Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

4 декабря 2017 года 

Клинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Борща А.П.,

при секретаре Овчинниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2769/2017 по иску Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил

/дата/ 2017 года АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Кредитной карты за № /номер/ от /дата/ 2012 года, ссылаясь на то, что /дата/ 2012 года между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными, в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ (л.д. 16-17, 21-24), и, во исполнение Соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере /сумма/ рублей, с условиями оплаты процентов за пользование кредитом в размере 19,90 % годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей в валюте, согласно индивидуальных условий кредитования; по выписке по счету, ответчик воспользовался предоставленным кредитом, однако принятые на себя обязательства он не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает; Общими условиями предоставления кредита предусмотрено, что, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка; кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами; согласно расчету задолженности и справки по Персональному кредиту, сумма задолженности ФИО1 перед Банком составляет, на /дата/ 2017 года, /сумма/ рублей, в том числе: просроченный основной долг - /сумма/ рублей, начисленные проценты - /сумма/ рублей, комиссия за обслуживание счета - /сумма/ рублей, и штрафы и неустойки - /сумма/ рублей.

Представитель истца - АО «АЛЬФА-БАНК» - ФИО2 в судебное заседание не явилась, предоставив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, иск поддерживает в полном объёме (л.д. 8, 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание повторно не явился; извещение на его имя, направленное Почтой России по месту его регистрации, указанному в Договоре и в справке Отдела ОВМ ОМВД России по Клинскому району от /дата/ 2017 года (л.д. 53), возвращено в суд, по истечении срока хранения (л.д. 45, 51); телеграмма с извещением о рассмотрении дела не доставлена, т.к. адресат по указанному адресу не проживает (л.д. 49, 50).

Как разъяснено в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

По п. 68 того же Постановления, статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Применительно к требованиям п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. № 221, ч.2 ст.117 ГПК РФ и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующего равенство всех перед судом, в соответствии с которой неявка лица в суд по причине уклонения от получения судебных извещений есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, отказ ответчика в получении почтовой корреспонденции, о чём свидетельствует возврат почтовых отправлений на его имя за истечением срока хранения, следует считать надлежащим извещением. Поэтому суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Проверив материалы дела, суд пришёл к следующему.

Согласно ст. 819 п. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По условиям Соглашения о кредитовании (л.д. 23-24), а также положениям п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 819 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных (Кредитным договором).

Выдача Заемщику Банком предусмотренной договором суммы подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-22).

В соответствии с Соглашением, сумма займа - /сумма/ рублей - подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей в валюте, согласно индивидуальных условий кредитования, за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты в размере 19,90 % годовых.

Согласно п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право, за каждый день просрочки даты зачисления образовавшейся задолженности начислить пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии условиями Соглашения (л.д. 26-29).

Ответчик не исполняет свои обязательства по уплате кредита и процентов, что подтверждено упоминавшейся выше выпиской по счету. 

Изложенное также подтверждает расчёт задолженности (л.д. 12).

Согласно расчёту, предоставленного Банком, по состоянию на /дата/ 2017 года, задолженность ответчика составляет /сумма/ рублей, в том числе: просроченный основной долг - /сумма/ рублей, начисленные проценты - /сумма/ рублей, комиссия за обслуживание счета - /сумма/ рублей, и штрафы и неустойки - /сумма/ рублей.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с их условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, указанные требования закона применяются к отношениям по Кредитному договору.

Поэтому суд считает предъявленный иск основанным на законе, подтверждённым доказательствами и подлежащим удовлетворению в полном объёме, за исключением требования о взыскании комиссии за обслуживание счета, в удовлетворении которого суд отказывает, по следующему основанию.

Начисление комиссии - платы, начисленной за операционное обслуживание ссудного счёта - противоречит смыслу ст. 319 ГК РФ и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действующей на день заключения договора), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет или обслуживание кредитной карты не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, следовательно, условия кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является ничтожным.

Поэтому суд отказывает в части иска АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере /сумма/ рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. расходы по госпошлине, уплаченные Банком по платежным поручениям от /дата/ 2017 года № /номер/ и /дата/ 2017 года № /номер/ (л.д. 10, 11), соразмерно удовлетворенным исковым требованиям, в размере /сумма/ (/сумма/ - 20000 = /сумма/ х 0,03 + /сумма/ = /сумма/) рублей, а во взыскании остальной суммы госпошлины в размере /сумма/ (/сумма/ - /сумма/ = /сумма/) рублей отказывает. 

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Решил

Взыскать с ФИО1, /дата/ ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 

<

...>, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № /номер/ от /дата/ 2012 года, по состоянию на /дата/ 2017 года, в размере /сумма/ рублей, в том числе: просроченный основной долг - /сумма/ рублей, начисленные проценты - /сумма/ рублей, и штрафы и неустойки - /сумма/ рублей, а также расходы по госпошлине в размере /сумма/ рублей, а всего взыскать /сумма/ рублей, а во взыскании комиссии за обслуживание счета в размере /сумма/ рублей и остальной суммы расходов по госпошлине в размере /сумма/ рублей - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись А. П. Борщ 

Мотивированное решение по делу составлено /дата/ 2018 года.

Судья: подпись А. П. Борщ