1

Дело № 2-1447/2019

42RS0009-01-2019-001174-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Медведевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«14» мая 2019г.

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО3 ДеН.е, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО3 ДеН.ы, Акционерному обществу «... Страхование» о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ФИО1, Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и К. 02 марта 2013 г. оформлена и подписана анкета-заявление ###.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № ###### («Кредитный договор»).

Срок возврата кредита - 02 марта 2020 года (п. 1.4 раздел «Параметры кредита»).

В соответствии с анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

Открыл должнику счет ### в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты (п. 1.2 раздел – «Параметры карточного счета»);

предоставил должнику кредит в размере 372121,21 руб. (п. 1.3 раздел «Параметры кредита»).

Таким образом, 02 марта 2013 года посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В нарушение положений ГК РФ, условий анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 16 октября 2018 г. за должником числится задолженность в размере 766786,24 руб.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование».

Между ОАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» заключен Договор коллективного страхования ### от **.**.****, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а АО «Д2 Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести стразовую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В связи с заявлением заемщика от 02 марта 2013 г. о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в АО «Д2 Страхование».

В соответствие с Договором коллективного страхования страховыми рисками являются: - смерть застрахованного лица.

В период действия договора наступил страховой случай, а именно: 20 ноября 2013 г. - заемщик скончался (медицинские документы находятся у родственников заемщика, в банк данные документы представлены не были).

По состоянию на дату наступления страхового случая (20 ноября 2013 г.) у заемщика имелась задолженность в размере 348174,58 руб.

25 ноября 2013 родственники заемщика обратились в банк с уведомлением о наступлении страхового случая.

27 ноября 2013 года банк обратился в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты. Однако ответом от 28 января 2014 г. страховой компанией банку отказано, в связи с тем, что не представлены медицинские документы.

При этом в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик согласился на предоставление страховой компании по их запросу документов и заключений, связанных с наступлением страхового случая. Таким образом, страховщик был наделен полномочиями на получение всех необходимых документов по страховому делу, но бездействовал.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени (п. 1.5 Договора коллективного страхования).

Однако согласно п. 3.2.2 Договора коллективного страхования страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом.

В силу п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В нарушении условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел.

С учетом вышеизложенного полагает, что с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» подлежит страховая выплата в размере 348174,58 руб. 

По сведениям банка наследником К. является ФИО1.

Учитывая наступление страхового случая, считает, что с заемщика подлежит взысканию сумма в размере 408618,66 руб. – разница между суммой задолженности по состоянию на 16 октября 2018 г. и страховой выплатой (756786,24 руб. - 348174,58 руб.).

Учитывая изложенное, просит:

- взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату по кредитному соглашению ### ###### от 02 марта 2013 г. в размере 348174,58 руб., а также расходы по оплате государственной полшины в размере 4953,97 руб.;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору ### ###### от02 марта 2013 г. в размере 408618,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5813,89 руб.;

- в случае непризнания события страховым, просит текущую задолженность по кредитному договору в полном размере 756786,24 руб. взыскать с наследника заемщика - ФИО1 (л.д. 2-3).

Определением Центрального районного суда г. Кемерово от 15.04.2019г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3 ДеН.а, ФИО3 в лице законного представителя ФИО3 ДеН.ы (л.д. 159).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3 оборот).

Представитель ответчика - АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление (л.д. 80-84), в которых просит отказать в удовлетворении искового заявления. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 85-86).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, самостоятельного мнения по существу исковых требований не представила.

Привлечённые судом к участию в деле в качестве соответчиков ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, самостоятельного мнения по существу исковых требований не представили.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 02.03.2013г. К. обратился в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ОАО «УБРиР») с заявлением о предоставлении кредита.

В анкете-заявлении ###.1 указано, что К. открыт карточный счет, выдана банковская карта к счету MaestroCard Maestro, сроком действия на 72 месяца и конверт с ПИН-кодом. Выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Своей подписью К. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами открытия, обслуживания счёта и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО «УБРиР»; Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт (л.д. 20).

