РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Гр. дело №2-1406/2023

УИД 56RS0008-01-2023-001189-58

07 июля 2023 года г. Бузулук

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Баймурзаевой Н.А., 

при секретаре Алексеевой Н.К.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1, действующего на основании доверенности № от ** ** **** в интересах Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, заинтересованного лица ФИО3, представителя заинтересованного лица ФИО4, действующей в интересах ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ****,

УСТАЕНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ****. В обоснование своих требований указало, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 (далее - ФУ) было вынесено решение от ** ** ****г. № об удовлетворении требований ФИО3 Согласно вышеуказанному Решению с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства якобы списанные без распоряжения клиента в сумме 40155,00 рублей. 1. Финансовым уполномоченным ошибочно указано в Решении, что денежные средства были списаны Банком при отсутствии волеизъявления Заемщика. В п 4.2. Индивидуальных условий кредитного Договора № от ** ** ****г., заключенного между ФИО3 и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС- ВОЛГА» указано что Клиент предоставляет Банку право на безакцептное списание в погашение обязательств по Договору со всех своих счетов, в том числе открытых после заключения вышеуказанного договора. Разрешение на списание денежных средств подтверждается собственноручной подписью Заемщика в Индивидуальных условиях (далее ИУ) кредитного договора. В качестве правового обоснования доводов о незаконности списания ФУ указывает статьи 854 и 858 ГК РФ. В действиях Банка отсутствует нарушение данных норм права, так как в данном случае списание было произведено на основании письменного волеизъявления самого Клиента. Каких-либо ограничений распоряжения счетов Клиента со стороны Банка не было, Клиент не подавал запреты на какие-то списания, не обращался с иными заявлениями. В своем решении ФУ указывает, что списание денежных средств по решению суда должно быть произведено на основании исполнительного документа в течение трех лет с момента вступления решения в законную силу. Данное утверждение ФУ является ошибочным. Списание денежных средств со всех имеющихся счетов возможно не только по исполнительному документу, но и на основании заранее данного акцепта о списании, которое у Банка имеется. Доводы ФУ о том, что Клиент является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите, не должно и не может являться основанием для вынесения незаконных решений, а также неверной трактовки всех условий договора в пользу Клиента, вопреки их реальному содержанию. Общие условия КД едины для всех. 

** ** **** между ФИО3 (далее - Клиент/Заемщик) и АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт текущий банковский счет №. Ввиду неисполнения Клиентом обязательств по Договору АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратился в суд с требованием о взыскании задолженности. ** ** ****г. вынесено Заочное решение №г., в соответствии с которым с ФИО3 в пользу АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» взыскана сумма задолженности в размере 86289,94 рублей. Решение суда Клиентом не исполнено на дату составления данного иска, задолженность по Договору №ф не погашена. С ** ** **** ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в связи с принятием решения о реорганизации путем присоединения АО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (регистрационный номер Банка России 3085) к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. В связи с чем права по Договору перешли к ПАО «Совкомбанк». В связи с реорганизацией текущий счет по Договору № был изменен на №. ** ** **** между Банком и Заемщиком был договор потребительского кредита № в рамках продукта «Карта Халва», открыт текущий банковский счет №. Также, ** ** **** между Банком и Заемщиком был договор потребительского кредита № в рамках продукта «Денежный кредит - Кредит на Карту», открыт текущий банковский счет №.. В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора № - «Заемщик предоставляет Банку право на безакцептное списание денежных средств по всех счетов в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» а также других счетов, открытых после заключения данного кредитного договора. Учитывая согласие Заемщика и наличие просроченной задолженности по Договору № Банком ** ** **** осуществлено списание денежных средств со счета № «Карта Халва» в размере 28900 рублей и со счета № «Денежный кредит - Кредит на Карту» в размере 11 255 рублей в счет погашения задолженности по Договору № №. В качестве правового обоснования доводов о незаконности списания ФУ указывает статьи 854 и 858 ГК РФ. В ст. 854 КГ РФ указано, что списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента. В статье 858 ГК РФ указано на ограничение распоряжения счетом. В действиях Банка отсутствует нарушение данных норм права, так как в данном случае списание было произведено на основании письменного волеизъявления самого Клиента, выраженного в и. 4.2. КД №. Каких-либо ограничений распоряжения счетов со стороны Банка не было. После вступления решения суда в законную силу Истец самостоятельно определяет каким образом ему необходимо требовать исполнения решения суда. Исполнение решения на основании выписанного исполнительного документа является правом, а не обязанностью Истца. В связи с имеющимся разрешением Клиента на безакцептное списание денежных средств со всех имеющихся счетов (И. 4.2 ИУ), Банк применил заранее данный акцепт и списал денежные средства в счет погашения по кредитному договору. В соответствии со ст. 3 ФЗ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"-Финансовый уполномоченный должен иметь безупречную деловую репутацию и должен быть независим от сторон при рассмотрении конкретного обращения. В части 1 статьи 22 Федерального закона 123-ФЗ установлено, что решение ФУ должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям так как основано на неверном толковании законодательства РФ и условий договора. Просит признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ** ** **** № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 денежные средства в сумме 40155,00 рублей. Взыскать с ФИО3 расходы по оплате госпошлины в сумме 6000,00руб. Провести судебное заседание с участием представителя Банка с использованием видеоконференц-связи в Центральном районном суде г. Оренбурга, расположенном по адресу: 

