2-164/2020 . 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Майя 29 мая 2020 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Саввиной В. Ю., при секретаре судебного заседания Лыткиной С. И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (Далее – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что Банк на основании заявления Заемщика ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме -------------- рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил срок возврата кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 09.04.2020 общая задолженность составила 140 767, 47 рублей, из которых: просроченная ссуда – 119 962, 88 рублей, просроченные проценты – 0 рублей, проценты по просроченной ссуде – 0 рублей, неустойка по ссудному договору – 4 626, 71 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 665, 46 рублей, штраф за просроченный платеж - 5 368, 89 рублей, комиссия за смс-информирование – 0 рублей, иные комиссии – 10 143, 53 рублей. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 140 767, 47 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 015, 35 рублей.

Представитель ПАО«Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в суд не явился, предоставив ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в суде не явилась, предоставив ходатайство о рассмотрении дела без её участия и возражение на исковое заявление, указав, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, т.к. договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь её юридической безграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс интересов сторон. Считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, в сумму задолженности включены неустойки, штраф за просроченный платеж и комиссии. Она прекратила выполнять кредитные обязательства из-за тяжелого материального положения, т.е. по уважительной причине в связи с чем, считает, что штрафные санкции начислены преждевременно. На основании ст. 395 ГК РФ просит уменьшить ставку процентов, также на основании ст. 333 ГК РФ просит уменьшить размер начисленных неустоек, штрафа за просроченный платеж и иных комиссий.

В соответствии ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело без участия сторон и направить им копию решения.

Суд, изучив материалы дела, установил следующее.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 настоящего кодекса.

Согласно ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в суде и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, условия кредитного договора определены Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифами банка, в соответствии с которыми Банк предоставил ФИО1 кредит в размере ---------------- рублей под 0% сроком на 120 месяцев.

С Общими условиями Договора потребительского кредита ответчик ФИО1 ознакомлена и полностью согласилась, о чем свидетельствует её подпись на акцепте Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № №, что не оспаривается ответчиком в предоставленном отзыве.

Согласно Тарифам банка, минимальный лимит кредитования составляет 0, 1 рубль, максимальный лимит кредитования - --------------- рублей, период льготного кредитования – 36 месяцев, ставка льготного периода кредитования 0 %, базовая ставка по договору – 10% годовых, срок действия кредитного договора 120 месяцев. Минимальный ежемесячный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующее дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, соблюдена. Суд расценивает его как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ответчиком ФИО1, всего в погашение задолженности по кредиту уплачено -------- рублей, в том числе: в погашение основного долга – --------------- рублей, иных комиссий – ----------------- рублей. Просроченная ссудная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 119 962, 88 рублей (л.д.8-12). 

Данный расчет судом проверен, соответствует тарифам и условиям договора и является правильным.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 119 962, 88 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что при заключении договора она не имела возможности внести изменения в его условия, договор заключен на заведомо выгодных условиях для банка, в связи с чем, были ущемлены её права, являются несостоятельными на основании следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита (ч. 1). В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (ч. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как усматривается из материалов дела, при заключении индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Тарифами Банка, понимает и обязуется их соблюдать, в п. 14 договора указано, что заемщик ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать. Договор подписан сторонами (л.д.20-21).

Согласно п. 9.4 Общих условий Договора потребительского кредита следует, что заемщик знаком со статьями 4, 8, 9, 10, 12, 13, 14, 16, 18 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и считает, что все обязанности Банком согласно требованию Закона исполнены.

Заемщик знаком со статьями 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и считает, что все обязанности Банком согласно требованию Закона исполнены.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Соответственно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора.

При этом клиент имеет полное право заявить кредитору о несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий и не заключать договор потребительского кредита (займа), вообще, и на тех условиях, с которыми он не согласен, в частности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении договора была достаточно ознакомлена с Тарифами и условиями предоставления кредита, согласилась с ними, подписала договор добровольно.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма штрафа за просроченный платеж составляет 5 368, 89 рублей, неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 626, 71 рублей, неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 665, 46 рублей, иные комиссии - 10 143, 53 рублей.

Данный расчет судом проверен, соответствует тарифам и условиям договора и является правильным.

С учетом материального положения, ответчик просит снизить сумму неустойки.

На основании ст. 333 ГК РФ, принимая во внимание, материальное положение ответчика, суд приходит к выводу об уменьшении суммы неустойки по ссудному договору до 500 рублей, суммы неустойки на просроченную ссуду до 300 рублей, суммы штрафа за просроченный платеж до 500 рублей, что подлежит взысканию с ответчика. 

Сумма иных комиссий в размере 10 143, 53 рублей подлежит взысканию с ответчика, поскольку они определены Тарифами банка и были внесены в условия предоставления кредита, включают в себя оплату (комиссию) за предоставление Банком услуг (комиссия за снятие наличных, комиссия за перевод, комиссия за расчеты вне партнерского списка и т. д.) и не являются штрафными санкциями за не надлежащее исполнение условий договора.

На основании установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично, так как все расчеты исковых требований соответствуют условиям кредитного договора.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ « Совкомбанк » преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

В соответствии ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом в размере 4 015, 35 рублей, относится к судебным расходам и на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ просроченная ссуда – 119 962, 88 рублей, штраф за просроченный платеж - 500 рублей, неустойка по ссудному договору - 500 рублей, неустойка на просроченную ссуду 300 рублей, иные комиссии - 10 143, 53 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 015, 35 рублей, всего 135 421 руб. 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня оглашения через Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия).

Решение в окончательной форме принято 29.05.2020.

Судья: . В. Ю. Саввина

.