Дело № 2-2546/2023

УИД 18RS0005-01-2023-001657-54

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

Истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту истец, Банк) обратился с иском к ФИО1 (далее по тексту Заемщик) о взыскании задолженности по кредиту, которым просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 99 950,76 руб., начисленные проценты – 25 131,17 руб., штрафы и неустойки – 2 396,80 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 749,57 руб.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №, во исполнение которого истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в сумме 100 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 127 478,73 руб. 

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации о судебном заседании на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ представитель истца АО «Альфа-Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились. В тексте искового заявления содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в свое отсутствие. Направленная ответчику заказная судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения в почтовом отделении. С учетом доставления судебного извещения по месту жительства ответчика согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР 

<

адрес> в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, требованиями ст. 165.1 ГК РФ, суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца. В соответствии со ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН № Общество поставлено на учет по месту нахождения в Межрайонной ИФНС России № 50 по г. Москве и осуществляет свою деятельность на основании Устава АО «АЛЬФА-БАНК», утвержденного общим собранием ДД.ММ.ГГГГ. ЦБ РФ в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» выдана АО «АЛЬФА-БАНК» лицензия на осуществление банковских операций, что подтверждается генеральной лицензией №

На основании анкеты-заявления заемщика ФИО1 о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор (Индивидуальные условия потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты, Уведомление об индивидуальных условиях кредитования) №, в соответствии с которым лимит кредитования составил 100 000,00 руб. (п.1). Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора (п.2). Процентная ставка 39,99% годовых (п.4 в редакции Дополнительного соглашения к Договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ). В силу пункта 6 погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 15 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. В соответствии с п.12 за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, с ними согласен (п.14).

В соответствии с Дополнительным соглашением к Договору потребительского кредита Комиссия за обслуживание кредитной карты - 1190,00 руб., ежегодно (п. 15).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитования счета кредитной карты банк и заемщик заключают договор потребительского кредита, состоящий из общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования (п.2.1). В соответствии с п. 3.4 Общих условий для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Согласно п. 3.10 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены в соответствии с п. 7.2 Общих условий договора, то банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п. 9.3 Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по Кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

С информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, Общими условиями ответчик ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи на указанных документах. 

Согласно расчету задолженности, сумма установленного кредитного лимита 100 000,00 руб., сумма использованного кредитного лимита – 2 661 902,17 руб., срок полного погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, срок предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 39,99% годовых, оплата процентов - за фактическое количество дней использования кредитной линии. День ежемесячного платежа – 15 число, штрафы и неустойки не начисляются в течение 0 дней действия льготного периода со дня ежемесячного платежа. 

Как установлено в судебном заседании, ответчик воспользовался представленными ему кредитными денежными средствами, совершая расчетные операции по карте. До настоящего времени взятые на основании договора ответчиком ФИО1 обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Неисполнение заемщиком сроков, установленных для возврата кредита в составе ежемесячного минимального платежа, повлекло возникновение у Банка права требовать возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами. 

В настоящее время кредитный лимит заблокирован с указанием на право пользования ответчиком кредитной картой после полного погашения просроченной задолженности.

Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

АО «Альфа-Банк» в лице представителя по доверенности обратился к мировому судье судебного участка № 1 Устиновского района г. Ижевска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №1 Устиновского района г. Ижевска вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа в связи с наличием спора о праве.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет: просроченный основной долг – 99 950,76 руб., начисленные проценты – 25 131,17 руб., неустойка – 2 396,80 руб. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. 

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как указано выше, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика просроченный основной долг – 99 950,76 руб., начисленные проценты – 25 131,17 руб.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании просроченной задолженности, процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ФИО1 кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы долга, процентов за пользование кредитными средствами является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представил. 

Разрешая требование истца о взыскании штрафа, неустойки в размере 2396,80 руб., суд, принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ). 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год понимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Оплата неустойки, предусмотренной Общими условиями договора, не исключает возможность предъявления банком требований о возмещении убытков (п.8.2). Кроме того, в случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода в срок, установленный ДКБО, заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном в ДКБО (п.8.3). 

Следовательно, требование истца о начислении неустойки отвечает условиям договора.

Между тем, согласно статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - закон № 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления).

Правила о моратории, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Из анализа вышеприведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

Банком к взысканию заявлены неустойка за несвоевременную уплату суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2396,80 руб., при этом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 2396,80 руб. Указанная сумма подлежит исключению из общей суммы задолженности. 

С учетом вышеизложенного, поскольку сумма неустойки исчислена, в том числе, за периоды, на который распространяется вышеуказанный мораторий, и ее размер за период действия моратория равен взыскиваемой суммы неустойки, требования об ее взыскании не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 3749,57 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с требованиями, установленными пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. 

Размер заявленных истцом требований составил 127 478,73 руб. Обоснованными признаны требования в размере 125081,93 руб., что составляет 98,12 % от общего размера заявленных требований, следовательно, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию за счет ответчика в сумме 3679,08 руб. = 3749,57 руб. х 98,12 %.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа - Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу АО «Альфа – Банк» 

<

данные изъяты> задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 081 (Сто двадцать пять тысяч восемьдесят один) руб. 93 коп., из которых: просроченный основной долг – 99 950,76 руб., начисленные проценты – 25 131,17 руб.

Исковые требования Акционерного общества «Альфа - Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по неустойке за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2396,80 руб. - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу АО «Альфа – Банк» 

<

данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3679 (Три тысячи шестьсот семьдесят девять) руб. 08 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято судом в окончательной форме 25 сентября 2023 года.

Судья С.А. Нуртдинова