Гр.дело № 2-2587/2019

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2019 года г.Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Л.В. Загитовой 

при секретаре Л.А. Феоктистовой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ» об исключении из программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя, 

Третье лицо: общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» об исключении из программы коллективного страхования, о взыскании страховой премии в размере 51467 руб., процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере 18110,74 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7415,82 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по уплате услуг представителя в размере 15000 руб., штрафа. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 408467 руб. под 19% годовых до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора кредитор обязал заемщика внести плату за включение в число участников программы страхования «Финансовый резерв Профи» в сумме 51467 руб., из которых 10293,40 руб. вознаграждение Банка, 41173,60 руб. возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику. В этот же день указанная сумма была списана со счета истца. Положение и текст кредитного договора являются типовыми, содержит заранее определенные условия. Истец, являясь стороной в договоре, лишен возможности влиять на его условия и содержание, лишен возможности отказаться от каких-либо условий договора. Страховая премия, а также вознаграждение Банка включены в сумму кредита, с которой начисляются проценты. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховых услуг, предполагает, что соответствующий договор страхования должен быть заемщиком заключен, а страховая премия оплачена. Ответчик ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой компании. Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии волеизъявления согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заемщик собственноручно не писал заявление на страхование, оно было предложено банком на типовом бланке, все обстоятельства свидетельствуют о недобровольном приобретении страховой услуги, которая предоставлялась кредитной организацией.

В судебном заседании представитель истца – ФИО2, действующий по доверенности, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что подписанные истцом экземпляры документов находятся у ответчика.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления (л.д.46).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении (л.д.45). 

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Учитывая, что представитель истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика и вынесение заочного решения согласен (л.д.47), в соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд определил, рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 408467 руб., под 19% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-15).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (л.д.20-21), согласно которому просил включить его в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», а также включить его в число участников программы страхования по варианту страхования «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях: страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы; срок страхования – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – 408467 руб.; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 51467 руб., которая состоит из вознаграждения Банка в размере 10293,40 руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 41173,60 руб.

На основании указанного заявления истец на вышеприведенных условиях был включен в число участников программы страхования по заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договору коллективного страхования.

Пунктом 9 кредитного договора (Уведомление о полной стоимости кредита) предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, а именно, предоставление кредита осуществляется заемщиком только при наличии у него в Банке действующего договора комплексного обслуживания.

Согласно Заявлению на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) (л.д.17-19) настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) между истцом и Банком.

Согласно пункту 11 кредитного договора (Уведомление о полной стоимости кредита) целью использования потребительского кредита является, в том числе оплата страховой премии (л.д.12). 

В соответствии с распоряжением истца, содержащемся в пункте 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел списание денежных средств в размере 51467 руб. из суммы предоставленного кредита в качестве платы за участие в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией об исключении из программы коллективного страхования, возврате денежных средств в размере 51467 руб. (л.д.29, 30).

Однако Банком данное заявление оставлено без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка России от 21.08.2017 №4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с 01.01.2018 «период охлаждения» продлен с 5 рабочих дней до 14 календарных дней.

На основании ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

По запросу суда ответчик копию кредитного досье по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, не представил.

В связи с чем, возможности дать правовую оценку в рамках возникших отношений содержанию Анкеты-заявления на получение потребительского кредита, не имеется.

Между тем, из Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) следует, что до оформления Заявления Банком до истца доведена следующая информация:

- приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/ путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по выбору заемщика.

Подписанием указанного Заявления истец подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

Кроме того, согласно пункту 9 кредитного договора (Уведомление о полной стоимости кредита) предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что ФИО1 добровольно выразил согласие на страхование жизни и здоровья, и дал распоряжение Банку на списание с его счета 51467 руб., будучи включенным ДД.ММ.ГГГГ в число участников программы коллективного страхования, истец обратился к ответчику с заявлением об исключении из программы страхования только ДД.ММ.ГГГГ, то есть без соблюдения срока, предоставляющего страхователю право на отказ от страховой премии – в течение 14 календарных дней. 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца об исключении из программы коллективного страхования и возврате страховой премии в размере 51467 руб., удовлетворению не подлежат.

Соответственно не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по уплате услуг представителя, штрафа. В иске необходимо отказать. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.12, 56, 67, 167, 194 – 199, 233-237, 244 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ» об исключении из программы коллективного страхования, о взыскании страховой премии в размере 51467 руб., процентов, начисленных на сумму страховой премии в размере 18110,74 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7415,82 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по уплате услуг представителя в размере 15000 руб., штрафа, отказать. 

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ с ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик вправе подать в Зеленодольский городской суд РТ заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения суда. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: