Дело № 2-1944/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2018 года г.Белорецк, РБ Белорецкий межрайонный суд в составе: председательствующего судьи Харькиной Л.В.,

при секретаре Заворуевой В.А., 

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя. Впоследствии ФИО1 уточнила свои исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, в обоснование которых указала о том, что .... между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было подписано заявление на страхование жизни и здоровья, плата за подключение к Программе страхования составила ... рублей.

Указанная услуга была навязана ей сотрудниками ПАО «Сбербанк» при получении кредита (кредитный договор №...) в нарушение нормы ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Срок действия полиса – 60 месяцев. 

Согласно условий участия в программе добровольного страхования п.5.1.2 возврат страховой премии предусмотрен по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, если договор страхования в отношении лица не был заключен. Договор ею не подписывался и на руки не выдавался. 

.... она в адрес ответчика направила письмо, в котором сообщила, что она не желает быть участником Программы страховой защиты. 

По состоянию на .... время фактического пользования страховкой с ... дня. Следовательно, срок не истекшей части оплаченного срока действия услуги составляет ... дней. Таким образом, размер неиспользованной страховой премии согласно расчету составляет ... руб.

В соответствии с положениями Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», срок для осуществления выплаты задолженности перед потребителем составляет 10 рабочих дней. Ее письмо согласно данным сайта «Почты России» было получено ответчиком ...г., следовательно, исполнить ее требования ответчик должен был не позднее ...., что ответчиком сделано не было.

По состоянию на .... просрочка составляет 61 день.

Согласно ст. ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несвоевременное исполнение законных требований потребителя полагаются к уплате пени в размере 3% в день. В данном случае эта сумма составляет ... 

Учитывая, что ответчиком нарушены ее права как потребителя услуг, она имеет право на компенсацию морального вреда, размер которого оценивает в размере ... руб. 

Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу часть неиспользованной страховой премии в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от всей взысканной судом суммы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, в своем заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования ФИО1 поддержал, просил их удовлетворить, показания дал аналогично изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в своем заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

В отзыве на исковое заявление, направленном в адрес суда указали о том, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Банк предложил Клиенту принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья ДСЖ-3. 

Между обществом и ПАО «Сбербанк» (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») ... заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних, которые заемщики непосредственно подают Страхователю )т.е. в Банк). Порядок подключения к Программе страхования регламентируется указанным Соглашением. 

Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией – страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

В связи с волеизъявлением клиента между Банком и Обществом в отношении Застрахованного лица ФИО1 был заключен договор страхования, ФИО1 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. 

Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. 

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, истцом не представлено. 

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

- договор заключен (данные уже переданы в страховую компанию реестром), но не прошло 14 дней – Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%;

- договор не заключен и не прошло 14 дней – Банк возвращает полную сумму;

- договор заключен и прошло 14 дней – Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

На основании вышеизложенного, требования истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим фактам:

- уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования;

- возврат платы предусмотрен в течении 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался;

- возврат оплаченной Банком – Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, то такой возврат может быть произведен только Банку.

Просят отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, В своем возражении на исковое заявление ФИО1, направленном в адрес суда указали о том, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №... от .... В этот же день Заемщиком в ПАО «Сбербанк» было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласно указанному заявлению Заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении себя Договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков. Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. По указанному договору Банк обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования Банк является страхователем, страховая компания – страховщиком, а клиент является застрахованным лицом.

Таким образом, договор страхования является договором между Банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента).

Договор о подключении к программе страхования предусматривает совершение Банком действий – заключение договора страхования – от собственного имени и за свой собственный счет. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится. 

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. 

Страхование рисков утраты жизни, здоровья и недобровольной потери работы – не является обеспечением исполнения кредитного обязательства.

В рамках услуги (заключенного договора страхования) страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение истцом его обязательств из кредитного договора в рамках Программы страхования и заключенного договора страхования – не застраховано. 

Услуга по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» не является навязанной. Кредитный договор не содержит условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить плату за подключение к программе страхования.

Доказательств навязывания данной услуги Банком истец не представил.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 и ч.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Системное толкование вышеприведенных положений действующего законодательства позволяет сделать вывод о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях.

При этом Банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона ОФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В силу ч.2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг, работ) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ... между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей под 15, 9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Анализируя текст вышеназванного кредитного договора №... от .... суд приходит к выводу, что данный договор условий об обязательном личном страховании заемщика не содержит, его условия не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от подключения к Программе страхования, ей было бы отказано в предоставлении кредита.

В этот же день, т.е. ... ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно указанного заявления ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении себя Договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни заемщиков. 

Срок действия договора страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила ... руб., плата за подключение к программе страхования - ... руб.

Принятие Банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между Клиентом и Банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования Банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом.

Таким образом, договор страхования является договором между Банком и страховой компанией, заключаемым а пользу третьего лица (клиента). 

В соответствии с Условиями программ страхования, Банк является страхователем, он самостоятельно, от своего имени и за свой счет заключает договор страхования со страховой компанией. 

Договор о подключении к Программе страхования не является договором страхования, предусмотренным нормами главы 48 ГК РФ.

Оказываемая в рамках договора о подключении к Программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. 

Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой деятельности. 

Деятельность по подключению заемщиков к программе страхования не относится к запрещенным банкам видам деятельности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что Банк правомерно предлагает и оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования.

В судебном заседании установлено, что между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») ... заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних, которые заемщики непосредственно подают Страхователю )т.е. в Банк). Порядок подключения к Программе страхования регламентируется указанным Соглашением. 

Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией – страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

В связи с волеизъявлением клиента между Банком и Обществом в отношении Застрахованного лица ФИО1 был заключен договор страхования, ФИО1 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. 

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения, а также с их смертью. 

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях.

В судебном заседании установлено, что договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст. ст. 934, 940, 942 ГК РФ.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтверждает: свое согласие быть застрахованным у ответчика; адресованную Банку просьбу заключить в отношении нее (как Заемщика) договор страхования на определенных в заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказ в предоставление банковских услуг; предоставление Заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе страхования. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. 

В соответствии с п.5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. 

Условиями страхования предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе страхования может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: 

- договор заключен (данные уже переданы в страховую компанию реестром), но не прошло 14 дней – Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%;

- договор не заключен и не прошло 14 дней – Банк возвращает полную сумму;

- договор заключен и прошло 14 дней – Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. 

Несмотря на то, что оказываемая Банком услуга не является страховой, а вносимая плата не является страховой премией, условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к Программе страхования, однако ФИО1 (как застрахованное лицо) правом на возврат уплаченных денежных средств не воспользовалась. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

- уплаченная истцом сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования;

- возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в течении 14 дней, между тем в данный период ФИО1 в Банк не обращалась;

- возврат оплаченной Банком – Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, то такой возврат может быть произведен только Банку. 

Кроме того, истец при оформлении и подписании Заявления на страхование, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование. 

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, истцом в суд не представлено. 

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Предоставление кредита ФИО1 было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, действия Банка по оказанию услуги по подключению к программе страхования суд находит законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, как в части взыскания с ответчика части неиспользованной страховой премии, так и в части производных требований о взыскании о соответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50%. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца через Белорецкий межрайонный суд РБ.

Решение в окончательной форме изготовлено ....

Председательствующий судья: Харькина Л.В.