(УИД: 23RS0009-01-2024-000504-88) Дело № 2-448/2024 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ст. ФИО1 Краснодарского края 24 мая 2024 года

Брюховецкий районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего судьи Гринь С.Н.,

при секретаре судебного заседания Кудринской Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО2 Д.М. К., ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ИП ФИО2 Д.М.К., ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что на основании кредитного договора №

<

......> от 31.03.2023 г. заключенного между Банком и ФИО2 Д.М.К., последней был выдан кредит в сумме 2400000 руб., на срок 36 месяцев под 19,5 % годовых, для целей развития бизнеса. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору поручительство ФИО3 с которой банком был заключен договор поручительства №

<

......> от 31.03.2023 г.. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Как следует из заявления на получение банковской карты ответчица подтвердила свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО СберБанк и обязалась их выполнять. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, зачислил заемщику на банковский счет указанные денежные средства, однако ответчики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом. В адрес заемщика и его поручителя были направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако требования кредитора со стороны заемщика и поручителя не исполнено. Поскольку ответчицами обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом за период с 31.03.2023 г. по 13.02.2024 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитному договору, которая составляет 2248934 рубля 84 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 2083439 рублей 44 копейки, просроченные проценты –145 498 рублей 08 копеек, неустойка – 19997 рублей 32 копейки. В связи с изложенным, истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №

<

......> от 31.03.2023 года за период с 31.03.2023 года по 13.02.2024 года включительно в размере 2248934 рубля 84 копейки (из них: просроченный основной долг – 2083439 рублей 44 копейки, просроченные проценты – 145498 рублей 08 копеек, неустойку – 19997 рублей 32 копейки) и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19445 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, в заявлении выразил просьбу рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО2 Д.М.К. и ФИО3 в судебное заседание не явились, в заявлениях выразили просьбу рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что исковые требования признают в полном объеме и не возражают против удовлетворения иска.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц (ч.5 ст.167 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению, что иск подлежит удовлетворению полностью.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п.2).

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.2 ст.5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст.6 Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. 

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует из п.п.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст.ст.361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно исследованным судом письменным доказательствам, истец на основании заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №

<

......> заключил 31.03.2023 г. с ответчицей ФИО2 Д.М.К. кредитный договор, в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме 2400 000 рублей на срок 36 месяцев под 19,5 % годовых. В обеспечение исполнения ответчицей ФИО2 Д.М.К. обязательств по кредитному договору истец заключил с ответчицей ФИО3 договор поручительства №

<

......> от 31.03.2023 г. по которому последняя приняла на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчица подтвердила свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО СберБанк и обязалась их выполнять.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены полностью, ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору, допуская неоднократные просрочки платежей и имея задолженность по кредитному договору в размере 2248934 рубля 84 копейки (2083439 рублей 44 копейки просроченный основной долг + 145498 рублей 08 копеек просроченные проценты + 19997 рублей 32 копейки задолженность по неустойке = 2248934 рубля 84 копейки).

Согласно подпункта 3.1 пункта 3 общих условий кредитования для индивидуальных предпринимателей и общества с ограниченной ответственностью банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. 

В подпункте 3.8 пункта 3 общих условий кредитования для индивидуальных предпринимателей и общества с ограниченной ответственностью, указывается, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении.

Согласно п.п.3.1. п.3 общих условий договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, реквизиты которого указаны в заявлении, и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанных в заявлении.

В п.п.3.1.1. п.3 общих условий договора поручительства исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного осуществления погашения кредита, указанную в заявлении ка дата возврата кредита.

Согласно п.п.4.1 п.4 общих условий договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Обоснованных возражений относительно иска в части требований о взыскании просроченного основного долга, просроченных процентов, а также неустойки, а равно доказательств, опровергающих доказательства истца, ответчики суду не представили.

12.01.2024 г. Банком ответчицам направлено требование (претензия) о досрочном возврате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки зательств по договору в полном объеме в срок до 12.02.2024 г., однако требование кредитора со стороны ответчиков не исполнено. 

Обоснованных возражений относительно иска в части требований о взыскании просроченного основного долга, просроченных процентов, а также неустойки, а равно доказательств, опровергающих доказательства истца, ответчики суду не представили.