<

...>. 

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, о дате, времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом.

ФИО3 и ее представитель ФИО4 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований.

Представитель ФИО1, действующий в интересах Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ** ** **** между ФИО3 и ЗАО Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 46 000 рублей. Сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном объеме не позднее, чем через 36 месяцев с даты выдачи кредита. Процентная ставка за пользование кредитом составляет - 0,17 процентов в день.

Кроме того, между ФИО3 и Финансовой организацией заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № на условиях, изложенных в Дополнительном соглашении.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №.

** ** **** ЗАО Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в пользу ФИО3 были переведены денежные средства по Кредитному договору № в размере 46 000 рублей, что подтверждается выпиской по Счету ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» за период с ** ** **** по ** ** ****,

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО3 обязательств по указанному Кредитному договору с ** ** ****, ЗАО Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» принято решение о взыскании задолженности по Кредитному договору № в судебном порядке.

** ** **** Волжским районным судом города Саратова вынесено заочное решение по гражданскому делу № по исковому заявлению ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к ФИО3 о взыскании задолженности по Кредитному договору №, его расторжении, а также взыскании процентов, которым исковые требования ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» удовлетворены, Судом принято решение расторгнуть Кредитный договор №, взыскать сумму задолженности по состоянию на ** ** ****, проценты по Кредитному договору в размере 0,17 процентов в день, начисленных на сумму остатка по Кредитному договору №, за период с ** ** **** до даты вступления настоящего решения в законную силу. Мотивированное решение суда изготовлено ** ** ****.

Решение суда вступило в законную силу ** ** ****.

Решением Волжского районного суда г. Саратова с ФИО3 взысканы денежные средства в общем размере 85 783 рублей 74 копеек, из которых сумма основного долга 34 246 рублей 78 копеек, сумма процентов 20 726 рублей 63 копейки, пени на основной долг 13 431 рубль 85 копеек, сумма пени по процентам 14 685 рублей 75 копеек, госпошлина 2 692 рубля 73 копейки.

В связи с принятием решения о реорганизации путем присоединения ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» Счет ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был изменен на счет №.

** ** **** между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № карта «Халва», который состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита карта «Халва» и общих условий Кредитного договора №, в соответствии с которым лимит кредитования при открытии Кредитного договора № составляет 0 рублей 10 копеек. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями. Срок действия Кредитного договора 

<

***> месяцев, 3652 дня, с правом пролонгации неограниченное количества раз. Срок возврата кредита – ** ** ****. Процентная ставка по Кредитному договору № составляет 10 процентов годовых и 0 процентов годовых в течение льготного периода кредитования, равному 36 месяцам.

Для предоставления кредита по Кредитному договору № и его обслуживания Заявителю в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет №.

Также установлено, что ** ** **** между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, который состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий Кредитного договора, в соответствии с условиями которого ФИО3 предоставлен лимит кредитования в размере 200 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев, 1 826 дней. Срок расходования суммы кредита - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При невостребовании лимита кредитования в указанный срок, ФИО3 просит ПАО «Совкомбанк» списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны Заявителя. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, Кредитный договор № аннулируется и считается незаключенным.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора № процентная ставка составляет 6,9 процентов годовых. Указанная ставка действует, если Заявитель использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн - покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 22,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования.

Для предоставления кредита по Кредитному договору № и его обслуживания ФИО3 в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет №

** ** **** ФИО3 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с оформленным на бланке ПАО «Совкомбанк» заявлением, содержащим несогласие с наличием задолженности по Кредитному договору №, указав, что обязательства по Кредитному договору № ей были исполнены в ** ** **** году в полном объеме. Заявление получено ПАО «Совкомбанк» ** ** ****, что подтверждается отметкой ПАО «Совкомбанк» о принятии.

В ответе на запрос Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ПАО «Совкомбанк» от ** ** **** сообщило, что в ответ на Заявление ФИО3 в ее адрес было направлено СМС-сообщение следующего содержания «Уважаемая В.В.! Ваше обращение № рассмотрено. Задолженность по договору отражена корректно в соответствии с судебным решением. Задолженность подлежит оплате. №».

В ответе на запрос ПАО «Совкомбанк» указало, что по состоянию на ** ** **** общая задолженность по Кредитному договору № составляла 93 218 рублей 08 копеек, в том числе просроченный основной долг - 34 246 рублей 78 копеек, просроченные проценты - 27 654 рубля 77 копеек, пени, госпошлина, почтовые расходы - 31 316 рублей 53 копейки.

** ** **** ПАО «Совкомбанк» со счета № на_ Счет кредита переведены денежные средства в размере 28 900 рублей 00 копеек в счет погашения задолженности по Кредитному договору №, что подтверждается выпиской по счету № за период с ** ** **** по ** ** ****, а также выпиской по Счету кредита за период с ** ** **** по ** ** ****. 

** ** **** ПАО «Совкомбанк» со счета № на Счет кредита переведены денежные средства в размере 11 255 рублей 00 копеек, в счет погашения задолженности по Кредитному договору №, что подтверждается Выписка по Счету кредита, а также выпиской по счету № за период с ** ** **** по ** ** ****.

** ** **** денежные средства в общем размере 40 155 рублей 00 копеек (27 654 рубля 77 копеек + 1 245 рублей 23 копейки + 11 255 рублей 00 копеек) со Счета кредита списаны ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по Кредитному договору №, что подтверждается Выпиской по Счету кредита, а также информацией о размере и составе задолженности Заявителя по Кредитному договору № по состоянию на ** ** ****.

** ** **** ФИО3 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с оформленным на бланке ПАО «Совкомбанк» заявлением, содержащим требования о списании задолженности по Кредитному договору № ввиду исполнения ей обязательств по Кредитному договору № в полном объеме, а также о выплате денежных средств, списанных в счет погашения задолженности по Кредитному договору №. Указанное заявление получено ПАО «Совкомбанк» ** ** ****, что подтверждается отметкой ПАО «Совкомбанк» о принятии.

Ответ ПАО «Совкомбанк» на данное заявление материалы дела не содержат.

В ответе на запрос Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ПАО «Совкомбанк» сообщило, что ** ** **** в ответ на заявление ФИО3 в ее адрес направило СМС-сообщение следующего содержания ««Уважаемая В.В.! Ваше обращение № рассмотрено, сообщаем, по договору № от ** ** **** задолженность составляет 53 063,08 руб. Просроченный основной долг - 21 746,55 руб., Пени - 31 316,53 руб. Договор просужен, решение Волжского районного суда г. Саратова № от ** ** ****, вступило в силу ** ** ****. Просроченная задолженность подлежит оплате. №».

** ** **** ФИО3 посредством АО «Почта России» направила в ПАО «Совкомбанк» претензию, содержащую требования о возврате денежных средств в размере 40 155 рублей 00 копеек, списанных ПАО «Совкомбанк» с банковских счетов ФИО3 в счет погашения задолженности по Кредитному договору 1, указав, что условия Кредитного договора № от ** ** **** не предполагают право ПАО «Совкомбанк» на безакцептное списание денежных средств со счетов Заявителя в счет исполнения обязательств по Кредитному договору № от ** ** ****. Претензия получена Банком ** ** ****, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №.

Ответ Банка на Претензию в материалах дела не имеется.

По состоянию на ** ** **** общая задолженность по Кредитному договору № от ** ** **** составляет 53 063 рубля 08 копеек, что подтверждается справкой Банка от ** ** ****, а также расчетом задолженности.

** ** **** ФИО3 обратилась с заявлением № к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении ПАО «Совкомбанк».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ** ** **** требование ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, списанных ПАО «Совкомбанк» без распоряжения ФИО3 с ее банковского счета, удовлетворены.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 40 рублей 00 копеек.

В удовлетворении требований ФИО3 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании расходов на оказание юридических услуг, о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственной пошлины, отказано.

Требования ФИО3 о взыскании процентов за пользование ПАО «Совкомбанк» чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также о признании незаконными действий ПАО «Совкомбанк», проведении проверки в отношении ПАО «Совкомбанк» и привлечении ПАО «Совкомбанк» к ответственности за нарушение законодательства Российской Федерации, об обязывании ПАО «Совкомбанк» закрыть договор потребительского кредита и выдать документы, свидетельствующие об исполнении ФИО3 обязательств по договору потребительского кредита, оставлены без рассмотрения.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 6).

Согласно статье 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В своем обращении к уполномоченному по права потребителей финансовых услуг ФИО3 указывает, что списание денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору № от ** ** **** является неправомерным в связи с тем, что задолженность была погашена ей в полном объеме.

Вместе с тем, Кредитный договор № от ** ** **** был расторгнут на основании решения Волжского районного суда г. Саратова от ** ** ****, с ФИО3 взыскана задолженность по данному договору, однако, документы и сведения, подтверждающие внесение ФИО3 платежей в счет полного погашения задолженности, не подтверждается материалами дела.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 2 статьи 452 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 № 35 «О последствиях расторжения договора» условия договора, которые в силу своей природы предполагают их применение и после расторжения договора (например, гарантийные обязательства в отношении товаров или работ по расторгнутому впоследствии договору; условие о рассмотрении споров по договору в третейском суде, соглашения о подсудности, о применимом праве и т.п.) либо имеют целью регулирование отношений сторон в период после расторжения (например, об условиях возврата предмета аренды после расторжения договора, о порядке возврата уплаченного аванса и т.п.), сохраняют свое действие и после расторжения договора; иное может быть установлено соглашением сторон.

Кроме того, ФИО3 в обращении указала, что не давала согласия на списание денежных средств в счет исполнения обязательств по Кредитному договору № от ** ** **** со счета № и счета №. 

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, по общему правилу средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ). Исключение из данного правила предусмотрено пунктом 2 статьи 854 ГК РФ, согласно которому списание денежных средств со счета клиента может осуществляться без его согласия в трех случаях: по решению суда; по закону; по условиям договора (статья 421 ГК РФ).

** ** **** между ФИО3 и ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» заключен Кредитный договор №.

15 июня 2020 года ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» реорганизовано в форме присоединения к Финансовой организации (регистрационный номер Банка России 3085). 

В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ЗАО коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» является ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, право требования по Кредитному договору № от ** ** **** перешло к ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 1 Дополнительного соглашения к кредитному договору № от ** ** **** стороны договорились, что при каждой просрочке уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей Финансовая организация обязуется осуществлять администрирование долга, а Заявитель - уплатить Банку комиссионное вознаграждение.

