УИД66RS0015-01-2024-002575-48

Дело № 2-1751/2024

Мотивированное 

решение

 составлено 13.12.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2024 года г. Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Емашовой Е.А., при секретаре судебного заседания Жигаловой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *Номер* по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что истец и ответчик заключили кредитный договор *Номер* от *Дата*, на сумму 498 114,00 руб. под 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 498 114,00 руб. на счет заемщика *Номер*, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 450 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 48 114,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. 

Срок возврата кредита в календарных днях определен путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1 Условий Договора) 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с Условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 14 833,83 руб.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с чем, *Дата* Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до *Дата*. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен *Дата* (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *Дата* по *Дата* в размере 127 913,27 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженность заемщика по договору составляет 529 774,84 руб., из которых: 397 772,28 руб. - сумма основного долга; 127 913,27 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4 089,29 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору *Номер* от *Дата* в размере 529 774,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 497,75 руб. 

Представители истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила суду возражение по иску, заявив о пропуске срока исковой давности. 

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьями 309 и 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами статья 422.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявки на открытие банковских счетов *Дата* между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *Номер*, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 498 114,00 руб. под 22,90% годовых, срок возврата кредита – 54 календарных месяцев (л.д. 11). 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 498 114,00 руб. на счет заемщика *Номер*, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 450 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Также во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 48 114,00 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. 

Срок возврата кредита в календарных дней определен путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1 Условий Договора). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств по Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с Условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 14 833,83 руб.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

Как следует из п. 4 раздела III Условий Договора, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях:

-при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней,

-при обращении клиента в Банк в письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

*Дата* Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до *Дата*. 

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору *Номер* от *Дата* по состоянию на *Дата* задолженность заемщика по договору составляет 529 774,84 руб., из которых: 397 772,28 руб. - сумма основного долга; 127 913,27 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4 089,29 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. (л.д.7-8). Данный расчет ответчиком не оспорен.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим исковым заявлением, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При этом согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства из договора до мая 2015 года исполнялись надлежащим образом, последний платеж в счет уплаты основного долга и процентов внесен *Дата*, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-10). 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по договору не исполняет с мая 2015 года.

Как указывает, истец в исковом заявлении, *Дата* Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, со сроком уплаты до *Дата*.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с *Дата*.

Как следует из материалов дела, исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд *Дата*, поступило в Асбестовский городской суд *Дата*.

Сведений об обращении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, истцом не представлено. 

Таким образом, срок исковой давности истек. С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям.

Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *Номер* от *Дата*, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Судья

Асбестовского городского суда Е.А. Емашова