того, что данные правоотношения, вытекающие из требования клиента, урегулированы нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы, то указанное требование не подлежит удовлетворению.

Требование истца о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании основной задолженности (суммы платы за подключение к Программе), следовательно, и акцессорное обязательств о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за нарушение прав потребителя в связи с недоказанностью причинения истцу каких-либо физических и нравственных страданий, а также отсутствием нарушений его прав как потребителя.

Требование о возмещении расходов на оплату услуг представителя не подлежат удовлетворению, поскольку не имеется оснований для удовлетворения требований по основному долгу и акцессорным обязательствам, соответственно, данные судебные расходы несет истец.

Представитель соответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между Ни В.А. и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор № **, по условиям которого Ни В.А. был предоставлен потребительский кредит на сумму ----- сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых (л.д.53-57).

В этот же день (** ** **) Ни В.А. присоединилась к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, собственноручно ею было написано заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату в размере 62 129 рублей 09 копеек (л.д. 58-59). 

По сведениям ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», Ни В.А. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни (л.д. 46).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Ни В.А. является застрахованным лицом с ** ** ** по ** ** **, срок страхования составляет 60 месяцев (л.д. 49).

Как указано в возражении Банка и не оспаривалось сторонами в судебном заседании, ** ** ** кредитный договор № ** от ** ** **, заключенный между ПАО Сбербанк и Ни В.А. закрыт в связи с полным досрочным погашением кредита.

** ** ** Ни В.А. направила в ПАО Сбербанк заявление, в котором просила досрочно расторгнуть договор страхования с ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с даты подписи указанного заявления и вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 53 516 рублей 12 коп., исходя из расчета: 62 129,09 руб. (страховая премия) *1825 дней (общее количество дней) – 253 дня (количество дней, в течение которых происходило пользование указанной страховой услугой), что пропорционально использованной части страховой премии, указав в обоснование, что в настоящий момент возможность страхового случая отпала (л.д. 6).

** ** ** ПАО Сбербанк на обращение Ни В.А. от ** ** ** о возврате денежных средств за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита, был дан ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии, поскольку заявление на отказ от программы страхования могло быть подано в срок 14 дней с момента заключения договора страхования. В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствует. Полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств (л.д. 77).

** ** ** Ни В.А. в адрес ПАО Сбербанк была направлена претензия, в которой Ни В.А. указала, что поскольку от ПАО Сбербанк не последовало ответа на ее заявление, выплата неиспользованной части страховой премии в размере 53516,12 руб. не была произведена, в соответствии с п.1 ст.31, ч.3 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О Защите прав потребителей», просит выплатить ей неустойку в размере 53 516,12 руб. (л.д. 8-9).

** ** ** ПАО Сбербанк на обращение Ни В.А. от ** ** ** о возврате денежных средств, уплаченных за оформление программы страхования от ** ** **, был дан ответ об отказе в возврате денежных средств, в связи с тем, что возврат платы за подключение к программе добровольного страхования жизни не возможен (л.д. 78-79)

Указанная претензия была оставлена ПАО Сбербанк без удовлетворения, что явилось основанием для обращения Ни В.А. в суд с настоящим исковым заявлением.

Судом установлено, что страхование истца Ни В.А. осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ** от ** ** **, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхования жизни» и ОАО «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) (л.д. 68-75).

Приложением к данному соглашению являются «Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ** ** ** (л.д. 50-52).

На основании пункта 2.1 Условий участия от ** ** ** участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от ** ** ** участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от ** ** ** устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Согласно пункту 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования), при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений Условий участия от ** ** ** в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления Ни В.А., она подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; она ознакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита (л.д. 58-59).

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.5 Условий участия в программе страхования).

Доводы истца Ни В.А.и ее представителя о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Кроме того, сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования (л.д. 47-48).

Ни В.А. добровольно подписала заявление на страхование, была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно и на основании письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14-ти календарных дней с даты подачи настоящего заявления, какие-либо замечания и примечания к его содержанию и условиям, содержащимся в нем, отсутствовали, что свидетельствует о добровольном, осознанном и намеренном согласии на страхование, при отсутствии признаков навязанности услуги. Сторонами были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, о чем свидетельствует личная подпись застрахованного лица (л.д. 58-59). 

Своим правом отказа от страхования Ни В.А. не воспользовалась в предусмотренный Договором 14-ти дневный срок, ее право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось. Доводы истца о том, что в период с ** ** ** по ** ** ** и с ** ** ** по ** ** **, она находилась на стационарном лечении, в связи с чем не могла обратиться в Банк с заявлением о расторжении договора страхования, не может влиять на пропуск указанного срока, поскольку Ни В.А. обратилась с претензией к Банку только ** ** **, то есть со значительным нарушением разумного срока обращения с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования, даже с учетом нахождения в медицинском стационаре.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчиков в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки на основании ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов не имеется, как и не имеется и оснований для взыскания процентов по ст.395 ГК РФ в отсутствие доказательств незаконности удержания денежных средств.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Ни В.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, неустойки, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Починковский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение суда составлено 01.03.2019.

Судья А.В. Примеров