Дело № 2 – 1351/17 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего Страшникова А.И., 

при секретаре Сидоренко Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 

25 декабря 2017 года 

гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору ..... от ...... в размере 413 182,36 рублей, из которых сумма основного долга – 183 324,97 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 201 747,18 рублей, сумма штрафов- 28 110,21 рубль; взыскать с ответчицы в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 331,82 рубля. 

Требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор ..... от ..... на сумму 200 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 54,90 % годовых. Срок кредитования 48 месяцев. Полная стоимость кредита - 73,06 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 200 000 рублей на счет Заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 200 000 рублей получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 5 Договора), что подтверждается выпиской по счету.

Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ..... (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору в полном размере ..... Таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ..... по ..... в размере 201 747,18 рублей. За весь период пользования кредитными денежными средствами с ..... (дата получения) по ..... (дата последнего платежа) ответчик выплатил Банку по договору сумму в общем размере 114 669,85 рублей, из них сумму основного долга в размере 16 675,03 рублей, сумму процентов в размере 97 994,82 рублей. Согласно расчету задолженности по кредитному договору задолженность ФИО1 по кредитному договору ..... от ..... составляет 413 182,36 руб., из которых сумма основного долга - 183 324,97 рубля; сумма процентов за пользование кредитом - 201 747,18 рублей; сумма штрафов - 28 110,21 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась.

Представитель ответчика ФИО1 – К.М.Ю. действующий на основании ордера, в судебном заседании исковые требования банка признал частично. Представил ходатайство о применении срока исковой давности, в котором указал, что согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ исковая давность для предъявления требований искового характера установлена в 3 года. Из содержания заявленного иска следует, что расчет задолженности произведен истцом исходя из периода с ..... (начало невыплат) по ..... (дата последнего платежа по графику), в связи с чем просил суд о применении срока исковой давности. Так, из материалов дела следует, что в настоящем споре истец взыскивает задолженность по кредитному договору, которая образовалась за период с ...... по ...... Согласно кредитному договору, денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиками ежемесячно. Как видно из материалов дела иск предъявлен истцом ...... Считает, что истцом частично пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно к заявленному истцом период невыплат. Просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ к заявленным требованиям в части взыскания с ответчика штрафных санкций.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 809 ч.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Установлено, что ..... определением Мирового судьи с/у ..... Новоильинского судебного района ....., судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа был отменен (л.д.10). 

Судом установлено, что ..... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ....., по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 200 000 рублей под 54,90% годовых на 48 месяцев, при этом полная стоимость кредита составила 73,06% годовых. (л.д. 5).

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитования ФИО1 обязалась возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере и сроки, предусмотренные договором.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязанности по возврату средств и уплате процентов надлежащим образом не исполняет.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом и проверенному судом, видно, что у ответчика перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» образовалась задолженность, которая на ..... составляет 413 183,36руб., из которых: 183 324,97 руб. сумма основного долга; 201 747,18 руб. сумма процентов за пользование кредитом; 28 110,21руб. сумма штрафов.

..... Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору Заемщиком не исполнено. 

Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, по погашению ежемесячных платежей ответчик не оспаривал, представитель ответчика подтвердил в судебном заседании, что с сентября 2014 г. ответчица перестала вообще вносить платежи по кредитному договору.

Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ..... (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору в полном размере ....., частичный платеж ......

За весь период пользования кредитными денежными средствами с ..... (дата получения) ответчик выплатил Банку по договору сумму в общем размере 114 669,85 рублей, из них сумму основного долга в размере 16 675,03 рублей, сумму процентов в размере 97 994,82 рублей.

Учитывая вышеизложенные нормы закона, суд считает, что заявленные Банком требования о взыскании досрочно суммы долга по кредитному договору от ...... являются законными. 

Согласно заявленных требований, расчету задолженности, который ответчик не оспаривал, задолженность ФИО1 по кредитному договору от ..... составляет 413 183,36руб., из которых: 183 324,97 руб. сумма основного долга; 201 747,18 руб. сумма процентов за пользование кредитом; 28 110,21руб. сумма штрафов. 

Расчет задолженности ответчик не оспаривал, согласился с наличием задолженности у него перед Банком, однако, заявил ходатайство о применении к исковым требованиям Банка срок исковой давности.

