Дело № 2-3570/2019 19RS0001-02-2019-003875-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абакан, РХ 27 июня 2019 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Кисуркина С.А.,

при секретаре Миягашевой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась к ПАО Банк «ВТБ» с иском о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 379 747 руб. 

Дополнительно истец была застрахована по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ «Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», в рамках которого была оплачена премия на весь срок страхования в размере 79 747 руб. 

16.04.2019 истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое было оставлено без удовлетворения. 

В связи с указанным просит взыскать с ответчика ПАО «ВТБ» уплаченную страховую премию, пропорционально не истекшему периоду, в размере 50 206 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф, расходы на оказание юридических услуг 3 000 руб., а также почтовые расходы в размере 51 руб. 37 коп.

Истец ФИО1, представители истца ФИО2, ФИО3 действующие на основании доверенности в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела, согласно ходатайства в иске просят о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела, направили возражения на иск, согласно которым следует, что Банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку страховая премия была перечислена страховой компании, в связи с чем взыскание страховой премии возможно только со страховщика. Услуга банком была оказана своевременно, на основании добровольного волеизъявления истца, вся необходимая информация была доведена надлежащим образом, обязанность страхования ничем обусловлена не была, сроки для отказа от участия в программе страхования, предусмотренные законом, нарушены. Также ссылаясь на правила страхования, указывают на отсутствие оснований для возврата страховой премии как полностью, так и частично. В случае удовлетворения требований просят применить ст.333 ГК РФ к штрафным санкциям, компенсацию морального вреда снизить до разумных пределов. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела, ходатайств, заявлений суду не представлено. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, в том числе возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей, а также определяет механизм реализации этих прав.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 79 747 руб. сроком на 60 месяцев, под 16% годовых.

В этот же день ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на включение его в число участников программы коллективного страхования, заключенному между Банком и СК «ВТБ-Страхование», в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Рисками по указанной программе указаны: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности, в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности, в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Срок страхования с 00 час.00 мин. 31.03.2018 по 24 час.00 мин. 30.03.2023 года. 

В заявление отражено, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 79 747 руб., из которых вознаграждение Банка – 15 949 руб. 40 коп. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 63 797 руб. 60 коп. 

Согласно информации по счету ФИО1 со счета истицы №4009390 в качестве оплаты страховой премии по договору № произведено удержание денежных средств в размере 79 747 руб. 

16.04.2019 истец направила в адрес ПАО «ВТБ» заявление с требованием о расторжении договора страхования, исключении из числа участников договора коллективного страхования по программе «Финансовый резерв - Профи», возврате денежных средств пропорционально использованному времени, что подтверждается описью вложения с штампом отделения связи о принятии заявления для отправки. Заявление получено адресатом 23.04.2019 и оставлено без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) от 30.03.2018 следует, что застрахованный является выгодоприобретателем, а в случае его смерти - его наследники.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из приведённого выше заявления истца на включение в число участников программы страхования видно, что страхование начинает действовать с 00 час.00 мин. 31.03.2018 по 24 час.00 мин. 30.03.2023 года (1826 дней). 

Плата за услугу по подключению в число участников этой программы состоит из вознаграждения Банку в размере 15 949 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 63 797 руб., всего 79 747 руб. Указанная сумма была удержана банком. 

Отказалась истица от страхования 16.04.2019 и, следовательно, она являлась участником программы страхования и застрахованным лицом в период с 31.03.2018 по 16.04.2019, то есть в течение 382 дней, из 1826 дней. 

В силу п. 7.1, 5.7, 5.8 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО), страхователь (Банк ВТБ) предоставляет ежемесячно страховщику Бордеро по форме не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным. В случае отказа Страхователя от договора в части конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период. 

Таким образом, договором коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврат платы за страхование. 

Принимая во внимание, что ФИО1 обратилась к Банку с заявлением об отказе от договора страхования и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Вышеприведенные нормы предполагают безусловное право заемщика отказаться от дополнительных платных услуг, которое не зависит от усмотрения банка. При этом мотивы, по которым потребитель решил отказаться от исполнения договора, не имеют правового значения для реализации права потребителя, предусмотренного ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, ответчик Банк ВТБ (ПАО), как лицо, получившее плату от истца по договору страхования, в течение 15 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, что не было выполнено.