Также 02.03.2013г. К. присоединился к Программе коллективного добровольного страхования, о чём предоставил соответствующее заявление, в котором выразил желание быть застрахованным в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» (далее - Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление I или II труппы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 части 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации в период действия Договора коллективного страхования в отношении данного застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе коллективного добровольного страхования. Основным выгодоприобретателем указан Банк - в размере фактической задолженности по кредитному договору в форме Анкеты-заявления, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени; дополнительные выгодоприобретатели - застрахованное лицо или его наследники - на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Застрахованное лицо или его наследники, как основные выгодоприобретатели - в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в форме Анкеты-заявления (л.д. 22).

Согласно выписке по лицевому счёту К. с 25.10.2013г. им перестали уплачиваться ежемесячные платежи по кредиту (л.д. 19). С 03.11.2013г. по 16.10.2018г. сумма долга составляет 756786,24 руб. (л.д. 17-18).

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем также говорится в п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите».

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1.5 Договора коллективного страхования ### от **.**.**** (далее - Договор страхования), заключённого между ЗАО «Д2 Страхование» (далее - Страховщик) и ОАО «УБРиР» (далее - Страхователь), основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени) является страхователь, при условии получения Страхователем письменного согласия от застрахованного лица.

Согласно п. 2.3.5 данного Договора страхования Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путём единоразового перечисления денежных средств на счета - выгодоприобретателей в течение 15-ти рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.6 настоящего Договора.

В п. 3.1 Договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острот внезапного заболевания. Данное событие также признаётся страховым случаем, если оно произошло в течение 1 года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших в период действия настоящего Договора в отношении конкретного застрахованного лица.

Согласно п. 3.2 Договора страхования срок страхования и страховая сумма устанавливаются Страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: подп. 3.2.1 - срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Списке застрахованных лиц и равен сроку кредита, указанному в кредитном соглашении, заключённом между Застрахованным лицом и Страхователем, но не более 7 лет. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и прекращается в день, указанный в кредитном соглашении, как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется, кроме отказа застрахованного лица от страховой защиты (в этом случае срок страхования прекращается со дня, следующего за днём, когда застрахованное лицо заявило об отказе от страховой выплаты). Подп. 3.2.2 - страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия настоящего Договора и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по; кредитному соглашению. Страховая сумма, определённая для застрахованного лица на день распространения на него действия настоящего Договора, указывается в Списке застрахованных лиц. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица, установленного для него в Списке застрахованных лиц (л.д. 95-101).

Платёжным поручением ### от 18.04.2013г. ОАО «УБРиР» перечислило страховые премии по договору ### от 20.04.2012г. (л.д. 12), в списке застрахованных лиц по этому договору указан К. № договора о предоставлении кредита ###### от 02.03.2013г., страховая сумма на день распространения действия договора страхования по комплексному страхованию 372121,21 руб. (л.д. 11).

Согласно п. 3.4 Договора страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 3.1 настоящего Договора, страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

При этом, в соответствии с п. 3.4 Договора страхования, если Страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом Страховщику не позднее 60-ти календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Обстоятельством, препятствующим соблюдению вышеуказанного срока, считается, в том числе, отсутствие у Страхователя информации о событиях, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.1.2 настоящего Договора. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте на указанный в Договоре страхования адрес.

При обращении Страхователя, Застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть предъявлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при этом в случае невозможности предоставления документов страховщику застрахованным лицом либо его родственниками, документы могут быть представлены Страхователем.

В силу п. 3.8 Договора страхования в исключительных случаях, если документы, предусмотренные п. 3.6 настоящего Договора, не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая, Страховщик вправе запросить иные документы. При этом Страховщик письменно уведомляет об этом Застрахованное лицо (его наследников) и Страхователя (в течение 3-х рабочих дней путем предоставления копии данного уведомления курьером или по факсу/электронной почте).

