Дело № 2-166717

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2017 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Николаевой Н.Д., 

при секретаре Пекарской О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие», публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с уточненным в ходе судебного разбирательствами иском к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования следующим. 

26.06.2013 между истцом и ОАО «НОМОС-Банк» был заключен кредитный договор № АРР_№ о предоставлении кредита в размере 1800000 сроком по 26.06.2018 с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16% годовых. Погашение кредита должно производиться равными платежами согласно графику погашения задолженности, размер ежемесячного платежа составляет 44250 руб. Право требование по договору передано ОАО Банк «Открытие» по договору уступки права требования №. ФИО1 вносила суммы в счет погашения задолженности ежемесячно по 44250 руб. В нарушение условий кредитного договора, банком в погашение задолженности зачислялась не вся поступившая в соответствии с графиком сумма. Такая ситуация началась с 23.04.2014 и происходит по настоящее время. В настоящее время на счете банка имеется денежная сумма свыше 100000 руб., но банк не списывает ее в счет погашения кредитной задолженности и фактически продолжает начислять на нее проценты. Просит обязать ответчика зачислить денежные средства в размере 126920 руб., внесенные на счет погашения кредита по кредитному договору № АРР_№ от 26.06.2013 № за период с апреля 2014 по май 2017 года и произвести перерасчет погашаемой задолженности путем их зачета в счет погашения основного долга с учетом даты их внесения. Произвести перерасчет процентов по кредитному договору с учетом погашения суммы задолженности, обязать предоставить новый график погашения задолженности, составленный с учетом внесенных платежей. 

Определением суда от 06.06.2017 к участию в деле в качестве соответчика привлечено публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие». 

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащими образом, согласно представленного заявления просила гражданское дело рассмотреть в свое отсутствие. В предыдущем судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивала, пояснила, что считает неправомерным не зачисление ответчиком денежных средств, находящихся на ее счете, в размере 126 920 руб. 00 коп. в счет погашения платежей по кредитному договору. Полагает, что поскольку ей не был выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, она была обязана осуществлять платежи в соответствии с первоначальным и денежные средства должны были списаться с ее счета в полном размере поступающих платежей. При этом, осуществляя платежи уже на счета Банка «Открытие» досрочные платежи в счет погашения задолженности не производила, так как платила по имеющемуся у нее на руках графику, то есть, в пределах определенной суммы очередного ежемесячного платежа.

Представитель истицы ФИО1 – адвокат Ушкур Д.В. в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал по доводам иска, полностью поддержав позицию своего доверителя. Дополнил, что ответчик ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» должен нести ответственность по надлежащему исполнению условий договора еще и как правопреемник при реорганизации первоначального кредитора ОАО «НОМОС-Банк»

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащими образом, согласно представленного отзыва на иск просят гражданское дело рассмотреть в свое отсутствие, против удовлетворения иска возражал. В отзыве на иск указывают на то, что в соответствии с п. 2.4 Кредитного договора и Анкетой-заявлением на получение кредита наличными, при досрочном погашении суммы задолженности уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Заемщиком ФИО1 было произведено два досрочных погашения задолженности: 30.09.2013 и 30.12.2013, после чего платеж по кредиту составил 40 910 руб. Заемщик не мог не знать об изменении суммы ежемесячного платежа, поскольку данные пункты прописаны в кредитном договора и анкете-заявлении, п под которыми стоят подписи истца. После передачи кредитного договора по договору цессии в ОАО Банк «Открытие» заемщиком не оформлялись заявления на досрочное списание всех поступающих денежных средств в счет досрочного погашения задолженности, не оформлялся заранее данный акцепт на списание всех сумм в счет досрочного погашения задолженности. Заявление о погашении задолженности от 26.06.2013 было оформлено только в отношении счетов, открытых в первоначального кредитора ОАО «НОМОС-Банк». При этом, банк мог списывать только денежные средства в соответствии с графиком платежей – 40 910 руб. После закрытия Ульяновского филиала «НОМОС-Банк», невозможно установить нахождения части документов данной организации. Сведения о направлении и вручении нового графика платежей по кредитному договору ФИО1 обнаружить не удалось. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, с учётом мнения представителя истца, полагает возможным гражданское дело рассмотреть в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав представителя истца ФИО1 –Ушкур Д.В., исследовав материалы дела, суд установил следующее. 

В судебном заседании установлено, что 26 июня 2013 года между ФИО1 и ОАО «НОМОС-БАНК» в лице операционного офиса «Ульяновский» Нижегородского филиала «НОМОС-БАНК» (ОАО) заключен кредитный договор № АРР_№, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 1 800 000 руб. на срок с 26.06.2013 по 26.06.2018 включительно, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16 % годовых, а заемщик обязуется возвратить оплаченную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных настоящим договором. 

