Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

с участием представителя ответчика ФИО1 ФИО2 С.

рассмотрел в открытом судебном заседании 8 декабря 2017 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-512/2017 по иску общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее по тексту ООО «Югория») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, согласно которому просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 14.02.2011 за период с 14.02.2011 по 26.09.2014 в размере 114338,14 руб., в том числе: 83232,00 руб. – сумму основного долга, 31106,14 руб. – сумму неуплаченных процентов. Кроме того, просит взыскать с ответчика 3486,76 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины. 

Исковые требования мотивированы тем, что 14.02.2011 между ПАО «МДМ Банк» (ОАО «УРСА Банк») (далее – Банк) и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор о предоставлении суммы ... руб. По условиям кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако, ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. 26.09.2014 ПАО «МДМ Банк» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Югория» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) № (договор цессии). Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. На момент заключения договора цессии сумма основного долга ФИО1 составила ... руб., а сумма процентов за пользование кредитом – ... руб. (л. д. 4-5). 

Определением Катайского районного суда от 03.11.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне истца привлечено публичное акционерное общество «БИНБАНК» (л. д. 1-3). 

Представитель истца ООО «Югория» в судебное заседание не явился, согласно ходатайству просят рассмотреть дело в отсутствие представителя (л. д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, место жительства его неизвестно, судом назначен адвокат в качестве представителя ответчика в соответствии с положениями ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л. д. 84).

Учитывая положения ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании ордера № 125 от 08.12.2017 (л. д. 85), в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что не оспаривается, что ФИО1 был выдан кредит, однако он не давал согласия на переуступку права требования с него долга. В настоящее время платежи по кредиту прекращены в связи с тяжелым материальным положением ФИО1, платежи по кредиту он будет производить только банку, с которым был заключен кредитный договор. 

Представитель третьего лица публичного акционерного общества «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства (л. д. 70), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд пришел к выводу, что исковые требования ООО «Югория» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В силу пунктов 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 14.02.2011 ответчик ФИО1 заключил с ОАО «МДМ Банк» кредитный договор № на сумму ... руб. с полной стоимостью кредита 59,90 % годовых на срок 60 месяцев (л. 

<

...> 19-20, 21). Указанный кредит выдан ФИО1 по его заявлению в порядке рефинансирования, для исполнения им обязательств, возникших перед Банком из кредитного договора от 05.12.2009 № (л. 

<

...>). 

Согласно заявлению (оферте) ФИО1 в ОАО «МДМ Банк» от 14.02.2011 Условия кредитования по направлению Рефинансирование кредитов, Условия использования банковской карты и акцептирование Банком данного заявления (оферты) являются Договором банковского счета. Условия кредитования, График возврата кредита по частям и акцептованное Банком заявление (оферта) являются Кредитным договором. Договор банковского счета и Кредитный договор заключаются по продукту «Рефинансирование кредитов по продуктам розничного кредитования» в рамках заключенного между Банком и Клиентом Договора комплексного банковского обслуживания и являются его неотъемлемыми частями. Все права, обязанности, ответственность Банка и Клиента, а также положения Договора комплексного банковского обслуживания применяются к Договору банковского счета и Кредитному договору, если в них не предусмотрено иное (л. д. 16).

При подписании указанного заявления (оферты) ФИО1 подтвердил, что целью заключения кредитного договора являются его личные нужды (погашение ранее полученного потребительского кредита), ответственность за погашение кредита лежит полностью на нем, он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, комиссии за выдачу кредита. Также, ставя подпись под данным заявлением (офертой) ответчик подтвердил свое ознакомление и согласие с размером полной стоимости кредита (л. д. 17). Расчет полной стоимости кредита подписан ответчиком (л. д. 21).

ФИО1 получил банковскую карту и экземпляр Заявления (оферты), что подтверждается соответствующей распиской (л. д. 18).

График возврата кредита по частям, подписанный ФИО1 14.02.2011, является неотъемлемой частью заявления (оферты), а в случае акцепта указанного заявления (оферты) Банком – неотъемлемой частью кредитного договора. Ответчик, подписавший указанный график, обязался вернуть каждую часть кредита в сумме и в сроки, согласно кредитному договору и настоящему графику (л. д. 19-20). 