Суд считает, что расчет задолженности Банком произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора от ....., с учетом внесенных ФИО1 платежей, в счет исполнения своих обязательств перед Банком. 

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (ч.1). 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2).

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч.1). 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2). 

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу ст. 311 ГК РФ возможно исполнение обязательства по частям. 

Стороны пришли к соглашению об исполнении обязательства по частям. В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 15/18 от 12, 15 ноября 2001 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

Поскольку графиком кредитного договора было предусмотрено исполнение ФИО1 обязательств по частям, сумма кредита и проценты подлежат уплате ежемесячно, в соответствии с графиком платежей (гашение займа), начиная с ..... по ....., поэтому срок исковой давности исчисляется по каждому платежу в отдельности.

Установлено, что ответчиком ФИО1 ...... был внесен последний платеж в размере 27,85руб. (л.д. 25). 

Судом установлено, что Банк обратился в суд с исковым заявлением ...... (л.д. 21), что подтверждается штампом на почтовом конверте.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности относительно права требования возврата платежей, суммы долга по кредитному договору до ..... включительно. 

Ежемесячный платеж заемщика составляет, согласно первоначального графика платежей составляет 10 422 руб. (л.д.27-30), при этом сумма долга включает в себя, как сумму платежа в счет погашения основного долга, так и сумму платежа в счет погашения процентов по кредиту. 

Больше ответчиком платежей не вносилось, с указанного времени, согласно представленного Банком расчета задолженности, заявленных требований ответчику начисление процентов, штрафных санкций, не производилось. 

На дату последнего платежа – ..... ответчик произвел перевод денежной суммы в размере 27,85 рублей. 

Таким образом, учитывая заявленное стороной ответчика требование о применении срока исковой давности, исключению из представленного истцом расчета задолженности подлежат три ежемесячных платежа в размере 10 422 рублей каждый - от ......, от ...... и от ....., а также частично не погашенный платеж за ..... года в сумме 10394,15 рублей (10422р.-27.85р –платеж) 

Поскольку по состоянию на момент обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском в суд сумма основного долга ответчика перед истцом составляла 183 324,97 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 201 747,18 рублей, а всего 385 072,15 рублей, учитывая заявленный стороной ответчика срок исковой давности к вышеуказанным платежам, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 343 412 рублей, исходя из расчета 385 072,15 рублей – 10394,15 рублей– 10 422 рубля – 10 422 рубля-10422 рубля.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности, то вышеперечисленные платежи, не оплаченные ответчиком, взысканию не подлежат. Применение судом срока исковой давности, является самостоятельным основанием, для отказа истцу в удовлетворении требований, в указанно выше части. 

Рассматривая требования истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика суммы штрафных санкции за просрочку уплаты кредита в размере 28 110,21 рублей, а также заявление представителя ответчика ФИО1 – К,М.Ю.. о снижении заявленных истцом ко взысканию суммы штрафных санкций, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст.1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ, только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения; о наличии задолженности перед другими кредиторами; о добровольном погашении долга полностью или в части на день рассмотрения спора; о наличии у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, процентов по договору займа), - сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 ГК РФ. 

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", (ст.2 ГК РФ) при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика, на основании статьи 333 ГК РФ, судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки (штрафных санкций) последствиям нарушения денежного обязательства, и, с этой целью, определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга, исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Таким образом, разрешая требования о взыскании неустойки (штрафных санкций), суд исходит из того, что неустойка (штрафные санкции) носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. При этом суд, учитывая длительность допущенного ответчиком нарушения сроков исполнения обязательства, отсутствие со стороны истца доказательств, подтверждающих соразмерность штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, пришел к выводу о необходимости уменьшения размера неустойки (штрафных санкций) с 28 110,21 рублей до 3 000 рублей.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору ..... от ......, состоящую из: суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 343412 рублей, суммы штрафа в размере 3 000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований – в размере 6 664,12 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ..... года рождения, уроженки ..... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере ....., из которых: сумма основного долга и процентов за пользование кредитом – ....., сумма штрафа - ....., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 ....., а всего ......

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: А.И. Страшников