Из содержания пункта 3 Дополнительного соглашения, заявитель предоставляет Банку право на списание комиссии в безакцептном порядке со Счета ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», либо с любого другого счета Заявителя, открытого в Финансовой организации. Настоящее условие является распоряжением Заявителя в соответствии со статьей 847 ГК РФ и не требует дополнительного соглашения.

** ** **** между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен Кредитный договор №.

Согласно пункту 2 раздела «Согласие на обработку сведения об абоненте» заявления-анкеты Заявителя, подписанной Заявителем собственноручно ** ** ****, Заявитель просил Банк:

- «денежные средства, поступающие на открытый мне Банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по Договору потребительского кредита в сумме, не превышающей обязательный ежемесячный платеж и иных моих обязательств перед Банком;

- если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых моих банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения моих обязательств».

Из анализа положений пункта 2 Заявления-Анкеты ФИО3 следует, что ей был дан акцепт на списание денежных средств со счета № в счет исполнения обязательств по Кредитному договору № от ** ** ****. При этом для списания денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по иным обязательствам Заявителя перед Банком должно быть дано отдельное распоряжение.

При этом, при внесении на счет № денежных средств, ФИО3 добросовестно полагала, что внесенные на указанный счет денежные средства будут направлены на исполнение его обязательств по Кредитному договору № от ** ** **** в соответствии с данным ей в Заявлении-Анкете акцептом.

Поскольку в рассматриваемом случае из прямого указания, содержащегося в Заявлении-Анкете, следует, что денежные средства, зачисленные ФИО3 на счет №, подлежат направлению Банком в счет исполнения обязательств по Кредитному договору № от ** ** ****, следовательно, пунктом 2 Заявления-Анкеты установлено преимущество на погашение обязательств по данному договору со счета № по отношению к иным обязательствам ФИО3 перед Банком.

** ** **** Банком со счета № удержаны денежные средства в размере 28 900 рублей 00 копеек; счет исполнения обязательств по Кредитному договору № от ** ** ****.

Кроме того, ** ** **** между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен Кредитный договор №.

Для предоставления лимита кредитования по Кредитному договору № от ** ** **** и осуществления его дальнейшего обслуживания ФИО3 открыт счет №.

Согласно разделу 2 индивидуальных условий Кредитного договора № от ** ** ****, ФИО3 просила Банк:

- «денежные средства, поступающие на открытый мне Банковский счет, без дополнительного распоряжения с моей стороны направлять на исполнение моих обязательств по Договору потребительского кредита и иных моих обязательств перед Банком;

- если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых моих банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения моих обязательств».

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи К) ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Из анализа положений раздела 2 индивидуальных условий Кредитного договора № от ** ** **** следует, что ФИО3 был дан акцепт на списание денежных средств со счета № в счет исполнения обязательств по Кредитному договору № от ** ** ****. При этом для списания денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по иным обязательствам ФИО3 перед Банком должно быть дано отдельное распоряжение.

Также установлено, что ФИО3 вносила на счет № денежные средства с целью исполнения обязательств по Кредитному договору № от ** ** ****.

При этом она добросовестно полагала, что внесенные на счет № денежные средства будут направлены на исполнение его обязательств по Кредитному договору № от ** ** **** в соответствии с данным им в Кредитном договоре № от ** ** **** акцептом.

Поскольку в рассматриваемом случае из прямого указания, содержащегося в разделе 2 индивидуальных условий Кредитного договора № от ** ** ****, следует, что денежные средства, зачисленные ФИО3 на счет №, подлежат направлению Банком в счет исполнения обязательств ФИО3 по Кредитному договору № от ** ** ****, следовательно условиями раздела 2 индивидуальных условий Кредитного договора № от ** ** **** установлено преимущество на погашение обязательств по данному договору со Счета № по отношению к иным обязательствам ФИО3 перед Банком.

