Дело № 2-3662/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 ноября 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Назаровой Л.Ю.,

при секретаре Степановой С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «УралсибЖизнь» о защите прав потребителя, 

Установил:

ФИО1 (далее – истец) обратилась в Октябрьский районный суд с исковым заявлением к АО СК «УралсибЖизнь» о защите прав потребителей, обосновав свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику заемные средства. Сумма кредита 287000 руб., срок кредита 60 месяцев. В условия кредита было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма 36305,50 руб. в качестве оплаты страховой премии. Срок страхования 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от страховой компании АО «СК «УралсибЖизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику заемные средства. Сумма кредита 630000 руб., срок кредита 60 месяцев. ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику заемные средства. В условия кредита было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма 79738,67 руб. Общая сумма списания 36305,50 руб. + 79738,67 руб. = 116044,17 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика АО СК «УралсибЖизнь» была направлена претензия о возврате уплаченной суммы 

Фактически истец добровольно пользовался услугами страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ### месяца (36305,50 руб./60*### мес.=13917,11 руб.; 36305,50 руб. – 13917,11 руб. = 22391,39 руб.)

Истец добровольно пользовался услугами страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ – ### месяцев. (79738,67 руб./60 мес.*### мес.= 14618,76 руб., 79738,67 руб.-14618,76 руб.=65119,91 руб.

Цена иска составляет: 22391,39 руб.+65119,91 руб.=87511,30 руб. Действиями ответчика истцу причин моральный вред в размере 10000 руб. Ссылаясь в качестве правового обоснования на нормы Закона «О защите прав потребителей», ГК РФ истец просит взыскать вышеуказанные денежные средства, а также штраф и судебные расходы. 

В судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ истец. Представитель истца не явились, предоставили заявление о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, предоставил возражение на исковое заявление, пояснив следующее. 

Договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «СК «УралсибЖизнь» и ФИО1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере 36305,50 руб. Как видно из приложенной копии договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ истец подписала страховой полис и все приложения к нему, в том числе каждую страницу Условий договора, что свидетельствует о том, что ей была предоставлена информация о договоре и его условиях. 

Согласно п. 4 Условий договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому заключение кредитного договора не является обеспечительной мерой по кредитному договору. В случае наступления страхового случая страховое возмещение не будет перечислено в счет погашения задолженности по кредиту. 

Договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «СК «УралсибЖизнь» и ФИО1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере 79738,67 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья «З. заемщика», утвержденные приказом ### от ДД.ММ.ГГГГ Истец подписала страховой полис и все приложения к нему, в том числе каждую страницу Условий договора, что видно из приложенных копий документов, соответственно условия страхования и размер страховой премии ей были известны. 

Условия договора страхования приведены в соответствие с Указаниями ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №###, прочитав и подписав их, истец знала, что может отказаться от договора в течение пяти рабочих дней с полным возвратом страховой премии. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, однако первое обращение о расторжении договора поступило только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока, установленного Центробанком и условиями договора страхования для возврата страховой премии. 

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «З. заемщика», утвержденные приказом ### от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в п. 17.4 Условий договора. 

В Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита Заемщика», утвержденных приказом ### от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ также не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования. 

Таким образом, поскольку договоры страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, требования истца об удовлетворении иска неправомерны. 

В судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика, представитель третьего лица не явились, уведомлялись надлежащим образом. 

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, представителя ответчика, мировой судья приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела между ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику заемные средства. Сумма кредита 287000 руб., срок кредита 60 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику заемные средства. Сумма кредита 630000 руб., срок кредита 60 месяцев.

Согласно Договору об оказании агентских услуг от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» агент за установленное вознаграждение обязуется совершать от имени Страховщика установленные договором действия по оформлению договоров страхования. 

Договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «СК «УралсибЖизнь» и ФИО1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере 36305,50 руб.

Договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «СК «УралсибЖизнь» и ФИО1 на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере 79738,67 руб.

Банк установил базовые ставки и пониженную ставки, которыми предусмотрена возможность получения клиентом кредита как с оформлением договора страхования жизни и здоровья клиента на весь срок кредита, так и без оформления договора страхования. Поскольку оформление договора страхования снижает риск невозврата кредита, ставка процентов за пользование кредитом в случае заключения заемщиком договора страхования ниже, чем в случае заключения кредитного договора без оформления договора страхования. 

Полисы добровольного страхования жизни и здоровья «ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ удостоверяют заключение договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в полисе и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика», утвержденных приказами генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ ### и от ДД.ММ.ГГГГ ###. 

Согласно п. 4 Условий договора страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому заключение кредитного договора не является обеспечительной мерой по кредитному договору. В случае наступления страхового случая страховое возмещение не будет перечислено в счет погашения задолженности по кредиту. 

В договоре страхования нет ссылки на конкретный кредитный договор.

Страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее первичное установление инвалидности 1-й или 2-й группы. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 приведенной нормы, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности. связанный с этой деятельностью. 

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Условия договора добровольного страхования жизни и здоровья «З. заемщика», утвержденные приказом ### от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривают возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, о чем указано в п. 17.4 Условий договора. 

В Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья «З. Заемщика», утвержденных приказом ### от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которых заключен договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ также не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования. 

Если отдельные виды отношений с участие потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям. Возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы платы за подключение к договору страхования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку со стороны страховой компании не допущено нарушения прав потребителя, а в удовлетворении основных требований отказано. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

Решил:

Исковые требования ФИО1 к АО СК «УралсибЖизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме. 

Председательствующий судья Л.Ю. Назарова

Справка: мотивированное решение изготовлено 08 ноября 2017 г.

Председательствующий судья Л.Ю. Назарова