Дело № ******

Мотивированное 

решение

 изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

<

адрес>

Октябрьский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО3, с участием представителя истцов ФИО4, представителя ответчика ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО1 к акционерному обществу «Банк Союз» о взыскании процентов, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2, А.В. обратились в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключили с банком кредитный договор № ****** на сумму ****** руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 16% годовых, для приобретения квартиры. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен. Согласно заключению ООО «Независимая экспертиза» имеется переплата процентов по кредитному договору в связи с досрочным погашение кредита в размере ****** руб. Ссылаясь на нарушение своих прав как потребителей, истцы просили взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов по договору в размере ****** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – ****** руб., компенсацию морального вреда – ****** руб., расходы за составление заключения – ****** руб., расходы на представителя – ****** руб., расходы по оплате государственной пошлины – ****** руб., штраф.

В судебном заседании представитель истцов ФИО4 доводы и требования, изложенные в иске, поддержала.

Представитель ответчика АО «Банк Союз» ФИО5 возражала против удовлетворения иска, пояснив, что начисление процентов произведено корректно, в соответствии с условиями кредитного договора.

Истцы ФИО2, А.В. надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. 

Заслушав объяснения представителя истцов ФИО4, представителя ответчика ФИО5, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО1 и АО «Банк Союз» был заключен кредитный договор № ****** на сумму ****** руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 16% годовых, для приобретения квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен.

Согласно п. 1.5 кредитного договора проценты начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) по возврату кредита, установленный на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и процентной ставки и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно. Базой начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году.

Судом установлено, что стороны пришли к соглашению, что возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами. При этом, исходя из условий кредитного договора, ежемесячный платеж направляется на погашение: процентов, исчисленных за истекший процентный период и часть суммы основного долга.

Согласно п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ******, под аннуитетными платежами понимается ежемесячный платеж, который включает в себя полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период

Суд, ознакомившись с графиком платежей, проверив представленные сторонами расчеты, усматривает, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж, вопреки ошибочным доводам истцов, не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Анализ п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Кроме того, в соответствии с п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования, порядка возврата суммы кредита и уплаты процентов. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены. Более того, суд отмечает, что изменение условий о сроке кредитование влечет изменение размера аннуитетного платежа, а именно его увеличение.

Представленный стороной истца расчет не основан на фактических датах и размерах платежей, внесенных банку, противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора, поэтому не может быть принят во внимание.

Таким образом, суд не усматривает основания для взыскания с ответчика в пользу истца излишне уплаченных процентов в размере ****** руб. 

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основного требования, производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы не подлежат возмещению в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду того, что заявленные требования признаны судом необоснованными.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковое заявление ФИО2, ФИО1 к акционерному обществу «Банк Союз» о взыскании процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд 

<

адрес>

Судья ФИО7