Дело № 2-84/2019

Решение

 в окончательной форме изготовлено 23 июня 2019г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2019г.

г. Оленегорск

Оленегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Барабановой Т.К.

при секретаре Константиновой Е.С.,

с участием

ответчика Кучера А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к Кучера А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 08.06.2013 между Связной банк (Акционерное общество) и ответчиком был заключен Договор о предоставлении кредита №CASH_LOAN_XSELL № 43390, согласно которому Кучера А.П. получила кредит в сумме 500 000 рублей и обязалась возвратить его, а также уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Ответчик не исполняла надлежащим образом обязательства в части возврата суммы кредита и уплаты процентов, в результате чего образовалась задолженность. Между Связной банк (Акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» (далее - ООО «Т-Капитал») 11.12.2017 был заключен договор уступки прав требования №2017-2725/48-03, согласно которому ООО «Т-Капитал» уступило право требования задолженности по кредитному договору с Кучера А.П.. В дальнейшем, указанное Общество на основании договора уступки прав требования №12/12-2017 от 12.12.2017 уступило ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» право требования задолженности по кредитному договору с Кучера А.П. в размере 636 220 рублей 54 копейки, состоящей из основного долга – 387 946 рублей 87 копеек, процентов – 245 273 рубля 67 копеек, неустойки – 3 000 рублей. Поскольку доказательств погашения указанной задолженности не имеется, просит взыскать с ответчика указанную денежную сумму и расходы по уплате госпошлины в сумме 9 562 рубля 21 копейка.

Представитель истца по извещению в судебное заседание не прибыл, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кучера А.П. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, представила письменный отзыв, приобщенный к материалам дела (л.д. 48-50). Полагала, что истец не имел права обращаться с требованиями о взыскании задолженности, поскольку договор уступки права требования (цессии) является незаконным. Кроме того, заявила о несогласии с представленным расчетом задолженности, находя его несоответствующим действующему законодательству. 

Определениями суда от 08.04.2019 и 29.05.2019 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечены - Общество с ограниченной ответственности «Т-Капитал» и Связной банк (Акционерное общество), соответственно.

Представители указанных третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений и ходатайств, в том числе об отложении судебного разбирательства, не представили.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителей истца и третьих лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). 

Как указано в п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными материалами, 08.06.2013 между Связным Банком (ЗАО) (впоследствии - Связной банк (АО)) и Кучера А.П. был заключен Договор о предоставлении кредита №CASH_LOAN_XSELL № 43390, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей, сроком на 36 месяцев, до полного исполнения заёмщиком своих обязательств. Полная стоимость кредита составила 42,706175% годовых. Погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ежемесячными платежами в количестве 36, размер ежемесячного платежа составлял 22902 рубля, за исключением последнего – 23 370 рублей 18 копеек (л.д.16-20).

Подписав заявление на получение персонального кредита, ответчик подтвердила согласие с общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), согласно которым (в редакции от 12.03.2013):- п. 6.1. По кредитному договору банк обязуется предоставить кредит клиенту в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а клиент обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее; 

- п. 6.2. Датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита; 

- п. 6.3. Клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором; 

- п. 6.4. Условия кредита в части размера процентной ставки по кредиту, суммы кредита, срока кредита, комиссии и иные условия кредитования определяются в соответствии с заявлением на получение кредита, тарифами, действующими на момент предоставления клиентом анкеты на выдачу кредита в банк, если иное не установлено общими условиями; 

- п. 6.5. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на СКС, указанный в заявлении на получение кредита;

- п. 6.6. Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита учитываемой на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на получение кредита, и фактического количества дней процентного периода; 

- п. 6.7. Процентный период – это период, за который начисляются проценты по кредиту, равный 1 (одному) месяцу. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно); 

- п. 6.8. Размер подлежащей уплате неустойки определяется тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора;

- п. 6.9 Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в графике погашения;

- 6.9.6. При наличии у клиента просроченной задолженности денежные средства, поступающие на СКС, списываются банком в день поступления в счёт погашения просроченной задолженности по кредиту в следующем порядке: погашение издержек банка по получению основного долга и процентов; погашение процентов по просроченному долгу по кредиту; погашение основного долга; погашение неустойки, предусмотренной договором;

- п. 6.13.1. При нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа), клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору; 

- п. 6.18. За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку соответствии с тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5 (Пяти) календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается непогашенной.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ответчиком не оспаривается, что банк фактически предоставил ей денежные средства, однако Кучера А.П. систематически не исполняла свои обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности в размере 636 220 рублей 54 копейки, из которых основной долг – 387 946 рублей 87 копеек, проценты – 245 273 рубля 67 копеек, неустойка – 3 000 рублей (л.д.12-14, 26-27).

В соответствии с п. 1-3 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. 

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

По общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. 

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.

В силу положений ст. ст. 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». 

При получении кредита Кучера А.П. согласилась со всеми его условиями, в том числе предусматривающими право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору другому лицу.

Установлено, что 11.12.2017 между Связной Банк (АО) и ООО «Т-Капитал» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №2017-2725/48-03, согласно которому ООО «Т-Капитал» было уступлено право требования задолженности по кредитному договору с Кучера А.П. в размере 636 220 рублей 54 копейки. 

12.12.2017 ООО «Т-Капитал» по договору уступки прав требования (цессии) уступило ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» право требования задолженности по кредитному договору с Кучера А.П. в вышеуказанной сумме. 

Доводы ответчика о передаче права требования задолженности по договору ненадлежащему лицу в силу положений Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» являются несостоятельными, поскольку нормы данного закона регулируют правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц путём личных встреч, телефонных переговоров (непосредственного взаимодействия), телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, почтовых отправления по месту жительства или месту пребывания должника, а также иных действий, предусмотренных письменным соглашением между должником и кредитором. Положения данного федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве, как было отмечено выше действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. 

Уступка прав требования по договору о кредитовании, заключенному с Кучера А.П. была произведена с соблюдением норм статей 382 и 384 ГК РФ, взыскание долга в судебном порядке является способом защиты права нового кредитора.

Доводы ответчика о недостатках представленного расчёта также являются несостоятельными, поскольку таковой отвечает требованиям относимости и допустимости доказательств, содержит в себе сведения о периоде возникновения задолженности, её размерах, суммах внесенных платежей. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено иного расчёта. 

Оценивая условия заключенного между сторонами договора, суд полагает, что очередность погашения требований по денежному обязательству соответствует нормам ст. 319 ГК РФ, как следует из условий договора при наличии у клиента просроченной задолженности денежные средства, поступающие на СКС, списываются банком в день поступления в счёт погашения просроченной задолженности по кредиту в следующем порядке: погашение издержек банка по получению основного долга и процентов; погашение процентов по просроченному долгу по кредиту; погашение основного долга; погашение неустойки, предусмотренной договором. При этом по платежу от 08.09.2013 денежные средства, согласно представленному расчёту, были направлены как на погашение основного долга в размере 8 102 рубля 61 копейка, так и на погашение процентов в сумме 14 082 рубля 24 копейки. 

Таким образом, сумма задолженности по договору о предоставлении кредита №CASH_LOAN_XSELL № 43390 подтверждена документально, сомнений у суда не вызывает, подлежит взысканию в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» с ответчика, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом и связанные с уплатой государственной пошлины, с учётом требований ст. 333.19 НК РФ, в сумме 9 562 рубля 21 копейка. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по Договору о предоставлении кредита №CASH_LOAN_XSELL № 43390 от 08.06.2013 в размере 636 220 рублей 54 копейки и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 562 рубля 21 копейка.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Оленегорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.К. Барабанова