Дело № 2-1-58/2017

Решение

Именем Российской Федерации

06 марта 2017 года

город Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Лештаева Д.Н.,

при секретаре Арсентьевой Е.С.,

с участием истца ФИО1, его представителя по устному ходатайству ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 первоначально обратился с указанным исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Почта банк» (далее также - Банк), указав в обоснование заявленных требований следующее.

24.08.2014 года между сторонами был заключен кредитный договор № офертно-акцептным способом на получение истцом кредита в размере 27 000 рублей. Свои обязательства по договору истец исполнил в полном объёме, однако Банк требует предоставление следующих платежей. В момент заключения кредитного договора Банком дополнительно навязана комиссия за подключение услуги «Участие в программе страховой защиты», что нарушает права истца, как потребителя кредитного продукта. Отказаться от данной услуги истец не имел возможности, поскольку подготовленная ответчиком для истца заявка на кредит не содержала пунктов, предусматривающих возможность такого отказа. Т.е. при получении кредита истец был незаконно обременён навязанной комиссией. Поскольку кредитный договор, включающий навязанную Банком услугу, не соответствует требованиям законодательства о защите прав потребителей, он в данной части является незаконным. Нарушением прав потребителя истцу был причинён существенный моральный вред, обусловленный переживаниями, эмоциональным стрессом, дискомфортом, потерей благоприятных условий жизни.

На основании изложенного истец просил признать исполненным кредитный договор № от 24.08.2014 года; признать недействительным кредитный договор № от 24.08.2014 года в части навязанной комиссии за подключение услуги «Участие в программе страховой защиты»; взыскать с ответчика в свою пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей, а также штраф в размере 500 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству стороны истца судом в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование».

В возражениях на исковое заявление Банк, подтвердив факт заключения с истцом кредитного договора № от 24.08.2014 года в офертно-акцептном порядке, просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объёме. Указывал, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, проставив свою подпись в соответствующем разделе Согласия (п. 2.17). Кредитный договор не содержит условий об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье. Участие в Программе страхования не являлось обязательным для заёмщика. Истец был вправе отказаться от подключения к программе страхования, проставив отметку «Нет» в п. 2.17 Согласия. Кроме того, истец на основании п. 4.5.5 Условий вправе отключить Услугу страхования в любой день. Со всеми условиями и тарифами истец был ознакомлен при заключении договора и выразил своё согласие. Обращается внимание суда на наличие у истца задолженности по договору.

В судебном заседании истец и его представитель заявленные требования поддержали по доводам искового заявления.

В судебное заседание ответчики, надлежаще и своевременно извещённые о времени и месте слушания дела, явку представителей не обеспечили.

Заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьёй 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Представленными по делу доказательствами подтверждено, что 24.08.2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, состоящий из Условий и Тарифов и Согласия заемщика, что соответствует условиям Согласия заёмщика на кредит, подписанного истцом (л.д. 26-28), о предоставлении ему кредита в размере 27 000 рублей под 49,9% годовых сроком на 24 месяца.

Из договора следует, что истец согласился путем проставления своей подписи в Согласии (п. 17 раздела 2) на подключение услуги "Участие в программе страховой защиты"; размер ежемесячной комиссии составляет 267,30 руб. от суммы кредитного лимита 27 000 рублей.

На основании п. 6.3 Согласия участие в программе страховой защиты не является обязательным условием для заключения Договора.

Согласно п. 4.5.5 Условий предоставления потребительских кредитов клиент вправе отключить Услугу страхования в любой день.

В ходе судебного разбирательства истец не оспаривал личное подписание Согласия заёмщика на кредит от 24.08.2014 года, дав согласие, в том числе на подключение услуги " Участие в программе страховой защиты " (ООО СК "ВТБ-Страхование").

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении Банка при заключении кредитного договора, о принуждении истца к услуге страхования, истец суду не представил.

Страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, страховая премия удержана из суммы кредита и перечислена банком в страховую компанию по поручению истца. При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию об оказываемой услуге.

Условий, возлагающих на истца как на заемщика Банка обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, был ограничен в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Заявлений об исключении из участников программы страхования истец не подавал.

Так как нарушений потребительских прав истца со стороны банка в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

Исходя из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании изложенного, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд.

Судья Д.Н. Лештаев