Также из содержания заявления по включению в число участников программы страхования следует, что эта услуга Банка по включению заемщика кредита в число участников программы страхования является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий, включая сбор и обработку персональных данных заёмщика, передачу этих персональных данных, в том числе информации о состоянии здоровья заёмщика и его медицинских диагнозах страховщику с целью оказания консультационных услуг по планированию и организации лечения в медицинских учреждениях в рамках процесса страхования. 

Анализ приведенного определения существа оказываемой Банком услуги по организации распространения на заемщика кредита (истца) условий договора коллективного страхования, предусматривающих определенные обязанности страхователя, не дает безусловный оснований для вывода о том, что оказание услуги носит разовый характер, и что она была оказана банком в полном объеме до момента получения заявления заемщика о досрочном отказе от участия в программе страхования, при этом доказательств о полном исполнении Банком услуги по состоянию на дату, когда истец отказался от страхования, в дело не представлено. 

Таким образом, с Банка в пользу истца подлежит взысканию денежные средства, удержанные за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в размере 63 063 руб. 98 коп. из расчета: 79 747 руб. – (79 747 руб. х 382 дня / 1826). Принимая во внимание нормы ст.196 ГПК РФ, взысканию подлежит сумма заявленная истцом в иске в размере 50 206 руб. 55 коп. 

При этом, суд отмечает, что страховая премия подлежит взысканию именно с Банка, поскольку на основании п. 4.3, 5,7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, Банк получив страховую премию от истца перечислил её в страховую компанию ООО «ВТБ Страхование», а после отказа от договора страхования в отношении истца данная сумма страховой компанией будет возвращена Банку.

Ссылка ответчика на п. 6.2, 6.2.1, 6.2.2, 6.3 Особых условий страхования, в которых, как утверждает ответчик имеется указание на то, что в рассматриваемом случае страховая премия не возвращается застрахованному, не может быть принята во внимание в силу того, что указанные Особые условия к отзыву ответчиком приложены не были, несмотря на то, что запрашивались судом, в свободном доступе сети Интернет, в редакции указанной в отзыве, не размещены. В связи с чем, суд лишен возможности оценить данное обстоятельство, а потому руководствуется условиями страхования, размещенными на официальном сайте, содержания которых предусматривает возможность частичного возвращения страховой премии. 

Согласно ст. 15 Федерального закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151, ст. 1101 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая, что в ходе рассмотрения данного дела был установлен факт нарушения ответчиком прав истца, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку судом установлено, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, то по правилам части 6 ст. 13 указанного Закона с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % присужденной суммы в пользу потребителя. 

С ответчика подлежит взысканию штраф в размере (50 206 руб. 55 коп. + 1 000 руб.)/2 = 25 626 руб. 96 коп. Оснований для снижения размера штрафных санкций не установлено. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в силу статьи 94 ГПК РФ относятся расходы на оплату услуг представителей.

Истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в размере 3 000 руб. Факт оплаты данной услуги подтверждается распиской о получении исполнителем ФИО4 13.05.2019 года денежных средств в заявленной сумме. 

Учитывая принцип разумности и справедливости при определении размера судебных издержек, суд полагает, что за оказанные услуги в виде подготовки иска взысканию подлежат расходы в заявленном размере, 3 000 руб. 

В силу п. 7 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся почтовые расходы, понесенные стороной, в связи с рассмотрением дела в суде. Истец просит взыскать с ответчика почтовые расходы в размере 51 руб. 37 коп. 

В данном случае почтовые расходы в силу ст. 94 ГПК РФ являются необходимыми и могут быть отнесены к судебным издержкам. Указанные расходы понесены истцом в связи с обращением к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, поэтому относятся к почтовым расходам, связанным с рассмотрением дела и подлежат взысканию в заявленном размере. 

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет. 

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 775 руб. 07 коп. с учетом удовлетворенных требований как имущественного, так и неимущественного (компенсация морального вреда) характера. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей удовлетворить. 

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 50 206 руб. 55 коп., удержанные за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 25 628 руб. 96 коп., почтовые расходы 51 руб. 37 коп., судебные расходы по составлению искового заявления в размере 3 000 руб. 

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 775 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН

Мотивированное решение изготовлено 2 июля 2019 года