№ 2-3061/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 года г. Улан-Удэ

Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Власовой И.К., при секретаре Грудиёвой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национальный банк «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности и встречному иску ФИО2 к ПАО Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «Траст» обратилось в суд с иском, требуя взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО НБ «Траст» и ответчиком. 

В обоснование требований истец указал, что на основании заявления ФИО2 предоставил кредитную (расчетную) карту с установленным кредитным лимитом в размере 33 910,00 руб. под 51,10 % годовых. ФИО2 обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнила. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 15 426,76 руб., которую просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 617,00руб. 

ФИО2, в лице представителя по доверенности ФИО3, обратилась в суд встречным иском к ООО «Траст» о признании кредитного договора незаключенным. Требования мотивированы тем, что кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ. ущемляет права заемщика как потребителя в силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей. ФИО2, как слабой стороне в гражданском правоотношении, при заключении кредитного договора были навязаны условия о страховании, платы за снятие наличных денежных средств со счета, была введена в заблуждение относительно суммы кредита и порядка его погашения. ФИО2 получив кредит в размере 17038,50 руб., выплатила банку сумму 89982,47 руб. Полагает, что задолженности перед банком не имеет, просит признать кредитный договор незаключенным, взыскав с ПАО НБ «Траст» судебные расходы по оплате госпошлины и услуг представителя.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Советского района г.Улан-Удэ от ДД.ММ.ГГГГ. настоящее гражданское дело передано по подсудности на рассмотрение в Советский районный суд г.Улан-Удэ.

В судебное заседание представитель истца ПАО НБ «Траст» не явился, извещены надлежащим образом, при подаче иска представитель ФИО4 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежаще, направила в суд представителя, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, указывая, что истцу о нарушении его права было известно как минимум с момента неуплаты заемщиком части основного долга - 29.08.2012г. Заявленные ко взысканию проценты начислены на сумму просроченного основного долга, следовательно срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, независимо от периода, за который они начислены, пропущен истцом. Требования встречного иска поддержал, настаивал на удовлетворении, ссылаясь на изложенные в нем доводы.

Дело рассмотрено судом по правилам ст. 167 ГПК РФ при данной явке, в отсутствие надлежаще извещенных не явившихся лиц. 

Выслушав ФИО5, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта а также в иных документах, содержащих условия кредитования, ПАО НБ «Траст» и ФИО2 предоставлена кредитная карта с установленным кредитным лимитом в размере 33910,00 руб. под 45 % годовых на срок 10 месяцев, с подключением к программе страхования жизни и здоровья в ООО СК «Ренессанс Жизнь». Согласно заявлению о предоставлении кредита ФИО2 обязалась возвратить банку задолженность в порядке и на условиях, установленных условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст». Срок ежемесячного погашения задолженности установлен сторонами – 28 число каждого месяца ( л.д.17, об ст.). В соответствии с условиями кредитования, клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным.

В заявлении на получение кредита заемщик ФИО2 согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью анкеты-заявления и договора.

Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. 

Согласно Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ПАО НБ "Траст" кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету клиента, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Как следует из искового заявления и не оспорено ответчиком, обязательства по кредитному договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО2 перед ПАО НБ «Траст» возникла задолженность по основному долгу в размере 50552,00руб.. в том числе просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 279,85 руб. (заявленная ко взысканию), задолженность по процентам за период м ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 82144,40руб., в том числе за период м ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 15146,91руб. (заявленная ко взысканию), а также по задолженность по штрафам в размере 6390,00руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 

Факт получения ФИО6 кредитной карты и ее активации ДД.ММ.ГГГГ. подтвержден материалами дела и стороной ответчика не опровергнут.

Согласно п. 5.8 условий предоставления и обслуживания карт, за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом составляют 51,1% годовых.( л.д.24).

По правилам, предусмотренным п. 3.9 условий предоставления и обслуживания банковских карт, при размещении клиентом на СКС денежных средств банк в безакцептном порядке списывает денежные средства и направляет их на погашение задолженности. Списание сумм происходит в следующей очередности: издержки взыскания, просроченные проценты и просроченный основной долг, проценты, основной долг, входящий в состав минимальной суммы погашения, сверхлимитная задолженность, платы, предусмотренные тарифами, основной долг, штрафы, пени. 

Обязательства по кредитному договору банк выполнил надлежащим образом, осуществляя кредитование счета ответчика, в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. банком проведено 46 операций по пополнению счета ответчика в режиме овердрафта, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. Как следует из выписки по лицевому счету, дата последней операции по погашению ответчиком неустойки в размере 1500,00руб. за пропуск минимального платежа по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д.12). Правом обратиться в банк с заявлением временной блокировке карты, предусмотренным п. ДД.ММ.ГГГГ Условиий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта ПАО НБ "Траст", ФИО1 не воспользовалась, доказательств того, что ФИО1 предпринимались действия к отказу от пользования картой суду не представлено.