Судом установлено, что при заключении договора кредита с ответчицей ФИО2 Д.М.К. и договора поручительства с ответчицей ФИО3 до сведения ответчиков была доведена вся информация об условиях кредита, с которой они ознакомились и согласились с ней, собственноручно (электронно) проставив подписи в соответствующих графах, в связи с чем, действуя по своему усмотрению (по своей волей и в своём интересе, то есть осознанно и добровольно) и соответственно, предвидя в будущем любые обстоятельства, которые возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, приняли на себя эти обязательства. Ответчицы обладали свободой выбора при реализации своих прав, в том числе и при заключении соответственно кредитного договора и договоров поручительства (таких как: размер процентной ставки, полная стоимость кредита, размер неустойки за неисполнение договора и т.д.), в случае неприемлемости условий кредитного договора и договоров поручительства они были вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, вместе с тем их собственноручные (электронные) подписи в документах подтверждают, что ответчицы осознанно и добровольно приняли на себя обязательства по договорам, а, следовательно, имели свободу выбора между предложенным истцом кредитным договором и договорами поручительства и на их условиях, а ответчица ФИО2 Д.М.К. также и возможность обращения в другую кредитную или иную организацию, однако не воспользовались ею. Доказательств того обстоятельства, что отказ ответчиц от заключения кредитного договора и договоров поручительства на условиях истца, мог повлечь отказ в его заключении, равно как и понуждения к заключению такового, ответчицами также не представлено.

Таким образом, ответчицами добровольно сделан выбор предложенных истцом условий кредитного договора, являющихся обязательными для исполнения сторонами (ст.425 ГК РФ). 

Поскольку ответчицы, многократно допуская нарушение сроков и сумм платежей, не исполняют надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору и имеют задолженность по нему, требование истца о досрочном погашении кредита ответчиками не исполнено, суд признаёт иск доказанным, а исковые требования в части взыскания солидарно с ответчиц просроченного основного долга, просроченных процентов и неустойки подлежащими удовлетворению. 

Проверив расчет истца в части взыскания суммы основного долга, начисленных процентов, неустойки, суд находит его верным, мотивированных возражений ответчицами не представлено, поэтому с ответчиц подлежит взысканию солидарно в полном объеме сумма основного долга – 2083439 рублей 44 копейки, просроченные проценты – 145498 рублей 08 копеек, неустойка – 19997 рублей 32 копейки.

При этом суд также принимает признание иска ответчицами, которое соответствует закону и не нарушает права и законные интересы других лиц; требования истца обоснованы, указанные им обстоятельства нашли подтверждение исследованными в судебном заседании доказательствами, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения иска в полном объеме. 

Кроме того, при подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 19445 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Решение суда состоялось в пользу истца, им подтверждены (соответствующим платежным поручением от 15.02.2024г.) судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 19445 рублей, которые подлежат взысканию с ответчиц в пользу истца. Понесённые ответчицами судебные расходы возмещению им не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО2 Д.М.К., ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью. 

Взыскать солидарно с ФИО2 Д.М.К., 

<

......> года рождения, уроженки 

<

......>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: 

<

......>, имеющей паспорт гражданина Российской Федерации серии 

<

......>, выданный 

<

......> года, и ФИО3, 

<

......> года рождения, уроженки 

<

......>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: 

<

......> имеющей паспорт гражданина Российской Федерации серии 

<

......>, выданный 

<

......> года, в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, место нахождения: 117997, 

<

...>) задолженность по кредитному договору №

<

......> от 31.03.2023 года за период с 31.03.2023 года по 13.02.2024 года включительно в размере 2248934 рубля 84 копейки (из них: просроченный основной долг – 2083439 рублей 44 копейки, просроченные проценты – 145498 рублей 08 копеек, неустойку – 19997 рублей 32 копейки) и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19445 рублей, а всего 2268379 (два миллиона двести шестьдесят восемь тысяч триста семьдесят девять) рублей 84 (восемьдесят четыре) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Брюховецкий районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий 

Решение суда в окончательной форме принято судом 28.05.2024 г.

Председательствующий