Дело № 2-215/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 10 августа 2017 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего Асеевой Ю.Н.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Корчугановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Московская акционерная страховая компания» о признании Условий программы добровольного страхования в части недействительным, взыскании платы за страхование, взыскании неустойки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее по тексту ПАО «Промсвязьбанк») и Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Московская акционерная страховая компания» (далее по тексту ЗАО СК «МАКС») о защите прав потребителя, в котором просил признать недействительным п.п. 3 п. 12 Условий Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» в части отказа в возврате страховой платы после заключения договора личного страхования между банком и страховщиком в интересах заемщика, взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой платы с ПАО «Промсвязьбанк» в размере (сумма), с ЗАО СК «МАКС» в размере (сумма), неустойку с ПАО «Промсвязьбанк» в размере (сумма), с ЗАО СК «МАКС» в размере (сумма), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере с ПАО «Промсвязьбанк» в размере (сумма), с ЗАО СК «МАКС» в размере (сумма), компенсацию морального вреда с ПАО «Промсвязьбанк» в размере (сумма), с ЗАО СК «МАКС» в размере (сумма), штраф.

Исковое заявление мотивировано тем, что 16 июля 2016 года между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита (номер) на (сумма) сроком на 60 месяцев под 22,9% годовых.

При заключении кредитного договора им добровольно был заключен договор личного страхования через подписание текста «Заявления застрахованного лица», представленного ПАО «Промсвязьбанк». Из текста данного Заявления следует, что Договор личного страхования заключен на основании Договора страхования, заключенного между банком и страховщиком ЗАО СК «Макс», по которому Заемщик является застрахованным лицом по страховым рискам:

- установление инвалидности 1 или 2 групп в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течении срока страхования или 180 дней после его окончания;

- смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течении срока страхования.

Кроме того, им подписано представленное банком Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика».

Согласно Заявлению об оказании услуг в рамках Программы страхования, п. 1.6., размер страховой платы составляет (сумма).

Из казанной суммы, согласно п. 6 текста Заявления застрахованного лица следует, что уплата страховой премии Заемщиком производится единовременно в полном объеме. При этом размер, подлежащий оплате банком страховщику, суммы страховой премии по договору страхования составляет (сумма).

Таким образом, банк получает комиссию за то, что Заемщик подписал Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» в размере: (сумма) .

Согласно выписке с лицевого счета Заемщика, единовременно в день заключения кредитного договора и договора страхования была списана страховая плата (сумма).

Согласно заявлению Заемщика (номер) от 23 марта 2017 года им был досрочно погашен кредит.

Таким образом, кредитные правоотношения прекращены надлежащим исполнением.

В связи с досрочным исполнением кредитного обязательства Заемщик, он же застрахованное лицо, обратился в банк и к страховщику о возврате страховой платы пропорционально действию срока кредитования.

Банк ответом отказал в удовлетворении требований застрахованного лица.

Указывает, что в примечании к Заявлению застрахованного лица (номер), указанном в п. 6 отражено, что «Размер страховой премии рассчитан исходя из суммы кредита, указанной в Заявлении на заключение договора потребительского кредита с ПАО «Промсвязьбанк», из срока кредитования, рассчитываемого с даты подачи Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщиков» и действующих на дату подачи Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщиков» Условий Программы добровольного страхования «Защита Заемщиков».

Ссылаясь на Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщиков», Условия Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» указывает, что на момент погашения остаточной задолженности по кредиту страховая сумма равнялась и составляла (сумма), страховая сумма при окончания срока кредитования либо досрочного погашения кредита обнуляется.

Договор личного страхования носит акцессорный (вспомогательный) характер по отношению к основному кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя - ПАО «Промсвязьбанк».

Полагает, что при досрочном возврате кредита возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет автоматическое прекращение действия Договора страхования.

Поскольку Условия Договора личного страхования «Заемщика кредита» при заключении договора потребительского кредита не предусматривают право альтернативного варианта поведения для Заемщика, не намеренного после исполнения кредитного обязательства участвовать в дальнейшем в Программе добровольного страхования «Защита Заемщика», установленным в п.п. 3 п. 12 Условий Программы добровольного страхования порядок выхода из Программы страховой защиты нарушают права потребителя финансовой услуги.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, направив письменный отзыв, где просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, также просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку по условиям Кредитного договора от 16 июля 2016 года (номер) кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели в размере (сумма), на срок 60 месяцев, под 26,42 % годовых (22,9 % годовых - в случае обеспечения своего личного страхования), а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном Кредитным договором.

При оформлении кредита в ПАО «Промсвязьбанк» и желании клиента присоединиться к программе страхования оформляется заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Заключение Договора оказания услуг осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем акцепта Банком оферты Клиента.

Подписав Договор оказания услуг (а не договор страхования, как указывает истец), клиент выразил свое согласие с условиями заключенного договора оказания услуг и подтвердил, что до заключения Договора оказания услуг до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по договору (пункт 1.4 Договора). Также согласно Заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» клиент подтвердил, что ознакомлен с действующей редакцией Правил страхования (данные Правила страхования размещены на официальном сайте Банка по адресу: hltp://\vww.psbank.ru/).

Ни правила, ни сам договор оказания услуг не содержат положений о том, что при отказе застрахованного лица от договора страхования до истечении его срока, страховая премия возвращается. Согласно п. 4.5 Правил, в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в Заявлении счет. Указанное корреспондирует п. 3 Памятки застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», которая была получена Заемщиком на руки.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или заболевания, постоянной полной или временной утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Договор личного страхования не является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к кредитному, поскольку договор оказания услуг и договор личного страхования не являются способами обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору по смыслу ст. 329 ГК РФ. Условия не являются договором по смыслу норм ст. 420 ГК РФ, а являются офертой но смыслу ст.435 ГК РФ.

Следовательно, требование истца о признании п.п. 3 п. 12 Условий Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» как несоответствующие требованиям Закона удовлетворению не подлежит.

Представитель ответчика ЗАО «МАКС» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, где в удовлетворении исковых требований просил отказать, указав, что 09 апреля 2014 года между ЗАО «МАКС» (страховщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) было заключено соглашение (номер) о порядке заключения договоров страхования.

В рамках указанных правоотношений страхователь уплачивал страховщику страховую премию при страховании физических лиц.

ФИО1 не является стороной по указанному договору страхования, а является застрахованным лицом по договору.

Страховую премию за страхование ФИО1 уплачивал ПАО «Промсвязьбанк», следовательно, ФИО1 не имеет права требования возврата с ЗАО «МАКС» в его пользу каких-либо денежных средств, поскольку между истцом и ответчиком в данном случае полностью отсутствую правоотношения страхователя и страховщика. ЗАО «МАКС» каких-либо денежных средств от господина ФИО1 - не получал, обязательств перед ФИО1 - ЗАО «МАКС» не имеет.

При этом необходимо отметить, что ФИО1 лично изъявил желание быть застрахованным, что не опровергается истцом и подтверждается соответствующим заявлением застрахованного лица (ФИО1). Также ФИО1 заключил с ПАО «Промсвязьбанк» договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (номер)-СО1. Банк, как сторона указанного соглашения, оказал ФИО1 услугу, в частности - застраховал его в компании ЗАО «МАКС», за что уплатил ЗАО «МАКС» страховую премию в размере (сумма).

ЗАО «МАКС» в соответствии с принятыми на себя обязательствами в рамках соглашения (номер) несет риск ответственности перед ПАО «Промсвязьбанк» за застрахованное лицо.

Вопрос возврата страховой премии при указанных обстоятельствах может возникнуть только между страхователем и страховщиком.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, представителей ответчиков в порядке ст. ст. 48, 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, проанализировав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

По смыслу п.1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии с п. п. 1,2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пункт 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

16 июля 2016 года на основании заявления на заключение договора потребительского кредита в ПАО «Промсвязьбанк» кредита (номер), Банк предоставил истицу кредит в размере (сумма) на срок 60 месяцев под 22,90% годовых.

Зачислением на счет заемщика денежных средств в размере (сумма), что подтверждено выпиской по контракту клиента за период с 16 июля 2016 года по 28 апреля 2017 года, договор считается заключенным между сторонами.

В тот же день между ПАО « Промсвязьбанк » и ФИО1 заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (номер). 

При этом ФИО1 в заявлении указал, что проинформирован, что при подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья Банка: подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между заемщиком и Банком договора об оказании услуг, стоимость услуги Банка по договору об оказании услуг составляет (сумма). Окончательная стоимость услуги Банка указывается в п. 1.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Так, в указанном п. 1.6 Заявления Заемщик поручает Банку списать без его дополнительного распоряжения с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере (сумма) в счет уплаты комиссии, которая была списана со счета заемщика, что отражено в выписке по контракту клиента за период с 16 июля 2016 года по 28 апреля 2017 года.

Основанием для заключения договора страхования явилось личное заявление ФИО1 застрахованного лица от 16 июля 2016 года, согласно которому истец выразила свое согласие и желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ЗАО «МАКС» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступления страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк (страхователь). 

Условиями страхования по договорам являются страховые риски, включающие установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

До заключения договоров оказания услуг заемщик был уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме. Данный договор заключен по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Размер суммы страховой премии составляет (сумма) (п.п. 4, 6 Заявления застрахованного лица от 16 июля 2016 года). 

Заявление о предоставлении кредита, договор страхования подписан лично истцом, его подпись не оспаривается. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Собственноручная подпись истца в заявлениях о страховании и договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В представленных банком документах не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. 

Доказательств понуждения истца к заключению договоров со стороны банка не установлено. Клиент вправе был до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, что истец не сделал.

Банк, исполняя свои обязательства по Договору об оказании услуги, направил сведения о застрахованном лице и перечислил 16 июля 2016 года страховую премию за заключенный договор страхования ФИО1, о чем свидетельствует выдержка из списка застрахованных лиц от 30 июня 2017 года.

На момент заключения договора об оказании услуги, Банк выдал истцу памятку застрахованного клиента и уведомлен о возможных способах получения Правил страхования, получил всю необходимую информацию об услуге (п.1.4 Заявления на заключение договора об оказании услуг). 

В силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Помимо подписания кредитного договора, истец также подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», поручив банку перечислить на счет страховой компании страховую премию.

В случае неприемлемости условий договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении на выдачу кредита, договоре страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, которые впоследствии и исполнил.

Быть застрахованным являлось личным желанием Заемщика. Следовательно, заключая Договоры об оказании услуг и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга является возмездной.

В соответствии с п.4.1 Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Правила), являющихся неотъемлемой частью Договоров об оказании услуг, договор страховании заключается в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию. 

Согласно п.2.5 данных Правил Клиент вправе до момента исполнении Банком обязательств но Договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату на счет.

Таким образом, с учетом данного обстоятельства, ФИО1 имел реальную возможность расторгнуть Договор об оказании услуг до того, как Банк заключил от своего имени и за свой счет договор страхования с ЗАО «МАКС», по которому Заемщик является застрахованным лицом.

В соответствии с п.4.5. Правил в случае полного досрочного исполнении Клиентом обязательств по Кредитному договору, заключенный в отношении Клиента Договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в Договоре страхования, а при наступлении Страхового случая страховая выплата будет зачислена Банком на указанный в Заявлении Счет.

23 марта 2017 года истец ФИО1 обратился к ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о внесении денежных средств в счет погашения задолженности по Кредитному договору и в тот же день внес оставшуюся сумму кредита, то есть досрочно исполнил кредитные обязательства.

10 мая 2017 года ФИО1 обратилась к ответчикам с претензией, из ответов на которую следует, что указанные в претензии доводы не нашли правовых оснований для удовлетворения претензии.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Из представленных доказательств не следует, что договоры содержат иные случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, либо, что досрочное прекращение договора страхования приведет к возврату страховой премии.

Таким образом суд приходит к выводу, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Оснований для признания п.п. 3 п. 12 Условий Программы добровольного страхования Защита Заемщика» в части отказа в возврате страховой платы после заключения договора личного страхования между банком и страховщиком в интересах заемщика, не соответствующими требованиям закона, не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что доводы истца, изложенные им, как основания для взыскания платы за страхование, страховой премии, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, и опровергаются перечисленными выше доказательствами, следовательно, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования.

В соответствие со ст. 199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Московская акционерная страховая компания» о признании Условий программы добровольного страхования в части недействительным, взыскании платы за страхование, взыскании неустойки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Боградский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий Ю.Н. Асеева

Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2017 года.

Судья Ю.Н. Асеева