** ** **** ПАО «Совкомбанк» со счета № удержаны денежные средства в размере 11 255 рублей 00 копеек в счет исполнения обязательств по Кредитному договору № от ** ** ****.

В своем решении Финансовый уполномоченный также отмечает, что согласно пункту 4.2 Кредитного договора № от ** ** ****, ФИО3 предоставила Финансовой организации право на безакцептное списание денежных средств в погашение обязательств по Кредитному договору № от ** ** **** со Счета ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (изменен на Счет кредита) и других счетов, открытых после заключения Кредитного договора № от ** ** ****.

Вместе с тем, счет № и счет № были открыты Банком на имя ФИО3 позднее даты заключения Кредитного Договора № от ** ** ****.

Таким образом, учитывая положения статьи 854 ГК РФ и 858 ГК РФ, предусматривающих возможность дачи плательщиком заранее данного акцепта в отношении одного или нескольких конкретных банковских счетов, суд приходит к выводу, что в связи с тем, что на момент заключения Кредитного договора № от ** ** **** и подписания Заявителем Заявления-Анкеты от ** ** **** и индивидуальных условий Кредитного договора № от ** ** ****, счет № и счет № не были открыты, волеизъявление ФИО3 на списание денежных средств со счета № и счета № в счет погашения задолженности по Кредитному договору № от ** ** **** в Заявлении-Анкете от ** ** **** и индивидуальных условий Кредитного договора № от ** ** **** отсутствует.

Вместе с тем, как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 №4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Таким образом, действия Банка по списанию денежных средств со счета № и счета № в счет погашения задолженности по Кредитному договору № от ** ** **** являются неправомерными, противоречащими положениям статей 854 ГК РФ и 858 ГК РФ.

Кроме того, суд указывает, что ** ** **** Волжским районным судом города Саратова вынесено решение, согласно которому исковое заявление ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к ФИО3 удовлетворено, в результате чего судом принято решение расторгнуть Кредитный договор № от ** ** ****, взыскать с ФИО3 сумму задолженности по Кредитному договору. Решение суда вступило в законную силу ** ** ****.

Согласно статье 210 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) решение суда приводится в исполнение после вступления его в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, в порядке, установленном федеральным законом.

Частью 1 статьи 428 ГПК РФ предусмотрено, что исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, если исполнительный лист выдается немедленно после принятия судебного постановления. Исполнительный лист выдается по заявлению взыскателя и по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно судом.

Условия и порядок принудительного исполнения судебных актов определены Федеральным законом от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно части 1 статьи 21 Закона № 229-ФЗ исполнительные листы, выдаваемые на основании судебных актов, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу.

В соответствии с Расчетом задолженности, денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору договор № от ** ** **** не направлялись Банком с ** ** ****. С указанной даты единственным погашением являлось списание денежных средств со счета № и счета № ** ** ****.

ПАО «Совкомбанк» не представлены документы, подтверждающие обращение Банка в суд с целью получения исполнительного листа для приведения решения Волжского районного суда города Саратова от ** ** **** в исполнение, а также реализацию права на предъявление исполнительного листа к исполнению.

Таким образом, учитывая, что кредитный договор № от ** ** **** расторгнут решением суда от ** ** ****, а также то обстоятельство, что Банк не обращался за выдачей исполнительного листа по указанному решению суда и не предъявлял его к исполнению в порядке, установленным законодательством, выводы финансового уполномоченного об удовлетворении требований ФИО3 о взыскании денежных средств, списанных ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по Кредитному договору № от ** ** **** со счета № и счета №, являются обоснованными.

Доводы ПАО «СОВКОМБАНК» об обратном не могут служить основанием для отмены решения финансового уполномоченного, поскольку основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ** ** ****.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.А.Баймурзаева

Решение в окончательной форме изготовлено 14 июля 2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле 2-1406/2023 (УИД 56RS0008-01-2023-001189-58), находящемся в производстве Бузулукского районного суд