Погашение кредит и уплата процентов за пользование кредитом производится равными платежами за исключением первого и последнего платежа, согласно Графику погашения задолженности. Погашение задолженности по кредиту уплата процентов производится путем списания денежных средств со счета заемщика, указанного в качестве счета для погашения задолженности по кредиту в заявлении о погашении задолженности, а также со счета заемщика, указанного заемщиком в качестве счета для досрочного погашения задолженности по кредиту в заявлении о погашении задолженности, в указанную в графике дату платежа (п 2.3 кредитного договора).

В силу п. 2.4 Договора досрочное исполнение обязательств заемщика по погашению кредита производится с даты фактического предоставления кредита в дату, предусмотренную графиком для осуществления погашения задолженности. По усмотрению заемщика погашение кредита может быть произведено в дату, отличную от даты погашения задолженности по графику. В этом случае для осуществления досрочного погашения кредита заёмщик предоставляет заявление о досрочном погашении кредита по форме, утвержденной кредитором.

При частичном досрочном погашении кредита дата последнего платежа остается неизменной, а дальнейшее погашение кредита изменяется в соответствии с суммой досрочного погашения кредита одним из двух способов: уменьшается сумма последующих платежей по кредиту; уменьшается количество платежей по кредиту, при этом, сумма последующих обязательных платежей по кредиту остается неизменной за исключением суммы последнего платежа. Выбор способа дальнейшего погашения кредита при частичном досрочным погашении кредита определяется при заключении договора и указывается заемщиком в анкете-заявлении на получение кредита наличными. 

При осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита составляется новый график, который является неотъемлемой частью настоящего договора и служит основанием для проведения расчетов по настоящему договору. Дальнейшее погашение задолженности производится в соответствии с новым графиком. При этом кредитор уведомляет заемщика об изменении графика путем направления нового графика по адресу, указанному в п. 7 настоящего договора или в уведомлении заемщика, направленного кредитору в соответствии с п. 3.3.19 Договора, в срок не позднее 15 календарных дней с даты частичного досрочного погашения кредита. Новый график вступает в силу с даты, следующей за датой частичного досрочного погашения кредита. С даты вступления в силу графика платежей договор считается изменённым в части графика платежей.

При этом, в соответствии с разделом 3 Кредитного договора «Правила и обязанности сторон» кредитор обязан предоставить заемщику график в случаях, указанных в п 2.4 настоящего Договора.

В анкете-заявлении на получение кредита от 07.06.2013, ФИО1 выбран способ изменения условий платежей по договору при частичном досрочном погашении кредита путем уменьшения ежемесячного платежа. 

26.06.2013 с ФИО1 ОАО «НОМОС-БАНК» был также заключен договор № № об открытии физическому лицу – резиденту РФ текущего счет, управляемого банковской картой.

На основании заявления ФИО1 от 26.06.013 ею были определены счета для погашения кредита и процентов: счет №, счет № (счет для досрочного погашения кредита и процентов).

На основании договора №01/2013 уступки прав требований от 06.09.2013, ОАО «НОМОС-БАНК» передало ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1

При этом, согласно Выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 25.05.2017 ОАО «НОМОС-БАНК» переименовано в ОАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», в дальнейшем ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

При этом, в силу положений ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно условиям кредитного договора и договора уступки прав условия кредитного договора, в том числе, ставка по кредиту и сроки осуществления платежей по кредиту остались неизменными.

23.04.2014 между ФИО1 и ОАО Банк «Открытие», в дальнейшем вошедшем в структуру ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», было заключено дополнительное соглашение по кредитному договору от 26.06.2013, согласно которому утратило силу приложение № 3 к кредитному договору «Заявление об определении счета погашения задолженности по Кредитному договору», в том числе в части списания и перечисления денежных средств со счетов в «НОМОС-Банк» (ОАО) в счет уплаты причитающихся с заемщика платежей по кредитном договору. Во всем остальном, что не предусмотрено дополнительным соглашение, стороны действуют на основании кредитного договора.

23.04.2014 ФИО1 в ОАО Банк «Открытие» подано заявление об определении счета (ов) погашения задолженности по кредитному договору № АРР_№ от 26.06.2013, согласно которому определены следующие счета погашения кредита и процентов, а именно: сет №, счет для досрочного погашения кредита и процентов №. 

Согласно предоставленного ответчиком ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расчета суммы задолженности клиента-физического лица перед ПАО Банк «ФК Открытие» и графика платежей в счет погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, ФИО1 до 2014 года было произведено два досрочным платежа в счет погашения задолженности – 30.09.2013 на сумму 144 250 руб. и 30.12.2013 в сумме 49 333,84 руб.

