Дело № 2-337/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года г.Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Кузнецовой М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору кредитной карты № в размере 57 223 рублей 31 копейки, из которой 33 338 рублей 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 14 836 рублей 43 копейки – просроченные проценты, 9 048 рублей 05 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика уплаченную государственную пошлину в размере 1 916 рублей 70 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 34000 рублей. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление-анкета заемщика, Тарифы по Тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, в то время как заемщик ФИО1 допускала просрочки оплаты минимального платежа, нарушая условия договора. Ввиду систематического неисполнения заемщиком обязательств по возврату заемных денежных средств, банк воспользовался свои правом, предусмотренным п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания, и расторг договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. Поскольку ФИО1 не погасила задолженность в течение 30 дней с даты формирования заключительного счета, банк обратился в суд с иском в целях принудительного взыскания образовавшейся задолженности.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени которого извещено надлежащим образом, представителя не направило.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и наличие задолженности по кредитному договору, пояснив, что в настоящее время отсутствует возможность оплачивать кредит в связи с тем, что в семье работает одна, на иждивении у нее находятся дочь и недееспособный сын, за которым ухаживает супруг, поскольку за ним необходим постоянный контроль. Кроме того, просила учесть длительный период не обращения банка с иском в суд, принять во внимание семейное положение, снизив размер процентов и штрафных санкций. 

Заслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п. 1 ст. 428Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии со ст. 432Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 на основании заявления - анкеты от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты был заключен универсальный договор №, который является смешанным договором, содержащим элементы договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг и неотъемлемыми частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении анкете, и Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО)(АО «Тинькофф банк), содержащие в себе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту – Условия и Общие Условия) (л.д. 25, л.д.28 - оборот л.д.28, оборот л.д. 30-оборот л.д.32).

В соответствии с пунктами 5.1, 5.3 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в Счете-выписке. 

Согласно сведениям, отраженным в исковом заявлении, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, установив начальный лимит для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита в размере 34000 рублей. 

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в заявлении-анкете, Тарифах, Условиях и Общих условиях, и обязуется соблюдать их.

Как усматривается из условий, содержащихся в заявлении-анкете, универсальный договор считается заключенным путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты; акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в том числе для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Аналогичные положения содержатся в пункте 2.2 Общих условий и пункте 2.4 Условий, являющихся неотъемлемыми частями договора кредитной карты.

Согласно пункту 1 Общих условий под реестром платежей понимается документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершенных с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов за определенный период времени. 

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты; проценты начисляются по ставкам, указанных в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу пунктов 5.7, 5.9, 5.10 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете; при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязательств по договору кредитной карты. 

В соответствии с пунктом 5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану; банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом (пункт 5.11 Общих условий).

В соответствии с пунктами 7.2.1, 7.2.2 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программной страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом.

Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора кредитной карты, определено, что процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей.

В силу пунктов 11, 14, 15 Тарифов штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз составляет 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей.

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт нахождения сторон в правоотношениях, вытекающих из договора кредитной карты, который является смешанным договором, содержащим элементы договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг и получения заемщиком денежных средств путем активации кредитной карты.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением–анкетой ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25), выпиской по номеру договора 0032740367 (л.д. 21-23), а также справкой о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Однако ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (пункт 9.1 Общих условий).

На основании пункта 9.2 Общих условий при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки; проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, банк воспользовался своим правом, предусмотренным вышеприведенными положениями Общих условий, и направил в адрес ФИО1 заключительный счет (л.д.33), в котором банк уведомил заемщика об истребовании суммы задолженности по кредитному договору в размере 57 223 рублей 31 копейки, состоящей из кредитной задолженности – 33 338 рублей 83 копейки, процентов – 14 836 рублей 43 копеек, иных плат и штрафов – 9 048 рублей 05 копеек. Однако настоящее требование банка было оставлено ФИО1 без удовлетворения. Доказательств обратного суду не представлено. 

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 не исполнила обязательства, установленные договором кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование о взыскании с ответчика – заемщика в принудительном порядке суммы задолженности по договору, процентов за пользование кредитом, а также штрафных санкций.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-оборот л.д.20), в соответствии с которым задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 57 223 рублей 31 копейки, из которой 33 338 рублей 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 14 836 рублей 43 копейки – просроченные проценты, 9 048 рублей 05 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Доводы ответчика об ухудшении материального положения, наличии на иждивении двоих несовершеннолетних детей, один из которых является недееспособным,а также о наличии иных кредитных обязательств, не освобождают заемщика по кредитному договору от исполнения взятых на себя в рамках договора обязательств. Ухудшение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора. Заключив с банком кредитный договор, ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Размер и порядок выплаты денежных средств согласован сторонами в условиях кредитного договора, подпись ответчика в котором свидетельствует о ее согласии с изложенными в нем условиями.

Разрешая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд пришел к следующим выводам.

По смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойка, являясь способом обеспечения обязательства и мерой ответственности за неисполнение обязательства должника перед кредитором, носит компенсационный характер.

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом в положениях ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При таких обстоятельствах, в силу положений ст. 333 ГК РФ, учитывая поступившее от ответчика ходатайство о снижении суммы штрафа, принимая во внимание имущественное положение ответчика ФИО1, исходя из принципа баланса интересов сторон, требований разумности, справедливости, достаточности и компенсационного характера штрафа, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 2 500 рублей. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 675 рублей 26 копеек, из которых 33 338 рублей 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 14 836 рублей 43 копейки – просроченные проценты, 2 500 рублей – штраф за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 916 рублей 70 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1916 рублей 70 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 675 рублей 26 копеек, из которых 33 338 рублей 83 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 14 836 рублей 43 копейки – просроченные проценты, 2500 рублей – штраф за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 916 рублей 70 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Гаврилова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2019 года.