Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 24 апреля 2017 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.

при секретаре Крапивиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, списанных несанкционированным способом

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ФИО1 23.08.2012 года получил в ПАО «Сбербанк России» кредитную карту № с кредитным лимитом 150000 руб., договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условием о кредитовании № от 23.08.2012 года, за пользование кредитом установлена ставка в размере 19% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36% годовых. В связи с неисполнением условий ответчице направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности в добровольном порядке ответчиком не произведена.

По состоянию на 22 декабря 2016 года сумма задолженности по кредитному договору № от 23.08.2012 года составила 127382 руб. 92 коп., из которых просроченный основной долг – 114091 руб.30 коп; просроченные проценты -10 373 руб. 10 коп.; неустойка- 2918 руб. 52 коп. 

В связи с неисполнением условий ответчику направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности в добровольном порядке им не произведена.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 127382 руб. 92 коп. и возмещение расходов по оплате госпошлины в сумме 3747 руб. 66 коп.

В судебном заседании представитель истца – ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая по доверенности, поддержала исковые требования в полном объеме, указала, что в просительной части искового заявления арифметическая ошибка при суммировании сумм. Просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 127382 руб. 92 коп и возмещение расходов по оплате госпошлины 3747 руб. 66 коп.

Встречные исковые требования не признала. Представила письменные возражения на встречное исковое заявление. Указала, что истцом не доказано, что денежные средства со счета кредитной карты были перечислены помимо его воли, услуга предоставлена в соответствии с нормами действующего законодательства, денежные средства с счета карты были перечислены в соответствии с поручением клиента, банк не является причинителем вреда.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, обратился в суд со встречным иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, списанных несанкционированным способом с кредитной карты, в размере 127382 руб. 92 коп. и возмещении расходов по оплате госпошлины 3747 руб. 72 коп. В обоснование своих требований указал, что в августе 2012 года банком ему выдана кредитная карта с кредитным лимитом 150 000 рублей, расчет полной стоимости кредита с графиком погашения и Памятка по обслуживанию кредитной карты. В соответствии с графиком погашения кредита им ежемесячно вносились платежи. В июле 2015 года на его телефонный номер стали поступать звонки о необходимости погашения задолженности по кредиту в сумме 21550 рублей. Данный платеж он произвел 24.07.2015 года и принял решение о закрытии кредитного счета. Обратившись по данному вопросу в банк ему было сообщено, что по кредитной карте имеется долг в размере 105 000 рублей. 27.07.2015 года и 13.08.2015 года он обратился в адрес руководителя СДО 8597/0424 с просьбой вернуть денежные средства списанные с кредитной карты. На указанное обращение дан ответ, что 10.05.2015 г. и 11.05.2015г. совершены операции по безналичной оплате услуг компании с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через мобильное приложение. Для регистрации в мобильном приложении системы «Сбербанк ОнЛ@йн» были использованы реквизиты карты, а также смс- пароль, направленный на номер его мобильного телефона. Но указанных действий по списанию денежных средств с кредитной карты, он не совершал.13.08.2015 года он обратился в полицию с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, похитивших с кредитной карты денежные средства в сумме 105 000 руб. По данному факту возбуждено уголовное дело. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 23.08.2012 года получил в ОАО «Сбербанк России» кредитную карту MasterCard Credit Momentum № с лимитом кредита 150000 руб. (договор №), со сроком кредитования 12 месяцев, за пользование кредитом установлена ставка в размере 19 % годовых, с льготным периодом в 50 дней.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение карты, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте - договор (п. 1.1 Условий).

В соответствии с п. 3.2. Условий, для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Согласно п. п. 3.5, 3.9 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Пунктом 4.1.4 Условий предусмотрено, что держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий.

Согласно п. 4.1.5. Условий, держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36% годовых.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809, п.1 ст. 810, п.2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами. 

Из представленного истцом расчета, следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 исполнялись не надлежащим образом, датой образования просроченной задолженности по основному долгу банк указывает ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего имеет место просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исчисленная исходя из процентной ставки за пользование кредитом 19% годовых и неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых, в размере 127382 руб. 92 коп., в том числе: просроченный основной долг – 114091 руб. 30 коп.; просроченные проценты – 10373 руб. 10 коп.; неустойка – 2918 руб. 52 коп.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет, представленный банком, ответчиком ФИО1 не оспорен, произведен в соответствии с условиями договора, поэтому у суда нет оснований ему не доверять.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 не исполнял надлежащим образом обязанности по кредитному договору, заключенному с ОАО «Сбербанк России», в результате чего имеет место просроченная задолженность. Данные нарушения условий договора являются основанием для досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, а также расходов, связанных со взысканием задолженности.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, списанных несанкционированным способом, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как предусмотрено положениями ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России", предусмотрено, что держатель банковской карты обязан выполнять Условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение Условий и правил Держателями дополнительных карт; не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Установлено, что ФИО1 является держателем кредитной карты MasterCard Credit Momentum №. 

К счету карты подключена услуга «Мобильный банк» на абонентский номер сотового оператора Мегафон 9227284505, принадлежащего ФИО1. 

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ФИО1 был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять. Был уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на web- сайте ОАО « Сбербанк России» и в подразделениях ОАО « Сбербанка России», о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной карты.

В соответствии с п. 1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Тарифами Банка, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением клиента, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

Согласно раздела 7 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», доступ держателя к услугам «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить одним из следующих способов :

получить через Устройство самообслуживания с использованием своей основой карты. Операция получения Идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН –кодом,

получить идентификатор пользователя через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Клиентом информации, необходимой для его идентификации и аутентификации Банком) и с использованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк ОнЛ@йн» (п.7.2 Условий);

самостоятельно создать через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания Идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «Мобильный Банк» (п. 1.1 Руководства пользователя мобильного приложения «Сбербанк ОнЛ@йн»).