В дальнейшем погашения ФИО1 осуществлялись в соответствии с платежами, указанными в предоставленном ФИО1 при заключении кредитного договора графике осуществления платежей в размере 44 250 руб., тогда как согласно Выписке по счетам, ответчиком производилось списание денежной суммы в меньшем размере, в сумме 40910 руб., в размере уменьшенного платежа после частного досрочного погашения ФИО1 кредита. 

При этом, по состоянию на 06.06.2017 на счете ФИО1 № имеется исходящий остаток денежных средств (пассив) в размере 126 920 руб.

Суд полагает, что имеются все основания для удовлетворения уточненных исковых требований ФИО1, исходя из следующего. 

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N2300-1 от 07.02.1992г. "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерациистатьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 855 ГК РФст. 855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Установлено, что в соответствии с условиями заключенного с ОАО «НОМОС-БАНК» кредитного договора, ФИО1 было произведено частное досрочное погашение задолженности по кредитному договору 30.09.2013 и 30.12.2013 года, при этом, кредитором в нарушение условий договора не был составлен новый график внесения платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора и служит основанием для проведения расчетов. При этом, именно с даты вступления в силу нового графика в соответствии с условиями кредитного договора, договор считается измененным в части графика платежей. 

Между тем указанную обязанность банк не исполнил и стал осуществлять лишь частичное ежемесячное списание денежных средств со счета истца, поступивших в погашение кредита, не уведомив, при этом, истицу о новом размере платежа и в связи с чем нарушил ее права на списание излишне уплаченных средств в счет досрочного погашения задолженности.

Как указывает в возражениях на исковое заявление представитель банка, поскольку истица после переуступки прав по договору с заявлением о частичном досрочном погашении кредита не обращалась, погашение производила на счет, который для досрочного погашения не предназначен, банк не смог зачесть заявленную истицей сумму в счет частично-досрочного погашения кредита.

Указанный довод ответчика, являющего также правопреемником первоначального кредитора, суд считает несостоятельным, поскольку в силу приведенных статей Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора банк обязан подготовить и выдать истице новый график платежей, исходя из которого ей необходимо было производить оплаты по договору, исходя из условий первоначального графика, являющегося на сегодняшний день действующим, по мнению истицы, в период с апреля 2014 года по май 2017 года она платежи в счет частичного досрочного погашения кредита не производила, поскольку об уменьшении размера платежа до 40 910 руб. извещена не была. Отсутствие нового графика позволило ФИО1 предполагать о возможном уменьшении при частичном досрочным погашении кредита количества платежей по договору без изменения их размера.

При этом ссылка ответчика на изменения условий договора банковского счета, суд также полагает несостоятельными, так как условия о предоставлении нового графика платежей, являющегося основным документом на основании которого определяются и производятся платежи по договору, предусмотрены условиями кредитного договора, в который сторонами изменения не вносились.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истицей требований и необходимости зачета внесенных денежных средств, перерасчета суммы долга по кредитному договору и процентов, поскольку наличие на счете истицы, отрытого специально для погашения кредита и процентов по договору, остатка денежных средств в виде пассива, не списанного в счет платежей по договору в размере 126 920 руб., нарушает права ФИО1 как потребителя банковской услуги, кроме того, на день принятия решения ФИО1 вопреки ее требованиям не был представлен новый график внесения платежей с учетом произведенного ею частичного досрочного погашения суммы кредита.

Надлежащим ответчиком по делу будет являться ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», так как ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» «Открытие» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит удовлетворению в полнм объеме.

В силу ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец в силу Закона освобожден, подлежит взысканию с ответчика в размере 300 руб. 00 коп.

С учетом изложенного, и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителей удовлетворить.

Обязать публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» зачислить денежные средства в размере 126 920 руб., внесенные ФИО1 на счет погашения кредита по кредитному договору № АРР_№ от 26.06.2013 № за период с апреля 2014 по май 2017 года и произвести перерасчет погашаемой задолженности путем зачета поступивших денежных средств в данной сумме в счет погашения основного долга с учетом даты внесения платежей. 

Произвести перерасчет процентов по кредитному договору № АРР_№ от 26.06.2013, заключенному с ФИО1, с учетом погашения суммы задолженности в размере 126 920 руб., обязать публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» предоставить ФИО1 новый график погашения задолженности, составленный с учетом внесенных платежей, способом, определенным условиями кредитного договора. 

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский Банк «Открытие» - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация открытие» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» в сумме 300 рублей 00 копейки. 

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева