Дело № 2-129/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Верещака М.Ю.,

при секретаре Абраменко В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11.01.2019 гражданское дело № 2-129/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль» Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «Сосьете Женераль» Страхование жизни» о защите прав потребителя, указав, что между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ №-R№231018-08. Согласно договору страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №О622KDN100756533, заключенному с ПАО «Росбанк», размер страховой премии составляет 76 843,58 рублей. В соответствии с заявлением на перечисление денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия перечислена страховщику.

При заключении кредитного договора работником банка истцу было разъяснено, что процентная ставка 13,9 % годовых будет уменьшена до 10,9 % годовых, начиная с 13-го месяца платежей при условии, что у истца не будет просрочек по платежам и истцом не будет расторгнут договор страхования. В случае наступления одного из указанных случаев процентная ставка сохранится на уровне 13,9 % годовых на весь срок действия кредитного договора. На это истец пояснил, что его устраивает ставка 13,9 % годовых без страховки, поскольку целью получения кредита является погашение действующего кредита под более высокий процент (15,9 % годовых) в другом банке. В настоящее время цель заключения кредитного договора достигнута, платежи по кредитному договору производятся истцом в полном объеме в установленный срок.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в период охлаждения (14 дней) и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с Определением Верховного Суда РФ от 31.10.2017 № 49-КГ 17-24 все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № SGSZh-Or-2017-0015/2, предоставленными истцу в банке, установлено, что в случае добровольного прекращения договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения страховая премия подлежит возврату страхователю в течение не более 10 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления (пункты 1.З., 7.4.7., 7.5.4 Правил).

Для возврата страховой премии истцом ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи в ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» направлено заявление об отказе от договора страхования. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 64409931397735, данное заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ. Срок для возврата страховой премии истек ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ страховая премия не возвращена.

Истец просил взыскать с ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 76 843,58 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», в размере 38 421,79 рублей.

Впоследствии ФИО1 исковые требования уточнил, в связи с выплатой ответчиком ДД.ММ.ГГГГ страховой премии в размере 76 843,58 рублей, истец просил денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии, в размере 76 843,58 рублей зачесть в счет исполнения решения об удовлетворении иска; взыскать с ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в пользу ФИО1 неустойку в размере 34 579,61 рублей в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15днейх3%х76 843,58 рублей); компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 58 211,59 рублей ((76 843,58+34 579,61+5 000)/2).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще, представило письменный отзыв, в котором возражало против удовлетворения исковых требований, в связи с возвратом истцу страховой премии.

Третье лицо ПАО РОСБАНК в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще, представило письменный отзыв, в котором просило рассматривать дело в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела, изучив представленные сторонами доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-R№231018-08.

Согласно условиям данного договора страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №О622KDN100756533, заключенному ФИО1 с ПАО РОСБАНК, при этом размер страховой премии составляет 76 843,58 рублей. 

В соответствии с заявлением на перечисление денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия перечислена страховщику.

Пунктом 1.3. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № SGSZh-Or-2017-0015/2, установлено, что свободный период – период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления. В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность Свободного периода составляет 14 календарных дней.

Согласно п. п. 7.4.7., 7.5.4. Правил личного страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя от договора страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи в ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» истцом ФИО1 направлено заявление об отказе от договора страхования №-R№231018-08. 

Согласно сведениям сайта Почта России в сети Интернет вышеуказанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок для возврата ответчиком истцу страховой премии истек ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом того, что ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья заемщика и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента его заключения и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России, суд полагает, что истец имеет право на возврат уплаченной страховой премии по договору страхования, в связи с чем с ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия 76 843, 58 рублей.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчиком перечислена истцу страховая премия по договору страхования №-R№231018-08 в размере 76 843, 58 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку уплаченная ФИО1 страховая премия возвращена ответчиком с нарушением предусмотренного законом и правилами страхования срок после обращения в суд с настоящими исковыми требованиями, суд полагает установленным факт нарушения прав истца как потребителя, в связи с чем, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.

Суд полагает, что к требованиям истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору страхования не применяются положения ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку данные требования основаны на факте заключения со страховой компанией договора страхования и отказа в возврате уплаченных по нему денежных средств в связи с его досрочным расторжением, а, следовательно, не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, в связи с чем возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями закона.

По мнению суда, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Вместе с тем, исходя из толкования, содержащегося в п. 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ст. 12 ГК РФ предусмотрен перечень способов защиты гражданских прав. Иные способы защиты гражданских прав могут быть установлены законом. Если при принятии искового заявления суд придет к выводу о том, что избранный истцом способ защиты права не может обеспечить его восстановление, данное обстоятельство не является основанием для отказа в принятии искового заявления, его возвращения либо оставления без движения. В соответствии со ст. 148 ГПК РФ или ст. 133 АПК РФ на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора.

По смыслу ч. 1 ст. 196 ГПК РФ или ч. 1 ст. 168 АПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. В связи с этим ссылка истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном деле нормы права сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

С учетом изложенных выше разъяснений, при разрешении спора суд не связан указанными в иске основаниями возникших правоотношений и вправе сам установить природу возникших между сторонами правоотношений, определив подлежащие применению нормы права.

Истец ФИО1 обосновал свое требование о применении меры ответственности в виде неустойки положениями п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», тогда как с учетом неправомерного удержания ответчиком денежных средств, уклонения от их возврата с ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер установленной Центральным банком РФ ключевой ставки в спорный период составил 7,5%.

При таких обстоятельствах сумма неустойки за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 рубля 16 копеек (7,5% / 365 дней x 76 843, 58 рублей x 4 дня).

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом, как разъяснено в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования истца как потребителя не были удовлетворены ответчиком в досудебном порядке, с ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 40 953 рубля 37 копеек (76 843,58 + 63,16 + 5 000 / 2).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина по делу в размере 1 730,50 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 76 843 рубля 58 копеек, неустойку в размере 63 рубля 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 40 953 рубля 37 копеек.

Исковые требования ФИО1 в остальной части оставить без удовлетворения.

Решение в части взыскания с ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 76 843 рубля 58 копеек исполнению не подлежит.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль» Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 730 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Омский областной суд подачей апелляционной жалобы в Куйбышевский районный суд 

<

адрес>. 

Судья