Дело №2-277/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

07 мая 2018 года

Село Дебесы Удмуртской Республики 

Кезский районный суд УР в составе: председательствующего судьи Сундуковой Е.Н., при секретаре Ивановой О.П., 

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Соглашение №, согласно которому Кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства на общую сумму 75 000 рублей, а заемщик в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 26,9 % годовых за пользование кредитом. Кредитный лимит установлен сроком на 24 

месяца.

Погашение кредита (основного долга) осуществляется заемщиком частично (минимальный платеж 10% от суммы задолженности п. 6 Договора) или полностью, погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты ( п. 8.1 Соглашения).

Во исполнение условий Кредитного договора Кредитором осуществлено перечисление суммы кредита на текущий счет Заемщика № ( п. 17 Договора), что подтверждается выпиской по счету и ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Истец выполнил условия договора.

Несмотря на неоднократные напоминания Банка о задолженности, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик систематически нарушает свои обязательства по Кредитному договору, которые выражаются в отсутствие своевременных платежей по кредиту. Последний платеж производился ДД.ММ.ГГГГ. 

Соглашение о неустойке (ст. 5.10 Правил) также предусматривает обязанность Заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого- либо денежного обязательства перед Кредитором уплатить последнему неустойку.

В соответствии с указанным соглашением о неустойке сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Кредитному договору; пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы; пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; процентная ставка пени принимается ( п.12 Соглашения) равной 20 % годовых. 

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составила 86973 руб. 31 коп., в том числе:

основной долг- 55674,93 руб.;

просроченный основной долг- 17546,95 руб.,

просроченные проценты- 10539,33 руб., 

проценты на просроченный кредит- 2038,21 руб.,

пени на основной долг- 794,79 руб., 

пени на просроченные проценты- 379,10 руб..

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.314, 810, 811, ст. 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в указанном размере. Также просит взыскать проценты за пользование денежными средствами, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 61510,41 руб., с учетом дальнейшего уменьшения основного долга в виду погашения по ставке 26,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; расходы по уплате госпошлины в размере 2809,00 руб..

Ответчик ФИО2 пояснил, что кредитный договор он заключал, но денежными средствами пользовалась ее знакомая ФИО1, которая обязалась оплачивать кредит. 

Истец, надлежаще извещенный о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО2 заключено Соглашение №. Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 указанного Соглашения Банк обязуется на условиях настоящего соглашения предоставить Заемщику ФИО2 кредит в сумме 75 000 рублей под 26,9 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 10 % от суммы задолженности. Окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выданы денежные средства в размере 75 000 рублей.

При указанных обстоятельствах Кредитный договор считается заключенным, поскольку Заемщиком денежные средства получены в полном объеме.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями Соглашения у ФИО2 возникли обязательства перед Банком по возврату суммы кредита, уплате процентов за его использование и других платежей. Доводы ответчика об обязанности возврата денежных средств по кредитному договору иного лица, не являющегося стороной договора, несостоятельны, поскольку не вытекают из существа договора и не основаны на законе. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору, составленному истцом, размер задолженности основного долга составляет 55674,93 руб., просроченный основной долг 17546,95 руб., просроченные проценты 10539,33 руб., проценты на просроченный кредит 2038,21 руб., пени на основной долг 794,79 руб., пени на просроченные проценты 379,10 руб.. Всего 86973,31 руб..

Указанный расчет соответствует данным, представленным Банком по лицевому счету ответчика. 

Ответчиком иные доказательства по исполнению ими условий договора суду не представлены. 

Банком ДД.ММ.ГГГГ было направлено ФИО2 уведомление о необходимости погашения задолженности по кредиту, однако, меры по погашению кредита не приняты. 

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.7.3.8 Правил предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования, кредитор имеет право требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и /или уплатить начисленные на нее проценты ( в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет ( общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Установлено, что последний платеж по данному Соглашению ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ. 

Как указано выше, в соответствии с расчётом суммы по задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общий долг по Соглашению с учетом пени составил 86973,31 руб..

Указанная сумма долга ответчиком не оспаривается, судом расчет проверен. Суд принимает указанный расчет в качестве допустимого и достоверного доказательства.

Согласно п.6 Соглашения, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 25 числа в размере не менее 10 % от суммы задолженности. 

Согласно п. 5.7 Правил погашение кредита осуществляется при наличии денежных средств на Счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительного распоряжения Клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Датой погашения задолженности является дата списания Банком денежных средств со счета. 

Согласно п. 5.9 Правил при поступлении денежных средств на счет/Дополнительный текущий счет, в случае недостаточности их для исполнения обязательств Клиента по погашению минимального платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору списание денежных средств со счета/ дополнительного текущего счета Клиента производится в следующей очередности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита ( займа), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите ( займе) или Соглашением. 

Указанный порядок (очередность) погашения суммы кредита не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

Согласно абз. 3 п.2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Таким образом, требования Банка к ответчику о взыскании суммы кредита, суммы процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно п. 5.10 Правил, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа ( непогашение части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения ( включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определённом в Соглашении. 

Согласно п. 5.10.1 Неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Договору в процентах от суммы просроченной задолженности. 

Согласно п. 12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Взыскание с ответчика неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 5.10 Правил с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Согласно Указанию Банка России от 13 сентября 2012 года N 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского рефинансирования составляет 8,25 % годовых.

Принимая во внимание размер задолженности по кредитному договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и платежей, суд полагает возможным размер неустойки оставить без изменений.

Расчет истца не неустойке (пени) суд находит также обоснованным, размер её составляет на основной долг 794,79 руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; на просроченные проценты – 379,10 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с вышеизложенным, у Банка возникло право потребовать от заемщика всю сумму кредита, причитающихся процентов, неустойки, в соответствии с условиями Кредитного договора, а также в соответствии с п.2 ст. 811 и п.2 ст. 819 ГК РФ. 

Кроме того, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика процентов за использование займа на будущее время.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. 

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом взыскиваются до момента возврата суммы займа. 

Взыскание этих процентов возможно на будущее время, что указано также и в Постановлении Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 06.01.2002 г. № 176пв01пр..

Следовательно, проценты подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку расчет суммы процентов по кредитному договору истцом произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, до момента возврата суммы кредита в полном объеме. 

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд считает, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании с ответчика подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы на оплату госпошлины в размере 2809, 00 руб..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86973 рубля 31 копейка, в том числе: основной долг – 55674,93 рубля, просроченный основной долг – 17546, 95 руб.; проценты – 10539,33 руб., проценты на просроченный кредит – 2038,21 рубль, пени на основной долг – 794, 79 рублей; пени на просроченные проценты - 379,10 руб.. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 61510 рублей 41 копейка с учетом дальнейшего уменьшения основного долга, в виду погашения по ставке 26,9 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения суммы долга по кредиту.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», расходы по оплате государственной пошлины в размере 2809 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 11 мая 2018 года.

Судья Е.Н. Сундукова