№ 2-246/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2017 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи А.С. Лонь 

при секретаре Е.А. Казанцевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование, что /________/ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты /________/, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 131 376,58 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на /________/ общая задолженность ответчика перед банком составляет 128 670 рублей, из которых: просроченная ссуда 109 175,76 рублей, просроченные проценты 12 235,9 рублей, проценты по просроченной ссуде 641,63 рубль, неустойка по ссудному договору 6 193,78 рубля, неустойка на просроченную ссуду 422,93 рубля, комиссия за смс-информирование 0 рублей. 

На основании изложенного, со ссылками на положения ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 128 670 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 773,4 рублей.

ООО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», сокращенно ПАО «Совкомбанк». 

Истец ООО ИКБ «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела при помощи электронной почты /________/, представителя в суд не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил суду отзыв, в котором считал, что сумма задолженности не обоснована и бездоказательна, ссылался на то, что при подписании кредитного договора он не знал, что включён в Программу добровольного страхования жизни, которая является неотъемлемой частью кредитного договора, а ему, как получателю услуги страхования, не был вручен договор страхования между ним и /________/». Полагал, что необходимо уменьшить задолженность по договору /________/ от /________/ на сумму страховой премии вместе с процентами и неустойкой, в размере 29 376,28 рублей, так как истец нарушил его права, как получателя услуги, в части добровольного страхования жизни, поскольку он (ФИО1) с условиями программы, стоимостью услуг страхования ознакомлен не был, и данный вид услуги был ему навязан. Не отрицая суммы основного долга, просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки по кредиту, поскольку является неработающим пенсионером, размер пенсии составляет 10 662 рубля, ведёт отдельное хозяйство, никакого движимого и недвижимого имущества не имеет, что подтвердил документально.

Изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта – до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» (01.09.2014 преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк») и заемщиком заключен кредитный договор /________/ от /________/, что подтверждается заявлением-офертой со страхованием ФИО1 от /________/ и Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования).

По данному договору кредитор ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 131 376,28 рублей заемщику ФИО1 путем совершения операции в безналичной форме, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Из условий договора следует, что ставка по кредиту составляет 29,9% годовых, срок кредита – 36 месяцев, размер ежемесячных платежей в счет погашения кредита – 5 569,94 рублей, погашение осуществляется в соответствии с графиком осуществления платежей (приложение к Индивидуальным условиям Договора). 

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного /________/ между сторонами соблюдена.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что кредитором ПАО «Совкомбанк» заемщику ФИО1 предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором, что подтверждено выпиской по счету /________/ с /________/ по /________/. 

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были ответчиком ФИО1 нарушены, в результате чего его задолженность перед Банком по состоянию на /________/ составляет 128 670 рублей, из которых: просроченная ссуда 109 175,76 рублей, просроченные проценты 12 235,9 рублей, проценты по просроченной ссуде 641,63 рубль, неустойка по ссудному договору 6 193,78 рубля, неустойка на просроченную ссуду 422,93 рубля, комиссия за смс-информирование 0 рублей. 

Возражений против наличия указанных фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Доводы ответчика о несправедливом включении в сумму договора денежных средств на оплату страхования в размере 29 376,28 рублей вместе с процентами и неустойкой не могут быть приняты судом, поскольку в п. 1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков указано на то, что ФИО1 дает Банку свое личное согласие на подключение его к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно которых он будут являться застрахованным лицом от наступления смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, первичного диагностирования у заёмщика смертельно опасных заболеваний. Данное заявление подписано ответчиком, в связи с чем суд, при вынесении настоящего решения, руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с банком, ФИО1 был свободен в принятии решения заключить данный договор на указанных условиях, в том числе, знал о включении в условия договора пункта о страховании. 

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.

Размер задолженности просроченного основного долга по кредитному договору составляет 128 670 рублей, по начисленным процентам за пользование кредитом за период с /________/ по /________/ в сумме 12 235,9 рублей, и по процентам за просрочку уплаты просроченной ссуды в размере 641,63 рублей, подлежат удовлетворению, установлен расчетом задолженности заемщика ФИО1 по состоянию на /________/, представленным ПАО «Совкомбанк». Данный расчет проверен судом и признан верным. Иного расчета со стороны ответчика суду представлено не было. 

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком ФИО1 обязанностей возвратить кредит и уплатить проценты на него, на основании приведенных норм, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере 128 670 рублей, начисленных процентов в размере 12 235,9 рублей, процентов за просрочку уплаты просроченной ссуды 641,63 рублей, подлежат удовлетворению.

Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере 6 193,78 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 422,93 рублей, суд исходит из положений кредитного договора, индивидуальных условий Договора потребительского кредита и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита: 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд, учитывая размер кредита 131 376,28 рублей, размер задолженности, срок действия договора – до /________/, приходит к выводу, что размер неустойки, рассчитанный исходя из процентной ставки 20% годовых, соразмерен последствиям нарушения обязательства.

При этом судом учитываются Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения баланса интересов при привлечении к гражданско – правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированной, соразмерности, справедливости.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, обоснованы, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3 773,4 рублей, что подтверждается платежными поручениями /________/ от /________/ и /________/ от /________/ с отметкой банка об исполнении. 

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 773,4 рублей, согласно расчёту на основании абз.4 под.1 п.1 ст.333.19 НК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 128 670 (ста двадцати восьми тысяч шестисот семидесяти) рублей, включающую в себя:

- 109 175,76 рублей – просроченную ссуду,

- 12 235,9 рублей – просроченные проценты, 

- 641,63 рубль – проценты по просроченной ссуде,

- 6 193,78 рубля – неустойку по ссудному договору,

- 422,93 рубля – неустойку на просроченную ссуду 

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 773,4 (трех тысяч семисот семидесяти трех) рублей, а всего 132 443 (сто тридцать две тысячи четыреста сорок три) рубля 40 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись) А.С. Лонь 

Верно.

Судья А.С. Лонь

Секретарь Е.А. Казанцева