Таким образом, доводы иска о том, что ответчик имеет задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО НБ «Траст» подтверждаются материалами дела (л.д.23). 

Судом обсуждено ходатайство стороны ответчика по первоначальному иску о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям.

В силу ст. 195-196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как сказано выше, договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ., о наличии у ответчика задолженности по основному долгу и процентам истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ при оплате ФИО2 платы в размере 1500,00руб. за пропуск минимального платежа. Указанное следует из представленной суду выписки о движении по счету. ( л.д.22). 

ПАО НБ «Траст» обратился к мировому судье с иском о взыскании задолженности почтовой связью ДД.ММ.ГГГГ Из материалов дела видно, что ранее, в апреле 2018 года, ПАО НБ «Траст» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, сведений о дате направления заявления о выдаче судебного приказа суду не представлено. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № ... был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Траст» задолженности в размере 15735,76 руб., который отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений от должника. 

Согласно п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм права, суд приходит к выводу о том, что на дату обращения с настоящим иском – ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по заявленным требованиям не истек, с учетом вынесения и отмены судебного приказа и неистекшей части срока исковой давности менее шести месяцев, что исключает основания для вывода о его пропуске.

Разрешая встречные исковые требования о признании кредитного договора незаключенным по мотиву ущемления прав ФИО7 как потребителя со ссылкой на п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, навязывания ФИО2, как слабой стороне в гражданском правоотношении, условий договора о страховании, платы за снятие наличных денежных средств со счета, введения в заблуждение относительно суммы кредита и порядка его погашения, суд пришел к следующему.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с положениями ст. ст. 819, 807 Гражданского кодекса РФ кредитный договор является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ и т.п.) считается акцептом.

Из представленной суду выписки по лицевому счету ..., следует, что кредитная карта ФИО2 активирована ДД.ММ.ГГГГ., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. производились операции по списанию денежных средств со счета кредитной карты и пополнению ФИО2 указанного счета.

Согласно заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. она просит ПАО НБ «Траст» заключить с ней кредитный договор в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов ПАО НБ «Траст» и предоставить кредит в сумме 17137,03руб. под 45 % годовых на 10 месяцев с ежемесячной оплатой суммы в размере 2183,53 руб. 28 числа месяца с подключением к программе страхования жизни и здоровья в (п.п.1.1,1.2, 14). 

В соответствии с указанным заявлением денежные средства были предоставлены банком ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления на счет ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, суд пришел к выводу, что банком согласованным сторонами кредитного договора способом обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику ФИО2 были исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п. 14 собственноручно подписанного заявления, ФИО2 выражает согласие с Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст», а также подтверждает, что на дату подписания заявления и заключения договора ею получены разъяснения о содержании всех условий договора (п.1.2). Оферта - заявление ФИО7 о заключении кредитного договора на условиях овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ. содержит собственноручную подпись ФИО7 на каждой странице.

Таким образом, кредитный договор между ПАО НБ «Траст» и ФИО7 был заключен, банком предоставлена расчетная карта, которая активирована ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ

Исходя из того, что заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридических значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам, что подписание заявления либо договора предполагает ознакомление с его условиями, что при подписании заявления заемщик выразила понимание и согласие с условиями предоставления кредита, указанными в заявлении и приложениях к нему, суд приходит к выводу о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ. ФИО7 в рамках исполнения кредитного договора производились платежи в погашение задолженности и оплата штрафных санкций за невнесение минимальных платежей.

Указанные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют об осведомленности истца о заключенном кредитном договоре и его существенных условиях.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным и отказе в удовлетворении встречного иска, поскольку факт получения ФИО2 денежных средств по кредитному договору и исполнения кредитного договора путем оплаты ежемесячных платежей и штрафных санкций подтверждается самими условиями договора и материалами дела, достоверных, объективных бесспорных доказательств, подтверждающих, что условия кредитного договора о страховании, плате за снятие наличных денежных средств со счета, а также того, что истец была введена в заблуждение относительно суммы кредита и порядка его погашения, суду истцом по встречному иску не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО НБ «Траст» разрешены судом в пользу истца, расходы истца на оплату государственной пошлины подлежат взысканию в размере 617,00руб. с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые заявление ПАО Национальный банк «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО Национальный банк «Траст» и ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 15426,76руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 617,00руб. Всего – 16043,76 руб.

Встречное исковое заявление ФИО2 к ПАО Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд гор. Улан-Удэ.

Судья п/п Власова И.К.

... 

...

... 

...

...