В соответствии с п. 7.3 Условий операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить

- через устройство самообслуживающего Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается вводом Пин –Кода.

- SMS -сообщениями, отправленными на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный Банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Держатель обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Согласно п. 7.5 Условий постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Держатель несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных паролей ( п.7.7Условий).

Держатель соглашается с получением услуг через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при её передаче через сеть Интернет.

Пункт 7.10 Условий предусматривает, что Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ в сети «Интернет», а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае использования системы «Сбербанк Онлайн» на не принадлежавших Клиенту вычислительных средствах, клиент несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 банком были списаны денежные средства : в 13 час. 16 мин. 23 сек. -15000 рублей; 13 час. 16 мин. 23 сек -14999 руб.; 13 час. 16 мин. 11 сек.- 15000 руб.; 13 час. 32 мин. 58 сек.-15000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 банком были списаны денежные средства : в 13 час. 36 мин. 19 сек. -15000 рублей; в 13 час. 44 мин. 04 сек. -15000 рублей; в 13 час. 45 мин. 11 сек. -15000 рублей.

Всего : 104999 рублей.

Данные операции были совершены в пользу компании, обслуживаемой сторонним банком Приволжский филиал ПАО «Промсвязьбанк», через сеть Интернет с использованием реквизитов карты и одноразовых идентифицирующих паролей.

Согласно распечатке СМС уведомлений, отправленных с номера «900» Сбербанка на сотовый номер истца 9227284505 с использованием услуги Мобильный банк, сообщения о списании денежных средств направлялись клиенту ФИО1. 10 и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк по вопросу несанкционированного списания с его карты денежных средств, указав, что не проводил указанные операции и никому не поручал их проведение, на момент проведения операции карта находилась у него.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о возврате списанных денежных средств в сумме 105 000 рублей.

По результатам проведенной ОАО « Сбербанк России» проверки было установлено, что 10 и ДД.ММ.ГГГГ с использованием мобильного приложения «Сбербанк ОнЛ@йн» с номера карты MasterCard Credit Momentum № совершено семь операций безналичной оплаты услуг компании на общую сумму 104 999 рублей. Для входа в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» были использованы реквизиты карты MasterCard Credit Momentum, а также смс- пароль, направленный на номер мобильного телефона, зарегистрированный в базе данных на имя ФИО1 В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн» операции, совершаемые в мобильном приложении не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система «Сбербанк ОнЛ@йн» выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и при отсутствии расхождений подтвердить платеж. Банком было получено и корректно исполнено распоряжение на безналичную оплату услуг компании на счет указанных абонентов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в отдел МВД России по Верхнеуфалейскому городскому округу 

<

адрес> с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестное лицо, которое 10 и ДД.ММ.ГГГГ похитило с принадлежащей ему кредитной карты денежные средства в сумме 105 000 рублей.

Из постановления о приостановлении предварительного следствия в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо действуя умышленно из корыстных побуждений, со счета кредитной банковской карты ОАО « Сбербанк России» тайно похитило денежные средства в размере 104 999 рублей, принадлежащие ФИО1, причинив последнему значительный материальный ущерб на указанную сумму.

По сведениям руководителя по безопасности Челябинского регионального отделения Уральского филиала ПАО « Мегафон» от ДД.ММ.ГГГГ абонентом 9227284505 является ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ, статус : действующий. С начала 2015 года на данном абонентском номере замены сим- карты не было.

Доводы ФИО1 о том, что банк не принял меры для обеспечения безопасности предоставления услуг, касающихся использования системы Сбербанк ОнЛ@йн, подлежит отклонению, поскольку информация о правилах пользования банковской картой, об услугах, связанных с использованием банковской карты, в том числе операций в сети Интернет, была доведена до истца в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО « Сбербанк России», а также в Памятке держателя, с которыми он был, ознакомлен. 

Поскольку в ходе выполнения спорных операций необходимые данные были введены надлежащим образом, совершались на основании распоряжений клиента, то у ответчика отсутствовали основания для отказа в осуществлении операций.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие нарушение банком банковских правил по идентификации лица, проводившего банковские операции по снятию денежных средств со счета ФИО1 

При вышеизложенных обстоятельствах суд не усматривает в действиях ПАО "Сбербанк России" нарушения прав и законных интересов ФИО1 и оснований возложения на ПАО "Сбербанк России" ответственности за недобросовестные действия неустановленных лиц по списанию с его счета денежных средств. 

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

При указанных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в размере 127382 руб. 92 коп. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ответчиком подлежат возмещению расходы истца по государственной пошлине, уплаченной при подаче иска в сумме 3747 руб. 66 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в сумме 114091 ( сто четырнадцать тысяч девяносто один) рубль 30 коп., просроченные проценты- 10373 (десять тысяч триста семьдесят три) руб. 10 коп., неустойку - 2918 (две тысячи девятьсот восемнадцать) руб. 52 коп., а также возмещение расходов по оплате госпошлины в сумме 3747 (три тысячи семьсот сорок семь) рублей 66 коп.. Всего: 131130 руб. 58 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» денежных средств, списанных несанкционированным способом в сумме 127382 руб. 92 коп и возмещении расходов по оплате госпошлины в сумме 3747 руб.72 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Че лябинской области.

Председательствующий: Н.Е. Шунина