Пунктом 2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых генеральным директором ЗАО «Д2 Страхование» от 27.06.2011, несчастным случаем признаётся необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определённый момент времени и в определённом месте и влечёт ущерб здоровью застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (л.д. 110-114).

Из материалов дела следует, что 25.11.2013г. в ОАО «УБРиР» обратился С. с уведомлением о страховом случае, указав о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом К. в виде смерти в результате несчастного случая или болезни (л.д. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 ст. 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью,

В пункте 29 постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Вместе с тем, из содержания п. 3.6 Договора коллективного страхования от 20.04.2012г. ### обязанность по предоставлению всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты Страховщиком возложена на Застрахованное лицо (его наследников) либо Страхователя. 27.11.2013г. ОАО «УБРиР» обратилось к ЗАО «Д2 Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, в котором указано, что наступил страховой случай в виде смерти застрахованного лица К. в результате несчастного случая, указаны сведения о кредитном соглашении № ###### от 02.03.2013г., страховая сумма 372121,21 руб., размер текущей задолженности 348174,58 руб. (л.д. 8).

28.01.2014г. по результатам рассмотрения данного заявления ЗАО «Д2 Страхование» в адрес ОАО «УБРиР» дан ответ о недостаточности представленных документов для подтверждения произошедшего события страховым случаем и принятия соответствующего решения о страховой выплате. Предложено представить документы в соответствий с Программой страхования, её разделом «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» (л.д. 9-10, 90).

До настоящего времени страховая выплата АО «Д2 Страхование» не произведена.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГПК РФ).

Статьёй 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком АО «Д2 Страхование» заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку страховщиком 28.01.2014г. направлено, а Банком получено сообщение от Страховщика о том, что страховая выплата не производится без предоставления соответствующих документов. В течение 3-х лет истцом не заявлялось требований к АО «Д2 Страхование» о страховой выплате.

Суд полагает данное ходатайство обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку о событии, имевшем признаки страхового случая, Банку стало известно 25.11.2013г. (л.д. 7), в связи с чем Банк обратился в страховую компанию за получением страхового возмещения 27.11.2013г. (л.д. 8).

28.01.2014 года ЗАО «Д2 Страхование» направило сообщение ОАО «УБРиР» о том, что по их заявлению о страховой выплате по кредитному соглашению ###### не принято положительного решения в связи с непредоставлением соответствующих документов страхователем (л.д. 88-89, 90).

Таким образом, о нарушении своего права истец узнал 28.01.2014г., а значит мог и должен предъявить соответствующие требования до 28.01.2017г.

Из Устава ПАО «УБРиР» следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от 26.09.2014 наименование ОАО «УБРиР» изменено на ПАО «УБРиР» (л.д. 44).

По данным ЕГРЮЛ указанные изменения зарегистрированы 23.01.2015г. (л.д. 46).

Согласно данным ЕГРЮЛ ЗАО «Д2 Страхование» также изменило наименование на АО «Д2 Страхование» (л.д. 24-40).

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исковое заявление о взыскании страховой выплаты истцом направлено в суд 20.02.2019г., т.е. за пределами 3-х летнего срока исковой давности.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил. Данных о приостановлении течения срока исковой давности либо о перерывах его течения истцом также не представлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты не имеется.

Не имеется и оснований для удовлетворения требований ПАО «УБРиР» к ФИО1, поскольку материалы дела не содержат сведений о том, что она является наследницей К.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчиков судом привлечены наследники К. – ФИО2, ФИО3, ФИО3 в лице законного представителя ФИО3

По материалам наследственного дела ### ФИО3 ДеН.а, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО3 являются принявшими наследство наследниками после смерти К. (л.д. 56, 57-77). Стоимость наследственного имущества превышает сумму иска.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

Ответчики ФИО3, ФИО2, ФИО3 заявлений о пропуске срока исковой давности не делали в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п.п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, на ФИО3, ФИО2, ФИО3, принявших наследство умершего сына и отца К. в силу закона возложена обязанность отвечать по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61).

