Дело № 2-4256/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года город Уфа 

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.Р., 

при секретаре Глухове А.А.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителей ФИО2, ФИО3 (доверенности в деле),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу Г.Ф.С, о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу

Г.Ф.С, о взыскании денежных средств, в обоснование заявленных требований указав на то, что 16/10/2014 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 63775.51 руб. под 29.9 % годовых, сроком на 36 мес. 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 17/04/2015, на 19/02/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1040 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17/04/2015. на 19/02/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1040 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 13550 руб. По состоянию на 19/02/2018 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 73980.82 руб., из них: просроченная ссуда 57840.68 руб.; просроченные проценты 9619.1 руб.; проценты по просроченной ссуде 710.14 руб.; неустойка по ссудному договору 5339.6 руб.; неустойка на просроченную ссуду 471.3 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. ФИО4 С, умерла 22 марта 2015 года. Просили суд взыскать с наследника/наследников в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 73980,82 руб., а также взыскать с Ответчика госпошлину в размере 2419,42 руб., оплаченную Истцом при подаче Заявления.

Определением суда от 29.03.2018 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Определением суда от 06.07.2018 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

В судебное заседание представитель истца не явился, письменным ходатайством просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представители в судебном заседании просили в удовлетворении исковых требований отказать за необоснованностью, по основаниям, изложенным в письменном возражении.

Представитель соответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание также не явился, о месте и времени извещены надлежащим образом. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, выслушав ответчика, ее представителей, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 16/10/2014 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 63775.51 руб. под 29.9 % годовых, сроком на 36 мес. 

Денежная сумма в размере 13 775, 51 руб. была направлена страховщику ОАО «АльфаСтрахование» в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков Г.Ф.Р. была застрахована по программе страхования № 5, предусмотренных коллективным договором № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 г. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17/04/2015, на 19/02/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1040 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 17/04/2015, на 19/02/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1040 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 13550 руб.

ФИО4 С, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-АР № от ДД.ММ.ГГГГ 

Нотариусом нотариального округа 

<

адрес> С.Е.А. ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти Г.Ф.С, открыто наследственное дело №.

При оформлении наследства выяснилось, что Г.Ф.С, ДД.ММ.ГГГГг. подарила принадлежащее ей на праве собственности жилое помещение Г.Р.Р..

Решением Орджоникидзевского районного суда от 29 апреля 2016г. сделка по отчуждению Г.Ф.С, принадлежащего жилого помещения, являющегося ее местом жительства, по договору дарения от 21 января 2013 г. Г.Р.Р. была признана недействительной.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГг. указанное решение оставлено без изменения.

На момент открытия наследства наследственного имущества не было: собственником жилого помещения, в котором проживала Г.Ф.С,, являлся Г.Р.Р., и право собственности последнего на основании решения суда было прекращено лишь спустя 2 года после открытия наследства. Обязанности наследодателя по исполнению кредитного договора так же в состав наследственного имущества не входили, поскольку заявлены требования о взыскании денежной суммы - кредитной задолженности спустя почти три года после смерти Г.Ф.Р.

Вводными положениями Общих условий договора потребительского кредита, которыми установлен порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» заемщиков - физических лиц на потребительские цели, установлено, что платой за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является вознаграждение, взимаемое банком за оказание банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя обязанность банка застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, в том числе смерти заемщика, а также осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед заемщиком, с полным исключением ответственности наследников заемщика в случае его смерти.

Удержанная из заемных средств Г.Ф.С, сумма 13 775,51 руб. была направлена страховщику ОАО «АльфаСтрахование» в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк», поступившего 29 сентября 2018г. на судебный запрос, Г.Ф.С, была застрахована по Программе №5, из программ, предусмотренных Коллективным договором № L0302/232/000006/4 от 20 января 2014г., заключенным между ОАО «Альфастрахование» (страховщик) и ОАО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) (далее - Коллективный договор).

Раздел 2 Коллективного договора предусматривает страховые риски (страховые случаи) по Программам страхования.

По Программе №5 страховые риски (страховые случаи) расписаны в п.п. 2.1.5- 2.1.5.2 Коллективного договора, а именно: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего впервые диагностированной в течение срока страхования и/или естественных причин, возникших в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре; дата наступления страхового случая по Программе №5 является дата наступления смерти застрахованного лица от несчастных случаев, болезней, естественных причин.

Согласно выписке по счету Г.Ф.С, обязательства по денежному кредиту исполнялись до 16 марта 2015г., то есть до самой смерти Г.Ф.С,.

В силу закона и заключенного договора страхования путем включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика с момента смерти заемщика, у банка возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение обязательства умершего заемщика по кредитному договору перед банком.

Так, в соответствии с п.6.1 Коллективного договора при наступлении страхового события страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события, путем направления ему в электронном виде.

При этом выгодоприобретатель (банк) обязан предоставить страховщику заявление установленного образца, выписку с указанием размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора; первоначальный график платежей; заверенную копию свидетельства о смерти; оригинал заявления застрахованного лица на включение в программу добровольного страхования; копию документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного; выписку из истории болезни (раздел 7 Коллективного договора).

Просроченная задолженность возникла после смерти Г.Ф.С, (после 22 марта 2015г.), однако, банк не урегулировал взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и, лишь спустя срок почти три года (2 марта 2018г.), обратился в суд о взыскании кредитной задолженности умершего должника с его наследников.

Поскольку целью страхования является обеспечение защиты имущественных интересов страхователя при наступлении страховых случаев, и с наступлением страхового случая обязанности по кредитному договору в части выплаты суммы займа и процентов перешли к страховщику суд находит требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу Г.Ф.С, о взыскании денежных средств, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы РБ.

Судья Р.Р. Абдуллин