Таким образом, направление ФИО1 в Банк заявления (оферты) с установленными в нем условиями договора и акцептование Банк указанной оферты (подписание и осуществление действий по выполнению указанных в ней условий договора – выдача суммы кредита), признается заключением кредитного договора на условиях, указанных в оферте, в том числе, в согласованных и подписанных сторонами приложениях к ней, являющихся неотъемлемыми условиями договора, каковым, в том числе, является График возврата кредита по частям, которым предусмотрено ежемесячное внесение ФИО1 на счет в Банке платежа 14 числа каждого месяца в период с 14.03.2011 по 14.02.2016 (л. д. 19-20). 

Банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счёту № за период с 14.02.2011 по 13.10.2017 (л. д. 39-40). Срок возврата ответчиком кредита определён сторонами 14.02.2016.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

26.09.2014 между ОАО «МДМ Банк» и ООО «Югория» заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам №, в том числе по кредитному договору № от 14.02.2011 в отношении ФИО1, согласно которому права требования ОАО «МДМ Банк» по указанному кредитному договору перешли в полном объёме к ООО «Югория» (л. 

<

...>). На момент перехода прав требований к ООО «Югория» размер уступаемого права требования по указанному кредитному договору составил: ... руб. - сумма основного долга, ... руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

При подписании заявления (оферты) ФИО1 дал согласие Банку в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязательств по кредитному договору, договору банковского счета предоставлять всю имеющуюся о нем информацию (в том числе персональные данные) представителям Банка, действующим от его имени, в том числе коллекторским агентствам, полномочия которых оформлены в соответствии с действующим законодательством (л. д. 18). 

Согласно п. 4.2.12 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МДМ Банк» Клиент соглашается с тем, что при необходимости предоставления информации о Клиенте (включая его персональные данные) третьим лицам (в том числе некредитной и небанковской организации), их агентам и иным уполномоченным ими лицам, Банк вправе в необходимом объеме передавать такую информацию указанным лицам, а также предоставлять им соответствующие документы, содержащие такую информацию, в том числе, при передаче (а также намерении в передаче) Банком принадлежащих ему функций, полномочий или прав требования к Клиенту по любым обязательствам последнего перед Банком третьему лицу (л. д. 23-28). 

Согласно пп. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

С учетом приведенных норм материального права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу, что содержание заявления (оферты) на получение кредита, по своему смыслу, в том числе, направлено на предоставление Банку права уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности. Сторонами Кредитный договор в указанной части не оспаривался, соглашений между заемщиком и Банком об ином стороной ответчика не представлено. 

В подтверждение нарушения ответчиком ФИО1 порядка и сроков погашения кредита истцом представлен расчет задолженности (л. 

<

...>), приложение № 1 к договору уступки прав требования от 26.09.2014 № (л. д. 34-36), из которых следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № от 14.02.2011 за период с 14.02.2011 по 26.09.2014 составила ... руб., в том числе: ... руб. – основной долг, ... руб. – проценты за пользование кредитом. 

Исходя из представленных суду доказательств задолженность до настоящего времени ответчиком ФИО1 не погашена. Факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчиком не оспаривается. 

Из представленной выписки по счету № следует, что ФИО1 нарушал порядок и сроки внесения платежей, предусмотренные договором и графиком возврата кредита по частям, с момента получения кредита ответчик не произвел ни одного платежа в его погашение, вследствие чего по состоянию на 26.09.2014 у него образовалась вышеуказанная задолженность (л. д. 39-40).

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности. Указанный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора.

Свой вариант расчета задолженности ответчик ФИО1 не представил, факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов не оспаривал. 

Допущенные заемщиком ФИО1 нарушения условий кредитного договора являются неоднократными и существенными, задолженность по договору на момент рассмотрения дела не была погашена, поэтому истец правомерно требует от ответчика взыскания суммы основного долга по кредиту вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования ООО «Югория» к ФИО1 удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в полном объеме судебные расходы, состоящие из государственной пошлины в размере ... руб., исчисленной в соответствии с положениями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО «МДМ Банк» (ОАО УРСА БАНК) № от 14.02.2011, за период с 14.02.2011 по 26.09.2014 в размере 114 338 (Сто четырнадцать тысяч триста тридцать восемь) рублей 14 копеек, в том числе: 83 232, 00 рублей – сумму основного долга, 31106,14 рублей – сумму неуплаченных процентов; в возмещение судебных издержек по уплате государственной пошлины 3 486 (Три тысячи четыреста восемьдесят шесть) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова