РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2017 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куреновой А.В., при секретаре судебного заседания Рыковой А.А.,

с участием истца В.Т.Г.,

в отсутствие представителя ответчика, представителя Управления Роспотребнадзора по Иркутской области, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-488/2017 по иску В.Т.Г. к Публичному акционерному обществу «***» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований истец указал о том, что **/**/**** между истцом и ПАО «***» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлялся лимит кредитования в сумме ~~~ рублей на срок до востребования под ~~~% годовых. В рамках данного договора была выдана кредитная карта. Кредитной картой по снятию денежных средств не воспользовалась, поэтому направила **/**/**** в адрес ПАО «***» уведомление о расторжении кредитного договора и возврате кредитной карты. Банк не ответил на уведомление о расторжении кредитного договора, тем не менее представители банка путем совершения телефонных звонков постоянно информируют истца о сумме долга. Просит расторгнуть кредитный договор.

В судебном заседании В.Т.Г. поддержала заявленные требования в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Согласно письменным возражениям представитель ответчика Ц.Т.А., действующая на основании доверенности от 01.09.2016, действительной по 01.03.2017, просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку банк выполнил обязательства по договору, предоставив истцу сумму долга согласно договору. Истец в настоящее время свои обязательства по договору не выполнил, о чем имеется выписка по лицевому счету. В день заключения договора со счета истца были списаны страховая премия за страхование жизни и комиссия за выдачу карты. Согласно заключенному договору банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту VISAInstantIssue, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита. Истцом не представлено доказательств, что пользуясь прнципом свободы договора, он предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями. Выдача банковской карты является отдельной банковской услугой, которая подлежит оплате, поскольку при заключении договора на выпуск карты Банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия карты либо в случае кражи или утери именной карты, при этом для оказания данной услуги Банк приобретает специальные материалы (пластиковые заготовки с наличие функциональной магнитной полосы), которые в последствии, кодируются с использованием специализированной техники, оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте, в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты, путем тиснения данных клиента на кредитной карте. После изготовления карты, Банк осуществляет техническую использования (эксплуатации) кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты с использованием кредитной карты. Учитывая вышеизложенное, комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты является комплексную услугу, предоставляемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Данная комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. В заявлении на получение кредита Истцом сделано заявление об осуществлении перевода с открытого ему счета на счет выбранной страховой компании, таким образом денежные средства в качестве перечисления премии переведены по Договору страхования, заключенному Истцом и выбранной им же страховой компанией. Из кредитного договора видно, что Истец заключает кредитный договор не с Банком, а напрямую с компанией. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствую свидетельствующие о возложении на Истца обязанности заключить договоры страхования либо что их взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре о размере страховой суммы, перечисляемой в страховую компанию, Истец при подписании уведомлен об отсутствии взаимосвязи между заключением кредитного договора и заключением договора страхования. Требования п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей" Банком не нарушались. Доказательств принуждения к заключения договора страхования не представлено, а так же невозможности заключения кредитного договора без заключения Договора либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком Истцом суду не представлено. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств того, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита Истцом суду не представлено. В случае неприемлемости условий Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волей вправе был досрочно расторгнуть договор страхования. Вместе с тем, своим правом на расторжение дог не воспользовался соответствующим заявлением в Страховую компанию или в Банк, Истец не обращался. В Согласии на дополнительные услуги указано: «Я выражаю согласие на заключение между мной и страховой организацией договора страхования несчастных случаев и болезней и предупрежден, что заключение вышеуказанного договора осуществляется по моему желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения, а так же не влияет на условия кредитования. Я уведомлен о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до меня донесены и понятны. В случае моего согласия на заключение выше указанного договора страхования я выражаю оплату страховой премии за счет собственных средств, за счет кредитных средств.» (Заемщик ставит своему выбору на необходимом варианте оплаты). Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщик полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор скрепляется собственно ручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, материал ОП-5 МВД России «Иркутский» по факту обращения В.Т.Г., заключение Управления Роспотребнадзора по Иркутской области, полагавшего исковые требования подлежащими удовлетворению, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно заявлению от 18.05.2016 В.Т.Г. обратилась в ПАО «***» с предложением (офертой) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «***» и Тарифах Банка.

В соответствии с индивидуальными условиями Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере ~~~ рублей со сроком возврата до востребования под ~~~% годовых.

Согласно заявлению клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «***» В.Т.Г. заявила о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания, указала, что ознакомлена с условиями договора КБО, Тарифами Банка.

Заемщиком подписаны индивидуальные условия, заявление клиента о присоединении.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита. Договор подписан сторонами, содержит все существенные условия. 

Уведомлением от **/**/**** в адрес ПАО «***» В.Т.Г. известила о расторжении договора кредитования от **/**/**** на основании п. 3 ст. 250 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просила принять кредитную карту, как не использованную, так как никаких действий по снятию денежных средств с нее не производилось.

Суд не соглашается с доводами истца о расторжении кредитного договора по следующим основаниям.

Согласно заявлению от **/**/****, согласию на дополнительные услуги от **/**/**** В.Т.Г. выразила согласие на страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО «АСЖ».

Факт заключения договора страхования подтверждается полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья от **/**/****. 

Страховая премия по договору страхования составила в размере ~~~ рублей, которую заемщик выразил согласие перечислить страховщику путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со своего счета в ПАО «КБ «***».

По условиям договора страхования договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 7.7 Условий.

Согласно платежному поручению № от **/**/**** страховая премия в размере ~~~ рублей перечислена ПАО «КБ «***» по заявлению В.Т.Г. в пользу ООО «АСЖ».

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что страховая премия в размере ~~~ рублей перечислена за счет кредитных средств, также выдан кредит в размере ~~~ рублей.

Ответом ООО «АСЖ» от **/**/**** В.Т.Г. отказано в возращении страховой премии.

Согласно справке Банка по состоянию на **/**/**** заемщик имеет задолженность по кредитному договору в размере ~~~ рублей, из которых просроченный основной долг – ~~~ рубля, просроченные проценты – ~~~ рублей, проценты за просроченный кредит – ~~~ рублей.

Таким образом, приведенные обстоятельства свидетельствуют, что страховая премия перечислена за счет кредитных средств, у истца имеется задолженность по кредитному договору, которая на момент подачи иска не погашена. В связи с чем суд считает, что при наличии неисполненных обязательств требования о расторжении кредитного договора являются необоснованными.

Более того, истцом не представлено суду доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного соглашения, которые могли бы повлечь его расторжение. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, соглашение вообще не было бы ими заключено или было бы заключено на значительно отличающихся условиях. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования В.Т.Г. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований В.Т.Г. к Публичному акционерному обществу «***» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Куренова