дело № 2-1-213/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Карсун 8 июня 2018 года

Ульяновской области

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Лобиной Н.В.,

при секретаре Ахметшиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Поволжский страховой альянс» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Поволжский страховой альянс» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование своих требований указала, что 12.11.2016 между ее супругом ФИО4 и ООО «Поволжский страховой альянс» заключен договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, полис серии ЕЕЕ №. К страховым рискам отнесено, в том числе наступление инвалидности или смерти в результате страхового случая. В период действия договора ДД.ММ.ГГГГ супруг умер, о чем выдано свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. Причиной его смерти явился геморрагический инсульт (отек головного мозга). Она обратилась в ФИО2 компанию с заявлением о выплате ФИО2 возмещения, приложив все необходимые документы, в том числе справку о смерти с указанием причин, однако ответчик в выплате отказал, сославшись на отсутствие ФИО2 случая, так как смерть наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. Считает данный отказ незаконным. В полисе ЕЕЕ № отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Истцу никогда не разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни. Волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний охватывало все виды несчастных случаев, в том числе и инсульт. На основании изложенного, ссылаясь на ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», ст. 431 ГК РФ, ст. ст. 10, 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО «Поволжский страховой альянс» страховое возмещение в сумме 64102,56 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования по доводам иска, дополнительно пояснила, что договор страхования заключал ее муж ФИО4, она в это время тоже присутствовала, правила страхования им не разъясняли. Они с мужем уже несколько раз страховали ответственность по ОСАГО в ООО «Поволжский страховой альянс», и всегда им предлагали заключить договор страхования от несчастных случаев, который они заключали, так как у них не было другого выхода. ФИО4 умер от инсульта, в период действия договора страхования. Она является его единственным наследником, так как дети отказались от наследства, других близких родственников не имеется. Заявленный размер компенсации морального вреда она обосновывает тем, что неоднократно обращалась с заявлением о страховой выплате, но всегда получала отказ. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы отзыва, из которого следует, что между ФИО4 и ООО «Поволжский страховой альянс» заключен договор страхования от несчастных случаев, страхователю выдан страховой полис НС/Э № от 12.11.2016. Указанный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованное лицо по договору страхования - ФИО4. Договор страхования от несчастных случаев заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.1. Правил страхования ФИО2 риском являются предполагаемые несчастные случаи, на случай наступления которых заключается договор страхования. Согласно пп. 4.2., 4.2.5 Правил ФИО2 случаями являются несчастные случаи, происшедшие в период действия договора страхования и приведшие, в том числе к смерти Застрахованного лица, в том числе происшедшей не позднее одного года со дня наступления несчастного случая. Из общих положений Правил страхования: несчастный случай - одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли Застрахованного лица, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма Застрахованного лица или его смерти. К несчастному случаю относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, укус животных или насекомых, падение какого- либо предмета или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.). ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Поволжский страховой альянс» обратилась ФИО1 с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, которое не содержало подписи заявителя. Поскольку в приложении к заявлению документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (то есть наступление смерти по причине несчастного случая), представлены не были, заявителю было предложено указанные документы направить в адрес ООО «ПСА». Одновременно были запрошены документы, подтверждающие право на получение страхового возмещения (свидетельство о праве на наследство и т.д.). 27.04.2018 ФИО1 обратилась с повторным заявлением о выплате страхового возмещения. Анализ представленных истцом документов показал, что смерть ФИО4 наступила ввиду отека головного мозга, геморрагического инсульта, гипертонической болезни. 27.04.2018 страховщик направил в адрес ФИО1 отказ в выплате страхового возмещения. Истцом в материалы гражданского дела не представлены допустимые доказательства того, что причиной смерти застрахованного лица ФИО4 явился несчастный случай. ФИО1 не оспаривает факт наступления смерти ФИО4 по причине болезни. При таких обстоятельствах требования истца удовлетворению не подлежат. Дополнительно представитель ответчика суду пояснила, что правомерность действий страховой компании подтверждается также ответом Центрального банка РФ и отсутствием каких-либо санкций со стороны последнего. Кроме того, полагает необоснованной ссылку истца на определение Верховного суда РФ, поскольку там рассматривались иные обстоятельства и другие условия страхования иной страховой компании. 

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 12.11.2016 между ФИО4 (страхователь) и ООО «Поволжский страховой альянс» (страховщик) на основании «Правил страхования от несчастных случаев» от 17.05.2012 заключен договор страхования, что подтверждается страховым полисом серии НС/Э №. Предметом договора являлось страхование имущественных интересов ФИО4, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая, срок страхования установлен с 14.11.2016 по 13.11.2017, страховая сумма – 64102,56 рублей. Страховыми рисками в договоре указаны явившиеся следствием несчастных случаев (п. 4.2 Правил): травматическое повреждение (п. 4.2.1 Правил); временная утрата (снижение) общей трудоспособности с установлением инвалидности (п. 4.2.3 Правил), установление категории ребенок-инвалид (п.4.2.4 Правил); смерть (п. 4.2.5 Правил).

