Дело № 2-2147/2021

22RS0011-02-2021-002090-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2021 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Огородниковой В.В., 

при секретаре Хвостиковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с настоящим исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от *** за период с *** в размере 1 208 552,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 242,76 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от *** на сумму 750 000 руб., под 23 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 750 000 руб. на счет заемщика № , открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 750 000 руб. получены заемщиком в кассе банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 21209,01 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.03.2018 г. по 17.08.2022 в размере 407 380,60 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на *** задолженность заемщика по договору составляет 1208552,36 руб., из которых: сумма основного долга – 729641 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 66 592,58 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) - 407 380,60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4643,18 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в суд также не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Таким образом, причины неявки ответчика в судебное заседание признаются судом неуважительными, его неявка в суд явилась исключительно следствием ее собственной воли и невыполнения требования процессуального законодательства.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (по тексту ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ далее) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, материалами дела подтверждено, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 750 000 руб. Процентная ставка по кредиту составила - 23 % годовых. Ежемесячный платеж составил 21209.01 руб., последний платеж – 20709,67 руб. Количество процентных периодов - 60. 

Денежные средства в размере 750 000 руб. были получены заемщиком.

В подтверждение заявленных требований истцом представлены кредитный договор, распоряжение по кредитному договору, график погашения кредита, условия договора, выписка по лицевому счету.

Таким образом, банк, принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме. 

Заемщик в свою очередь, согласился со всеми условиями договора, обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Общих условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

В соответствии с разделом II Общих условий договора: 1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере на каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего платежа указана в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа, производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Общих условий).

В силу п. 2 Раздела III Общих условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк имеет право на взыскание с заемщика неустойки. 

На основании п. 3 Раздела III Общих условий банк имеет право, в том числе, на взыскание с заемщика сверх неустойки взыскать убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком и при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение условий договора Банк вправе установить неустойку (штраф/пени) 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с1 по 150 дня, по просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Кроме того, банк имеет право потребовать полного досрочного погашения всей задолженности по договору (п. 4 Раздела III Общих условий). 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Ответчик ФИО1 подписала кредитный договор на предложенных ей банком условиях.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, графику погашения по кредиту ФИО1 получила и согласилась с предоставлением ей дополнительной услуги в виде SMS-уведомления стоимостью 59 руб. в месяц. 

Ответчик принятые на себя обязательства по оплате суммы основного долга и процентов исполняла ненадлежащим образом. 

*** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

По состоянию на *** задолженность заемщика по договору составляет 1 208 552,36 руб., из которых: сумма основного долга – 729641 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 66592.58 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 407380,60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -4643.18 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств того, что кредитное обязательство им исполнено в полном размере, либо исполняется надлежащим образом. 

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, либо опровергающих сумму задолженности не представлено.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета суммы основного долга и процентов за пользование кредитом пришел к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец просит взыскать в его пользу с ответчика сумма основного долга – 729641 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 66592,58 руб. и убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 407380,60 руб. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункте 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных, интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.

Суд учитывает, что заявленные банком убытки в виде неуплаченных процентов после выставления требования по своей природе являются процентами за пользование кредитом, в связи с чем, требование банка о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования являются не правомерными.

В соответствии с частью 6 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня фактического возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, проценты за пользование кредитом не могут быть взысканы на будущее время в твердой денежной сумме, заявленной истцом, а подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения, то есть по день фактического возврата суммы кредита.

Иное, противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом.

Поскольку кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, то взыскание убытков в виде неуплаченных процентов за период до 17 августа 2022 года может привести в будущем к неосновательному обогащению истца.

При этом истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту.

Кроме того, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

Согласно расчету неустойка (пени) составила 4643,18 руб. Расчет пени является верным, поскольку неустойка начислена только на сумму основного долга.

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При этом с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд должен исходить из того, что установленный в п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами (исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц до *** в соответствии с изменениями п. 1 ст. 395 ГК РФ, внесенными Федеральным законом от 03.07.2016 № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» исходя из ключевой ставки Банка России), по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в постановлении от 24.03.2016 № 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, принимая во внимание продолжительность периода просрочки, размер заявленных кредитором ко взысканию сумм задолженности по основному долгу (729641 руб.) и процентов (66592,58 руб.), считает заявленный истцом размер неустойки (штрафа) в размере 4643,18 руб. соразмерным последствиям нарушенных обязательств, и не находит оснований для применения части 1 статьи 333 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору в размере: 729641 руб. - сумма основного долга, 66592,58 руб. – проценты за пользование займом, 4643,18 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссии за направление извещений – 295 руб., следовательно исковые требования подлежат удовлетворению в части.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 11211,72 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от *** в размере 801171,76 руб., из которых: сумма основного долга – 729641 руб.; проценты за пользование кредитом 66592,58 руб., комиссии за направление извещений 295 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4643,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11211,72 руб., всего взыскать 812383,48 руб.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты, подлежащие взысканию на сумму остатка основного долга по ставке 23 процента годовых, начиная с 17.05.2018 г. по день фактического погашения долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий: В.В. Огородникова

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2021.