Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2017 года г. Петропавловск - Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

Председательствующей (судьи) Галеевой Л.П.,

при секретаре ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО8 в размере 105840 руб. 89 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3316 руб. 82 коп.

В обоснование исковых требований Банк указал, что между истцом и ФИО8 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с пп. 1-4 которого Заемщику был предоставлен кредит на сумму 97000 руб. на срок 48 месяцев под 21,5% годовых.

На основании заявления ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ, последний был застрахован по договору страхования жизни и здоровья в ООО СК «Страхование жизни» на весь срок кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, в произведении страховой выплаты отказано в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое не подпадает под страховой случай.

По состоянию на подачу искового заявления задолженность по кредитному договору составила 105840 руб. 89 коп., в том числе: 87444 руб. 56 коп. - ссудная задолженность, 18396 руб. 33 коп. - просроченные проценты.

Ссылаясь на то, что в связи со смертью заемщика, обязательства по кредитному договору не прекращены, а перешли к его наследникам: супруге ФИО3, сыну ФИО1, дочери ФИО2, ссылаясь на ст.1112 ГК РФ, просил суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме 105840 руб. 89 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» участия не принимал, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в их отсутствии.

Ответчики ФИО3, ФИО1, ФИО2 в судебном заседании участия не принимали.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», нотариус ФИО9 в судебном заседании участия не принимали.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ФИО8 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с пп. 1-4 которого Заемщику был предоставлен кредит на сумму 97000 руб. на срок 48 месяцев под 21,5% годовых. 

В соответствии п.6 Кредитного договора, Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдаётся заемщику одновременно с заключением Кредитного договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно представленным истцом документам, Банк выполнил свои обязательства.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на страхование, в котором согласился выступать застрахованным лицом по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ, в произведении страховой выплаты отказано в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое не подпадает под страховой случай.

Как следует из расчета, представленного истцом, на дату страхового случая остаток задолженности по кредиту составил 105840 руб. 89 коп., в том числе: 87444 руб. 56 коп. – ссудная задолженность, 18396 руб. 33 коп. – просроченные проценты.

Ответчиками размер задолженности в судебном заседании не оспаривался.

Согласно материалов наследственного дела №, представленного по запросу суда нотариусом Петропавловск-Камчатского нотариального округа Камчатского края ФИО9, наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО8, являются его дети: сын ФИО1, дочь ФИО2 

Ответчик ФИО3 отказалась от доли на наследства, причитающееся ей по закону, после умершего ДД.ММ.ГГГГ супруга ФИО8, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч. 1 ст. 1112 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2.п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Разрешая спор суд, исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с наследников - сына ФИО1 и дочери ФИО2 принявшими наследство после смерти умершего наследодателя, задолженности по кредитному договору и отсутствии правовых оснований для взыскании задолженности с ФИО3

Вместе с тем, при определении размера задолженности наследников по обязательству, имевшего место на момент смерти должника, следует учитывать возникшие между Банком, застрахованным лицом и Страховщиком правоотношения по страхованию жизни и здоровья.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением на страхование, в котором согласился выступать застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Согласно п 3.1. Условий, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В силу п. 3.2.1. Условий, страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

В соответствии с пунктами 3.2.6, 3.2.7 указанных Условий, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1. и признанным страховым случаем.

В соответствие с п. 3.2.1. Условий страховым событием является одно из следующих событий: смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (п.3.2.1.1.);

Страховым случаем признается Страховое событие, описанное в п. 3.2.1., произошедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к Исключениям, изложенным в Приложении № к настоящим Условиям участия в программе страхования (п.3.2.2.).

Согласно п. 3 Заявления, страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», страховая сумма совокупно по рискам: «Смерть Застрахованного лица по любой причине» и «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» устанавливается единой и составляет 97000 руб. Срок страхования установлен на 48 месяцев (п.2 Заявления).

Выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники Застрахованного лица) (п. 4 Заявление). 

Согласно части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, на Банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники, при их выраженной воли на получения выгодоприобретателем страхового возмещения, должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Как видно из материалов дела, ПАО «Сбербанк России» было известно о смерти ФИО8, в связи с чем, последним в адрес страховой компании был направлен запрос.

Как следует из представленной в материалы дела копии ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, до даты заполнения Заявления на страхование, ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 установлен диагноз «Острый ринофарингит, острый бронхит, артериальная гипертония II, риск II» (Выписка из медицинской карты №, выданная ГБУЗ КК «Петропавловск-Камчатская городская больница №»). Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО8 явилось: «Гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца», т.е. смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания.

Оценив в совокупности, представленные доказательства и установленные обстоятельства с учетом сведений по факту смерти ФИО8 суд приходит к выводу, что в данном случае имеются признаки страхового случая по договору личного страхования, на основании чего у Банка, как выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

В силу ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Доказательств того, что сумма займа, в том числе частично, ответчиком выплачена, суду не представлено, в материалах дела также не имеется.

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Поскольку Банк не отказался от причитающихся выгодоприобретателю выплат по договору страхования, при наличии признаков страхового случая, суд приходит к выводу о том, что взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика в размере 97000 руб. приведет к нарушению прав последних.

Таким образом, разница между предъявленным истцом размером задолженности и размером страхового возмещения составляет 8840 руб. 89 коп. (из расчета: 105840,89 руб. -97000 руб.) которая подлежит взысканию с ответчиков ФИО1, ФИО2

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные издержки в виде государственной пошлины в размере 400 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8840 рублей 89 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей, а всего взыскать 9240 рублей 89 копеек.

В части взыскания в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97000 рублей Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать за необоснованностью.

В части взыскания с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105840 рублей 89 копеек Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать за необоснованностью.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись Л.П. Галеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Л.П. Галеева

Копия верна.

Судья Л.П. Галеева