Согласно копии акта записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ отдела ЗАГС администрации муниципального образования «Карсунский район» Ульяновской области ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ вследствие отека головного мозга, внутримозгового кровоизлияния в полушарие субкортикальное, гипертензивной (гипертонической) болезни с преимущественным поражением сердца, церебрального атеросклероза.

Как следует из материалов наследственного дела №, единственным наследником имущества ФИО4, принявшим наследство, является супруга ФИО1, поскольку его дети ФИО6 и ФИО7 отказались от наследства в установленном законом порядке.

Судом также установлено, что 19.04.2018 ФИО1 обратилась в ООО «Поволжский страховой альянс» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ей было отказано, поскольку не представлены документы, подтверждающие смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Как следует из договора страхования от 12.11.2016, он заключен на основании «Правил страхования от несчастных случаев» от 17.05.2012, которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с положениями «Правил страхования от несчастных случаев» в ред. от 17.05.2012, утвержденных приказом генерального директора ЗАО «Поволжский страховой альянс» № 50-осн от 17.05.2012, (далее – Правила) предметом договора страхования от несчастных случаев является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 4.1 Правил страховым риском являются предполагаемые несчастные случаи, на случай наступления которых заключается договор страхования.

Согласно п. 4.2 Правил страховыми случаями являются несчастные случаи, происшедшие в период действия договора страхования и приведшие к: 4.2.1. травматическому повреждению Застрахованного лица (размер страховой выплаты определяется по “Таблице страховых выплат при утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая” (Приложение 3) в соответствии с п.10.2); 4.2.2. временной утрате Застрахованным лицом общей трудоспособности при наступлении повреждений и последствий как предусмотренных, так и не предусмотренных указанной Таблицей страховых выплат (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п. 10.3); 4.2.3. постоянной утрате (снижение) Застрахованным лицом общей трудоспособности с установлением инвалидности (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п. 10.4.); установлению категории "ребенок-инвалид" (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п. 10.4); 4.2.5. смерти Застрахованного лица, в том числе происшедшей не позднее одного года со дня наступления несчастного случая (размер страховой выплаты определяется в соответствии с п. 10.6). При этом также установлено, что события, названные в п. 4.2, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; г) совершения или попытки совершения умышленного преступления с участием Застрахованного лица, Страхователя или Выгодоприобретателя; д) умышленного действия Застрахованного лица, Страхователя или Выгодоприобретателя, за исключением самоубийства Застрахованного лица, произошедшего по прошествии первых двух лет действия договора страхования; е) нахождения Застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, управления средством транспорта в состоянии опьянения, а также в результате передачи управления транспортным средством лицу в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; ж) самоубийства Застрахованного лица или попытки совершения самоубийства в течение первых двух лет действия договора страхования; з) несчастного случая, наступившего с Застрахованным лицом в тюремном заключении; и) смерти Застрахованного лица прямо или косвенно вызванной психическим заболеванием, если несчастный случай, приведший к смерти, произошел с Застрахованным лицом, который был психически болен и находился в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

В п. 1.2 Правил раскрыто понятие «несчастного случая», которым признается одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли Застрахованного лица, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма Застрахованного лица или его смерти. К несчастному случаю относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, укус животных или насекомых, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора страхования от 12.11.2016, в том числе содержащихся в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено в качестве страхового случая - причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая. Смерть вследствие заболевания в качестве страхового случая условиями договора не предусмотрена.

Вместе с тем согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 73 № Т17683 от 03.03.2017, выданному ГУЗ Центральная клиническая медико-санитарная часть им. заслуженного врача России ФИО5, смерть ФИО4 произошла от заболевания, причины смерти: отек дислокации вклинение головного мозга, геморрагический инсульт, гипертоническая болезнь.

Из представленной в материалы дела медицинской карты амбулаторного больного следует, что диагноз «гипертоническая болезнь» первоначально был выставлен ФИО4 08.04.2005, а затем ставился при обращении за медицинской помощью неоднократно. 

Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица ФИО4 явилась следствием заболевания, в том числе инсульта, а не результатом несчастного случая, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования они не были ознакомлены с его условиями, опровергаются представленным в суд страховым полисом (договором), в котором содержатся положения, удостоверенные подписью страхователя, о том, что Правила страхования от несчастных случаев от 17.05.2012 вручены страхователю, он с ними ознакомлен и обязуется выполнять. 

Каких-либо условий договора страхования, нарушающих права застрахованного как потребителя, судом не установлено. Условия договора страхования ФИО8, а после его смерти – истцом не оспаривались, недействительными не признаны. Доказательств, свидетельствующих об изменении условий договора страхования, также не представлено. 

Утверждение ФИО1 о том, что договор страхования от несчастных случаев был навязан им при заключении договора ОСАГО и заключен вынужденно, также не нашли подтверждения в судебном заседании, поскольку из ее пояснений следует, что со страховой компанией «Поволжский страховой альянс» они неоднократно заключали договоры страхования на тех же условиях. 

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения и, соответственно, ее дополнительных требований о компенсации морального вреда и штрафа отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Поволжский страховой альянс» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Лобина