Из материалов дела следует, что 02.03.2013г. заемщик К. присоединился к Программе коллективного добровольного страхования, страховыми рисками по которому является жизнь и здоровье в соответствии со своим заявлением (л.д. 22).

Судом установлено, что после наступления события, имеющего признаки страхового случая, в виде смерти К. в результате несчастного случая С. обратился в Банк с письменным заявлением о наступлении данного события, представив медицинские документы и справку о ДТП для страховой выплаты (л.д. 7).

Согласно представленным документам Банка и Страховщика, последним было получено заявление банка о страховой выплате от 27.11.2013г. (л.д. 8) и приложенные к нему документы.

В силу заключенного между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» договора коллективного страхования жизни и здоровья с момента наступления события, имеющего признаки страхового случая, у Банка, как основного выгодоприобретателя возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение обязательства застрахованного лица по кредитному договору, а в течение 15 рабочих дней с даты обращения по поводу наступления страхового случая у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

При этом, в случае недостаточности представленных документов для принятия решения о страховой выплате, в силу п. 3.8 Договора коллективного страхования от 20.04.2012 ###, Страховщик вправе запросить иные документы. При этом Страховщик письменно уведомляет об этом Застрахованное лицо (его наследников) и Страхователя (в течение 3-х рабочих дней путём предоставления копии данного уведомления курьером или по факсу/электронной почте).

В свою очередь, в силу п. 2.1.7 данного Договора страхования у Банка, как у Страхователя возникла обязанность информировать застрахованное лицо или его наследников о необходимости представления документов в соответствии с разделом 3 настоящего Договора.

Кроме того, в своем заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования К. разрешил любому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставлять Страховщику, а также Банку (на период действия Кредитного договора в форме Анкеты-заявления), по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей и подлинных медицинских документов, если такие запросы связаны с обязанностью Страховщика осуществить страховую выплату (л.д. 22).

Доказательств того, что Банком у наследников К. запрашивались такие документы после того, как ОАО «УБРиР» получил отказ от 28.01.2014г. Страховщика от выплаты страхового возмещения в связи с недостаточностью представленных документов, суду не представлено.

Уклонение Страхователя (самого Банка) от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у наследников К. убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате в пользу банка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Ненадлежащее исполнение Страхователем (Банком) обязательств по информированию застрахованного лица или его наследников о предоставлении дополнительных документов для подтверждения страхового случая, повлекло непредоставление таких документов (поскольку наследникам К. об этом известно не было) и неисполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного п. 2.3.5 Договора коллективного страхования срока.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

По правилам пункта 3 статьи 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц);

Сторонами кредитного обязательства являются кредитор (Банк) и заемщик. Обязанность по своевременному возврату заемных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования.

Вместе с тем, оценивая возможность возложения на ФИО2, ФИО3, ФИО3 обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как разъяснено постановлением Пленумов ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

Частью 2 статьи 12 ГПК РФ предусмотрено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права я обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Суд приходит к выводу, что неинформирование самим Банком застрахованного лица или его наследников о недостаточности представленных документов для осуществления страховой выплаты Страховщиком, повлекло неисполнение обязательств по уплате страховой выплаты Страховщиком и начисление процентов за пользование кредитом.

Вышеуказанные обстоятельства не могут расцениваться как разумное и добросовестное поведение, по мнению суда, свидетельствуют о наличии в действиях самого Банка признаков злоупотребления правом.

При своевременном исполнении Страхователем обязательства по информированию застрахованного лица или его наследников, страховщик смог бы исполнить обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства должника перед банком считались бы исполненными, а кредитное соглашение прекращенным.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что начисленные Банком проценты не подлежат взысканию с наследников застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию судебные расходы.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО3 ДеН.е, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО3 ДеН.ы, Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме 18.05.2019г.

Судья Язова М.А.