Дело № 2-998/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 августа 2019 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.

при секретаре Большаковой Е.В.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-998/2019 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что ....... и ответчик заключили Договор о предоставлении кредита ........, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 20 000,00 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором. .. .. ....г. между ....... и ....... был заключен Договор уступки прав требования ....... в связи с чем, все права кредитора по кредитному договору ....... перешли к ....... ........ между ....... и Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» был заключен Договор уступки прав требования №... в связи с чем, все права кредитора по кредитному договору ....... перешли ко взыскателю. Таким образом, по Договору ........, сторонами которого являются ....... и ФИО1, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является надлежащим взыскателем в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ........ задолженность по Договору составляет 56 169,69 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: просроченный основной долг - 42 357,82 руб.; начисленные проценты -8 911,87 руб.; неустойка -4 900,00 руб. Указанная задолженность образовалась за период с ........ Ранее ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обращалось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Должника суммы задолженности, однако .. .. ....г. Судом было вынесено Определение об отмене судебного приказа. Между истцом и ....... заключен Агентский договор ........, в соответствии с которым агент обязан по поручению взыскателя осуществлять действия, направленные на взыскание просроченной задолженности с должников на досудебной стадии, судебной стадии и стадии исполнительного производства на территории Российской Федерации.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредита ....... сумме 56 169,69 руб.: просроченный основной долг - 42 357,82 руб.; начисленные проценты - 8 911,87 руб.; неустойка - 4 900,00 руб.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 885,09 рублей. 

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс»- ФИО2, уполномоченный доверенностью (л.д.41) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, суду пояснил, что последний совершенный им платеж был осуществлен .. .. ....г., то есть срок предъявления требований истек ........ Договор был заключен ........ В соответствии со ст. 12 ФЗ от 21.12.2013г. №..., договор цессии недействителен. Если кредит взят до ........ то передача долга коллекторам законна только в том случае если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Против чего он возражает, и не знал что произошла переуступка долга. По сроку давности, пояснил, что по п.1 ст. 200 ГК РФ указанный период начинается с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается в кредитному договору определяется конкретное число каждого месяца, следовательно как только он не внес платеж банк будет об этом знать. Просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии с п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п.1,3 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1,2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и подтверждено письменными материалами дела, что по заявлению ФИО1 (л.д.17), анкете (л.д.18), ....... и ответчик заключили Договор о предоставлении кредита ........, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 20 000,00 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит по ставке 36 % годовых в порядке и на условиях, установленных Договором. 

Согласно Заявления, минимальный платеж составляет 3000 рублей, дата платежа: каждое 15-е число, дата начало использования карты: .......

Согласно п.2 - п.6 заявления, ФИО1, подписав заявление, подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия, Тарифы, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора (л.д.20-24).

Совершение клиентом действий, необходимых для активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг банка и порядком погашения задолженности по кредиту. 

Заключенный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, следовательно, обязательства подлежат исполнению сторонами в соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ.

Согласно выписки из Общих условий обслуживания физических лиц (л.д.20), проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно.

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 (тридцать) календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взымать неустойку в соответствии с тарифами. Неустойка взымается если по истечению 5 (пяти), 35 (тридцати пяти) и 65 (шестидесяти пяти) календарных дней просроченная остается непогашенной с даты возникновения.

Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору ....... не определен, поскольку лимит всегда возобновляемый, поскольку при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный лимит задолженности. 

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Ответчик производил операции по внесению и снятию денежных средств в форме овердрафта.

Данное обстоятельство подтверждается расчетом по кредитному договору, где отображено движение денежных средств по счету, в том числе операции внесения и снятия денежных средств.

Банк предоставил заемщику денежные средства, тем самым исполнил принятые на себя обязательства кредитора. Факт получения ответчиком карты подтверждается распиской (л.д.17 оборот). Тогда как ответчик ФИО1 воспользовавшись предоставленными ему денежными средствами, и прияв на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, не осуществлял ежемесячные платежи, чем нарушил условия договора, что следует из расчета задолженности, выписки (л.д.10-16), в результате чего у него образовалась задолженность.

За период с ........ у ФИО1 образовалась задолженность, которая по состоянию на ........ составляет 56 169,69 руб., из которых: просроченный основной долг - 42 357,82 руб.; начисленные проценты -8 911,87 руб.; неустойка - 4 900,00 руб. (л.д.10-15).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

........ между ....... был заключен Договор уступки прав требования ......., в связи с чем, все права кредитора по кредитному договору ....... (л.д.35-37). 

....... между ....... и Обществом с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» был заключен Договор уступки прав требования №....

ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» является юридическим лицом, включено в государственный реестр (л.д.28-34).

........ между Истцом и ....... заключен Агентский договор ........, в соответствии с которым Агент обязан по поручению Взыскателя осуществлять действия, направленные на Взыскание Просроченной задолженности с Должников на досудебной стадии, судебной стадии и стадии исполнительного производства на территории Российской Федерации(л.д.21-24).

Не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что истец не представил суду доказательств, подтверждающих право истца на осуществление банковской деятельности.

Пункт 3 ст. 308 ГК РФ под третьим лицом в обязательстве подразумевает любого участника оборота, не являющегося стороной в договоре, то есть такое лицо, которое не участвовало в соглашении лоб установлении обязательства, но получило в результате такого соглашения определенное субъективное право в отношении одной или обеих сторон обязательства.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Ни уступка прав требования, ни истребование (получение) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, перечень которых указан в статье 5 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, ни гражданское законодательство, ни специальные законы не содержат запрета на возможность передачи права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами не требует наличие у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Уступка (передача) Банком прав по договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) Банка по договору (включая обязательство по предоставлению кредитов), либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к заемщику. Неисполнение или ненадлежащее исполнение Банком какого-либо из своих обязательств по договора не освобождает заемщика от своевременного исполнения своих обязательств в пользу Банка или правопреемника.

Таким образом, по Договору ........, сторонами которого являются ....... и ФИО1, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» является надлежащим взыскателем в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик, не согласившись с заявленными требованиями, просил применить срок исковой давности, указав, что им последний платеж был внесен .. .. ....г., а с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье .. .. ....г., то есть по истечению срока исковой давности.

В соответствии со ст.190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. 

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 10 Постановления N 15 от 12.11.2001 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 24 Постановления N 43 от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", из которого следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитным обязательствам, предусматривающим исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Установлено, что .. .. ....г. банк обращался к мировому судье судебного участка ....... с заявлением о вынесении судебного приказа.

Однако на данный судебный приказ ФИО1 были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д.7). 

Таким образом, данный период прерывает течение срока исковой давности, срок исковой давности с момента отмены судебного приказа начинает исчисляться заново.

Однако, согласно расчета задолженности, ответчик фактически произвел последнюю приходную операцию .. .. ....г., внеся на счет денежные средства в размере 3100 рублей (л.д.10 оборот). Истцом произведен расчет просроченного основного долга на ........ и просроченных процентов на основной долг на ........

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права или должен был узнать о наличии возникшей задолженности по договору именно с даты очередного не поступившего платежа.

Согласно изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз.2 п.18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая, что оспариваемым кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства в виде периодических платежей, производимая заемщиком периодическая оплата части долга по кредиту не свидетельствует о признании им долга в целом, поскольку данный факт им не оговорен, и доказательства того, что ответчик совершал какие-либо иные действия по признанию долга в целом перед истцом в пределах срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

Истцом также не представлено суду доказательств о направлении в адрес ответчика требования об исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов. Каких-либо иных доказательств обосновывающих данные доводы суду также не представлено.

Суд полагает, что истец пропустил срок исковой давности.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика просроченного основного долга в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из указанных норм закона, поскольку в удовлетворении главного требования о взыскании задолженности по просроченному основному долгу в связи с истечением срока давности суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании процентов, неустойки.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, не подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов, вытекающих из существа основных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании денежных средств по Договору о предоставлении кредита ....... 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья З.В. Янышева

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья З.В. Янышева

Дело №... 

.......

.......

....... 

.......

.......

.......

.......

.......

.......

.......

....... 

.......

.......

.......